Но если раньше: до 2013 года это было неправомерно, то теперь после последней редакции страхового законодательства все в рамках правового поля.
Проанализируем последние изменения страхового законодательства, относимые к добровольному страхованию транспорта.
КАСКО — разновидность страхования наземного транспорта, поэтому связанные с ним правоотношения регламентируется российским страховым законодательством.
Согласно Закону РФ N 4015-1 от 27.11.1992 года в действующей редакции от 2013 года страховая выплата - денежная сумма, определенная федеральным законодательством либо соглашением о страховании и выплачиваемая страховщиками застрахованным лицам, страхователям, выгодоприобретателям при наступлении страховых случаев. Она производится в российских рублях, кроме случаев, предусмотренных пунктом четвертым статьи десятой рассматриваемого закона и российским законодательством о валютном регулировании, валютном контроле.
Условиями соглашений о страховании имущества в пределах страховых сумм может предусматриваться замена страховых выплат (страхового возмещения) предоставлением имущества, тождественного утраченному имуществу, а при повреждении имущества без его утраты, - организацией, оплатой страховщиками ремонта поврежденного имущества в счет страхового возмещения.
То есть закон теперь прямо предусматривает такую возможность.
Но если в законодательстве об обязательном страховании этот вопрос зависит от личного выбора страхователя, то здесь от мнения страхователя мало что зависит. Законодатель сформулировал эту возможность таким образом, что полномочия по выбору разновидности страхового возмещения остаются у страховщиков.
Как происходит замена денежных выплат исполнением обязательств в натуре? Точно также как и денежная компенсация ущерба. Сначала страхователь собирает все документы о наступлении страхового случая. Потому что только при его наличии страховщики будут предпринимать какие-либо мероприятия в пользу страховщиков.
Потом происходит осмотр транспортного средства страховщиками. При необходимости назначается экспертное исследование. И после точного определения наличия страхового случая, степени, характера повреждений, рыночной стоимости понесенного ущерба страховщики принимают решение о денежной компенсации ущерба либо о замене его ремонтными работами.
Напоминаем, что при полной утрате транспорта его потребительских свойств (то есть когда он уже не подлежит ремонтным работам) происходит полная замена автомобиля на новый аналогичный. А назначение ремонта возможно лишь при повреждении авто. Иными словами,предварительно специалистами должно быть дано заключение, что машина подлежит восстановлению.
Может ли страхователь отказаться от ремонтных работ? К сожалению, закон не предусматривает такого права страхователей. Только в случае возникновения спорных правовых моментов, например, некачественного ремонта, страхователи могут в судебном порядке обжаловать действия страховщиков (нанятых ими подрядчиков, выполнявших ремонтные работы). В остальных случаях мнение страхователей по поводу замены денежных выплат на ремонт не учитывается.
Таким образом, можно утверждать, что законодатель уменьшил права страхователей по соглашениям о добровольном страховании наземного страхования по сравнению с правомочиями страховщиков по этому же договору, а также в сравнении со страхователями по соглашениям об обязательном страховании автогражданской ответственности.
То есть, страхователи по КАСКО поставлены в этом плане в зависимое положение от страховщиков. Что нарушает принцип равноправия сторон по гражданско-правовым сделкам, отношениям.
Следовательно, данное законодательное положение нуждается в доработке. В частности в приведение его в соответствие с аналогичными нормами обязательного страхования либо в закрепление возможности страхователей отказаться от такой процедуры.
