Могут ли банки начислять пени на проценты по кредиту в случае смерти заемщика

Вопрос:

24.02.2022 у меня умерла мама. У нее был действующий кредит в Сбербанке, а также оформлено страхование в «Сбербанк Страхование». Могут ли банки начислять пени на проценты по кредиту в случае смерти заемщика?

В феврале мы сразу же подали заявление о страховом возмещении и все необходимые документы. Сначала страховая отказала в выплате (причем документы по пути от отделения Сбербанка до страховой компании терялись несколько раз, т. е. документы мы предоставляли несколько раз), затем, после написания нами претензии, все-таки выплатила банку в сентябре (через 6,5 мес.) сумму ОД и % на дату смерти.

После получения извещения из страховой компании о погашении кредита попытались получить в банке справку о том, что кредит погашен, но долг погасился неполностью. Как я понимаю, остались не оплачены % за период с даты смерти по день погашения долга страховой компанией.

Вопрос в следующем: действительно ли банки имеют право начислять в этот период проценты и есть ли регламентированные сроки для страховых компаний, т.к. если бы страховая компания не затягивала решение вопроса и произвела бы погашение долга быстрее, проценты были бы начислены в меньшей сумме.

Сбербанк активности не проявляет, а проявляет скорее всего пассивность, т.к. ни один вопрос у них выяснить невозможно, обращения принимают только в письменном виде и не отвечают на них. Гасить долг пока не требуют. На сегодня основной долг и проценты на день смерти погашены, осталась часть процентов. Могут ли на нее начислять пени?

Ответ:

На основной долг и проценты могут начисляться пени, если это предусмотрено договором. Однако, вина наследника за неисполнение обязательств может быть установлена только с даты оформления им свидетельства о праве на наследство.

Банк обязан ответить вам на письменные обращения, проинформировать о размере задолженности, обращения следует направлять заказным письмом с уведомлением и описью вложения или подавать лично в двух экземплярах, один в банк, второй вам с отметкой о получении, датой, подписью.

Обязательно направляйте жалобу Банк России на действия банковской организации, данная процедура возможна в онлайн-режиме. Если банк обратится в суд, привлекайте в качестве соответчика — страховую организацию, поскольку именно она должна нести ответственность за данную ситуацию, главное, чтобы у вас были подтверждения письменного обращения.

Кроме того, согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений статьи 1112 данного Кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведённых правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё).

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьёй 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, — по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомлённым о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключённого им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Согласно пункту 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации), кредитному договору (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами ( проценты по кредиту) входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные статьёй 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

Должны ли наследники платить проценты по кредитам наследодателя?

Начисление процентов по кредиту после смерти заёмщика

Кредитные обязательства не пропадают даже в случае ухода должника из жизни. Но что происходит с задолженностью, и кому придется возвращать деньги в банк? Ответ очевиден – наследникам. Разберемся, может ли финансовое учреждение начислять проценты по кредиту после смерти заемщика, или правопреемникам будет достаточно вернуть только «тело» долга.

• 1 Законны ли проценты?
• 2 На вопрос отвечает Верховный Суд

Законны ли проценты?

Ответ на вопрос, законно ли и дальше насчитывать плату в соответствии с годовой ставкой, указанной в кредитном договоре, можно получить, проанализировав нормы российского законодательства. Банк вправе начислять проценты по займу, так как они – неотъемлемая часть наследства.

Правопреемники могут либо унаследовать имущество и обязательства покойного в полном объеме, либо отказаться от всего.

Решив вступить в наследство, следует понимать, что расплатиться придется по всем кредитам ушедшего из жизни. Проценты по займам тоже наследуются, так как обязательства заемщика не прекращаются с его смертью. По факту получается так, что с момента смерти человека до принятия его наследства другими людьми должно пройти более полугода. Все это время и имущество, и долги наследодателя вроде как не принадлежат никому. Однако проценты по займу начисляются так же стабильно, как и раньше.

Кроме того, будущие наследники вообще могут не подозревать о кредите эти полгода. Но банки, при первых же просрочках, начинают начислять неустойку. Такая мера явно несправедлива. Изучив определение Верховного Суда России по этому вопросу, можно понять, как выйти «сухим» из сложившейся ситуации.

Имеют ли право банки начислять пени на проценты по кредиту в случае смерти заемщика?

Должен ли наследник платить проценты, начисляемые в период со дня смерти должника до даты вступления в наследство? Подлежит ли возврату неустойка, насчитанная за это время? В судебной практике есть прецеденты, изучив которые, можно точно ответить на данный вопрос. Рассмотрим одно из таких дел.

Согласно определению Верховного Суда, обязательство по уплате процентов за пользование заемными деньгами наследуется вместе с кредитами и всем имуществом покойного. Что касается неустойки, банк не имеет права начислять пени и штрафы на сумму просроченных платежей за период, необходимый для вступления в наследство.

