Не способность гасить кредиты — взяла кредит, резко сократили зарплату, взяла другой, чтобы гасить первый

Частичное погашение кредита — практика, которая активно применяется заемщиками для снижения размера долга и ежемесячных платежей. Но насколько выгодна такая процедура? Как показывает практика, частичное погашения часто не работает и создает у заемщика ошибочное представление об экономии.

Ниже рассмотрим, в чем нюансы такой опции, в каких случаях стоит погашать кредит, и имеет ли смысл досрочная выплата, какие секреты финансистов скрывает процедура.

Экономия, кэп

Платить кредиты еще пять (а ипотеку — двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов — вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал. Единственный способ сдвинуться с мертвой точки — гасить кредиты досрочно. Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.

Я проанализировал статьи расходов: много денег уходило на развлечения — бары и рестораны, кино. Для экономии я отказался от тусовок в барах. Сначала я выделял на досрочное погашение по 3—5 тысяч, со временем получилось стабильно платить сверху по 13—15 тысяч в месяц, а иногда и больше.

Для меня экономия оказалась главным пунктом, который помог гасить кредиты досрочно, но вы это и без меня знаете. У нас уже много об этом написано:

Гасить ли кредит досрочно: позиция законодательства

Еще несколько лет тому назад досрочное погашение кредита с законодательной точки зрения было возможно далеко не всегда. Этот вопрос регламентировался положениями кредитного договора, который подписывали заемщик и банк. Ряд финансово-кредитных учреждений не допускали такой возможности, особенно тогда, когда клиентами брались краткосрочные займы. Нередко использовался мораторий на подобные выплаты на начальных периодах срока действия договора займа. Распространенной практикой было наложение на заемщика штрафных санкций в случае досрочного погашения. Все это соответствовало существовавшему правовому полю. 

Положение в корне изменилось, когда начал действовать Федеральный закон №284 от 19 октября 2011 года, скорректировавший содержание ГК. Теперь досрочная выплата кредита может проводиться свободно при условии, если клиент оповестил банк об этом за месяц до платежа. При наличии обоюдного согласия сторон данный месячный срок соблюдать не обязательно.

С момента начала использования указанного правового акта вопрос о том, как гасить кредит досрочно с юридической точки зрения не возникал. Практика введения моратория на досрочное погашение или наложения на заемщика каких-либо штрафов прекратилась. Исключение составляют лишь кредиты, которые выдавались для ведения предпринимательской деятельности. Если банк внесет в кредитный договор соответствующий пункт, который будет ограничивать заемщика, то это положение будет не обязательным к соблюдению.

Приоритеты в кредитах

Например, у меня есть два кредита. Для удобства посчитаем, что оба кредита я взял в один день и на одинаковый срок — 36 месяцев.

Какой кредит гасить первым

На Айфон	На машину
Сумма	55 000 Р	543 000 Р
Ставка	22,9%	12,9%
Платеж в месяц	2100 Р	18 300 Р
Переплата по процентам	21 500 Р	114 500 Р

Переплата по процентам

21 500 Р

Переплата по процентам

114 500 Р

За Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются. А вот за машину надо платить по 18 300 рублей — эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон. Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.

Каждый месяц за счет экономии у меня появляются свободные 3000 рублей. Нужно выбрать, какой из кредитов в первую очередь гасить досрочно. Вот какие есть варианты.

Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.

Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год — теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.

Остаток задолженности спустя 2,5 года досрочных погашений

Сначала машина	Сначала Айфон
Остался основной долг	12 000 Р	4900 Р
Я сэкономил	19 550 Р	27 170 Р

Сначала машина, потом Айфон

Остался основной долг

12 000 Р

Сначала Айфон, потом машина

Остался основной долг

4900 Р

Оказалось, что гасить сначала «большой» кредит на машину не так уж и выгодно. Лучше поскорее избавиться от маленького кредита с высокой ставкой, а потом бросить все ресурсы на неприятный большой кредит.

