Опасность такого «эксклюзивного предложения» в том, что по данному виду займа отсутствует письменный договор. Но клиент, снявший с кредитной карты хоть копейку, автоматически включает в действие финансовый механизм займа. То есть копейку вы уже должны и плюс с вас снимут деньги за проводимые банком кассовые (расчетные) операции, а также начислят проценты за пользование предоставленными денежными средствами. А так как письменного договора у вас нет, то условия такого соглашения полностью определяются банком-кредитором и они могут просто «драконовскими».
Но чаще всего банки присылают в подарок кредитную карту сразу после уплаты клиентом последнего долгового обязательства, то есть предыдущего кредита. Условия же банковских договоров настолько непрозрачны, а порой просто сомнительны, что активация такой карты считается (в рамках гражданского законодательства) продлением финансовых отношений с данным банком на тех же условиях. Но банковские организации упускают из вида одно важное обстоятельство, что продление договора кредитования (ввиду появившихся новых условий, а именно: последующей банковской оферты и фактического акцепта клиента) должно происходить путем заключения письменного соглашения. Ведь в действительности долг по первому кредиту полностью выплачен, а новая сумма кредитования, конкретные сроки, периодичность их выплат нигде не оговорены.
Сама по себе кредитная карта без соответствующего письменного соглашения не может служить гарантией соблюдения ваших законных прав. Так, например, правила ст. 432 ГК РФ гласят, что договор может считаться заключенным только, если между сторонами уже достигнуто соглашение по всем его основным (существенным) условиям. Исполнение обязательств по кредитной карте без письменного соглашения свидетельствует о вашем согласии на предоставленные императивные банковские условия. То есть фактически банки просто-напросто пользуются юридической и финансовой безграмотностью населения.
Что подразумевают под собой существенные условия договора кредитования, займа? Это все, что касается самого предмета соглашения, а также условия, определяемые законом в качестве основных, обязательных для конкретных видов сделок, договоров. То есть те моменты, по которым обязательно должно быть достигнуто какое-то обоюдное решение.
Подводные камни карточного кредитования заключаются, главным образом, в самой оферте. Она направляется по почте в виде подарочной кредитной карты и не подразумевает непосредственного озвучивания условий предлагаемого соглашения. По большому счету, это чистой воды надувательство. Людей просто вводят в заблуждение относительно природы самой кредитной карты. Они полагают, что это какой-то банковский бонус и не думают вообще, что это тот же самый кредитный договор только на неопределенных условиях. Хорошую вещь кредитом не назовут. А раз в наименовании карты есть слово «кредитная», следовательно и дело вы будете иметь тоже с кредитом, только не на радужных «подарочных» условиях, а по жестким правилам банковского бизнеса. Если вы доросли до совершеннолетия и все еще верите в сказки — очнитесь, пока не поздно. Судебная практика красноречиво свидетельствует о том, что суды принимают сторону банков в делах оспаривания подобных соглашений. А это означает только одно: в России уже сложился определенный судебный прецедент по данному правовому вопросу и с этим уже трудно будет спорить.
Попавшие впросак люди часто интересуются: что делать, если снял деньги с карты, предоставленной каким-то банком? Ответ прост. Раз банки идут обходными путями и ведут себя недобросовестно по отношению к собственным же клиентам — вам тоже следует включить опцию «Незнайки» и всеми способами доказывать, что вы вообще не предполагали, что такая карта подразумевает кредитный договор. В суде вам стоит избрать следующую позицию:
- деньги брал,
- от долговых обязанностей не отрекаюсь и буду выполнять их по мере сил,
- сделаю я это в соответствии с общими условиями договора займа, потому что банк не предоставил мне никаких конкретных условий договора, в том числе: график платежей, сроки уплаты задолженности, размеры и сроки периодических платежей, штрафные санкции и другие виды ответственности за неуплату и т. д. Поэтому долг необходимо выплачивать в соответствии с правилами гл. 42 ГК РФ, а не на тех условиях, о которых вам будет красноречиво повествовать банковская организация, так иное не было предусмотрено договором. То есть на день уплаты вами общей суммы долга вы также обязаны будете выплатить только проценты, определяемые ставкой рефинансирования. Конкретная ставка зависит от данных Центробанка и определяется временным периодом выплаты долга. Так, например, с 14.09.2012 г. она равна 8,25% в год. Соответственно, если кредит брался не на год, а на несколько месяцев, то он вычисляется для конкретного числа месяцев, дней займа.
Если все граждане, воспользовавшиеся подарочными банковскими картами, будут поступать подобным образом, то может быть это, наконец, отпугнет предприимчивые банки от совершения «благочестивых» дел.