В 2017 году ВС России рассматривал дело семьи Мишинёвых и банка АО «Русский Стандарт». Истцы просили признать все обязательства по кредитному соглашению исполненными, и взыскать с финансового учреждения 50 тысяч рублей для возмещения морального вреда, и 22 тысячи рублей для расчетов с юристом.

Аргументированы требования были тем, что покойный Мишинёв И.Н. 28.07.2014 года оформил кредит в банке Русский Стандарт, на сумму 120 тысяч руб. После ухода заемщика из жизни, члены семьи сразу направили в финансовое учреждение уведомление о трагическом факте. Также в организацию было передано заявление с просьбой приостановить начисление процентов, и не ждать исполнения обязательств по займу до момента вступления сына и жены в наследство.

Далее сын, Мишинёв И.И., через 3 месяца после смерти отца, погасил «тело» долга, внеся на счет 96500 рублей. Сумму начисленных процентов за это время, а именно, 11491 рубль, семья оплачивать не стала, посчитав действия банка незаконными. В ходе первого рассмотрения дела Измайловским районным судом г. Москвы, была принята сторона банка, и в удовлетворении требований семье Мишинёвых было отказано. Далее истцы подали апелляцию, не согласившись с решением органов.

Рассмотрев апелляцию, судебная коллегия, 06.07.2016 года приняла обновленное решение, признав договор займа, заключенный между покойным и банком, исполненным. Суд постановил частично удовлетворить иск и взыскать с финансово-кредитного учреждения 22000 рублей, чтобы покрыть расходы семьи на оплату адвокатских услуг. Далее кассационная жалоба поступила уже от банка. Финансовое учреждение просило отменить апелляционное определение от 06.07.2016 года, вынесенное судьями, входящими в состав коллегии Московского горсуда.

После этого дело между семьей Мишинёвых и Русским Стандартом было направлено в Верховный Суд РФ, для более детального рассмотрения. Коллегия, проверив все материалы и обсудив доводы, решила, что имеются основания отменить апелляционное определение Московского горсуда от 06.07.2016 г., сославшись на 387 статью ГК РФ.

Судьи, входящие в состав коллегии ВС РФ определили, что при рассмотрении материалов апелляционной инстанцией, были нарушены нормы материального права. Это упущение повлияло на исход заседания. Разберем, почему пришли к такому выводу. Как строился ход процесса?

1. На первом этапе судом были определены основные материалы дела. Установлено, что 28.07.2014 года был оформлен кредит в банке «Русский Стандарт», на сумму 120000 руб., под ставку 36% годовых.
2. Заемщик Мишинёв И.Н. скончался 19.01.2015 года.
3. 04.2015 года сын покойного, Мишинёв И.И., внес в счет погашения долга на счет 96500 рублей.
4. Суд первой инстанции, 04.02.2016 года, отказал истцам в удовлетворении их требований, уточнив, что банк имел право начислять проценты на сумму основной задолженности до полного погашения займа наследниками.
5. Апелляционная инстанция, 06.07.2016 года отменила решение Измайловского суда и частично удовлетворила иск семьи Мишинёвых, признав, что начисление процентов на период до вступления в наследство считается незаконным, а так как долг был погашен сыном заранее, то все кредитные обязательства можно считать исполненными.
6. Однако судебная коллегия ВС РФ не согласилась с выводами апелляционной инстанции, признав вердикт ошибочным.

Согласно нормам российского законодательства, обязательства, возникающие по кредиту, не прекращаются смертью заемщика и являются частью наследства.

Из пункта 61 постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 г №9, ясно, что, так как смерть заемщика не влечет прекращения кредитных обязательств, правопреемник, вступив в наследство, автоматически считается должником. Это неоспоримый факт. «Новому» должнику следует выполнять обязательства по кредитному соглашению со дня открытия наследства. То есть законно, что банк продолжит начислять проценты на сумму основного долга после смерти заемщика. А вот насчитывать неустойку до дня вступления в наследство нельзя.

Если суд установит факт, что финансово-кредитное учреждение намеренно не предъявляло наследникам требований о погашении кредита (а правопреемники о ссуде не знали), то на основании статьи 10 ГК РФ, орган может отказать банку во взыскании процентов за все время до момента вступления в наследство. Так как правопреемники не должны быть ответственны за неблагоприятные последствия, наступившие из-за недобросовестного поведения кредитора.

При разбирательстве дел о взыскании с наследников процентов, суд обязательно должен выяснить, за что именно банк требует плату. Если это комиссия за пользование потребительским кредитом, то финансовое учреждение поступает законно, выполняя начисление. Когда эта сумма неустойки на просрочку за полгода, с момента смерти заемщика и до вступления в наследство, то оплачивать такие проценты наследник не обязан. Начислять пеню финансовое учреждение имеет право только, если после принятия наследства правопреемник не реагирует на требования банка вносить ежемесячные платежи.

Законно ли банк Русский Стандарт требовал проценты с семьей Мишинёвых? Ответ будет утвердительным, так как это была плата за пользование заемными средствами, и наследники должны ее внести.

Источник: https://kreditec.ru/protsenty-posle-smerti/.