Стоит ли гасить кредит досрочно или Почему банки бывают против

Смысл ограничения преждевременной выплаты кредита обосновывается проблемами управления ликвидностью в финансово-кредитных учреждениях. Предоставив кредит, банк гарантирует себе получение дохода Деньги, которые банк дал в долг, сам банк тоже привлек за плату. Он получил их от населения (в форме депозитов), как кредит других банков или в виде рефинансирования.

Если клиент расплатился с долгами досрочно, то у банка возникает излишек средств, за которые он продолжает платить. Эффективность работы учреждения снижается. Крупные банки, активно проводящие свою деятельность, с такой проблемой сталкиваются крайне редко. А вот мелкие «местные» банки, получив досрочный возврат крупного кредита, могут оказаться в щекотливом положении.

Есть ли смысл гасить кредит досрочно для клиента банка? С финансовой точки зрения это может быть выгодным. Но одновременно возникает риск испортить собственную кредитную историю, а это вызовет проблемы при последующих обращениях в банк. Нельзя забывать, что финансово-кредитные учреждения активно обмениваются информацией о своих клиентах по неофициальным каналам. Таким образом, наиболее разумным поведением будет верная оценка своих финансовых возможностей. Не стоит излишне «перестраховываться» и брать кредит на чрезмерно длинный срок.

Уменьшать платеж или сокращать срок

Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа. Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно просто поиграть с экселькой:

1. Понять, какие варианты досрочного погашения дает вам банк (может быть, никаких или только один).
2. Посчитать переплату по каждому варианту.
3. Сравнить переплаты, сроки и всё остальное, что вас волнует.

Например, у меня есть кредит: 500 000 рублей, 15% годовых, на три года. А еще у меня есть 50 тысяч, которые я пущу на досрочное погашение вместе с первым ежемесячным платежом. Надо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж. Считаем.

Как изменится кредит при досрочном погашении

Плачу в месяц	Срок кредита	Переплата
Без досрочных погашений	17 330 Р	36 месяцев	124 220 Р
Уменьшаю срок	17 330 Р	32 месяца	98 600 Р
Уменьшаю платеж	15 560 Р	36 месяцев	112 140 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

124 220 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

Ежемесячный платеж

15 560 Р

Итоговая переплата

112 140 Р

Кажется, что уменьшение срока кредита выгодней: разница в переплате по процентам составляет почти 15 тысяч. И этот же аргумент выдвигают все, кто советует уменьшать срок кредита.

Но на самом деле всё не так однозначно: эти варианты нельзя сравнивать, потому что при уменьшении ежемесячного платежа я сразу начинаю экономить по 1700 рублей каждый месяц — разницу между старым и новым ежемесячным платежом. За эти сэкономленные 1700 рублей в месяц как раз и приходится переплачивать почти 15 тысяч в качестве процентов.

А если уменьшать ежемесячный платеж, но при этом продолжать платить так, будто сумма платежа не уменьшилась, я получу ту же большую экономию, что и при уменьшении срока. Но будет и бонус: обязательный платеж банку каждый месяц будет уменьшаться. Если в какой-то момент у меня не окажется денег, чтобы заплатить запланированный ежемесячный взнос, можно будет отдать банку уже не такую большую сумму, как раньше, и не платить штрафы и пени за просрочку.

Вот как будет выглядеть моя табличка, если уменьшать платеж, но продолжать платить по-прежнему.

Сравнение всех вариантов досрочного погашения

Плачу в месяц	Срок кредита	Переплата
Без досрочных погашений	17 330 Р	36 месяцев	124 220 Р
Уменьшаю срок	17 330 Р	32 месяца	98 600 Р
Уменьшаю платеж	15 560 Р	36 месяцев	112 140 Р
Уменьшаю платеж, но разницу пускаю на досрочку	17 330 Р	32 месяца	98 600 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

124 220 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

Ежемесячный платеж

15 560 Р

Итоговая переплата

112 140 Р

Уменьшаю платеж, но разницу пускаю на досрочку

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

С уменьшением обязательств проще формировать финансовую подушку безопасности: пускать часть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Конечно, придется переплатить проценты банку, зато, если срочно понадобятся деньги на что-то важное, можно будет не брать еще один кредит в банке, а воспользоваться финансовой подушкой.

Какой кредит лучше гасить первым: два ответа на один вопрос

В ситуации, когда необходимо выплачивать несколько кредитов, может возникнуть вопрос, какой кредит лучше гасить первым. Можно подумать, что ответ очевиден. Избавиться стоит от того займа, который дороже всего обслуживать. Иными словами, гасить первым нужно кредит с наиболее высокой процентной ставкой. Этот подход верен и позволяет минимизировать расходы. Но открытым остается вопрос рисков.

Второй рациональный подход опирается на то, что существует вероятность невыплаты кредита в будущем. Финансовое положение заемщика может измениться. Сейчас оно может быть устойчиво, а потом он откажется от обязательств. В таком случае непогашенным целесообразно оставить тот кредит, залоговое имущество по которому может быть выгодно реализовано для выплаты долгов, или тот, который есть шанс легко реструктуризировать. 

К примеру, в настоящий момент целесообразно в первую очередь выплатить ипотечный кредит. На первый взгляд, такие займы самые дешевые. Но сейчас на рынке недвижимости наблюдается снижение цен. В случае дефолта заемщика, его квартира, купленная в кредит, не сможет покрыть суммы долга. Клиент банка останется без собственных «квадратных метров» и с непогашенными долгами.

3. Как не платить кредит законно – 5 основных советов

Мы рассмотрели все отрицательные последствия неуплаты кредитов, теперь пора рассказать, как можно избежать нежелательных для заёмщиков ситуаций или хотя бы уменьшить ущерб.

Совет 1. Разрываем кредитный договор

Получатель кредита вправе аннулировать договор, если в нём обнаружены нарушения. Иногда с помощью профессиональных юристов должникам удаётся отменить грабительские поборы банков и зафиксировать сумму задолженности.

В редких случаях получается даже полностью отказаться от выплат – при обнаружении грубейших нарушений со стороны кредитной компании.

Проблема в том, что найти лазейки в юридических документах могут только специалисты, а их услуги стоят денег.

Совет 2. Выкупаем долг

Когда банк передаёт ваш долг коллекторам, хороший вариант уменьшения ущерба – выкуп задолженности кем-то из ваших близких.

Не все заёмщики в курсе, что такой способ решения вопроса вообще существует. Тем не менее, процедура выкупа вполне законна и аналогична таковой при передаче банковского долга коллекторам.

Минимальный размер выкупа – 20%, максимальный – половина. Закон допускает выкуп долга юридическими лицами.

Совет 3. Мирно договариваемся с банком

Лучший вариант решения долгового вопроса. Банки часто идут навстречу своим клиентам, если те ведут политику открытости и не уклоняются от переговоров.

Есть несколько разновидностей мирного урегулирования конфликта:

• реструктуризация долга;
• рефинансирование – получение новой ссуды для покрытия предыдущего кредита;
• отсрочка выплат (кредитные каникулы) – иногда банк позволяет клиентам отложить на год-два погашение долга (в этот период взимаются только проценты).

Найти компромисс легче лояльным клиентам, которые ранее не допускали просрочек по выплатам.

Совет 4. Реструктуризуем кредитную задолженность

Самый распространённый вариант компромиссного решения. Реструктуризация – комплекс мероприятий, призванных стабилизировать финансовый статус должника.

На сайте есть подробная статья о реструктуризации долга.

Здесь укажу коротко, какие меры принимаются для восстановления платежеспособности гражданина:

• снижение суммы ежемесячных выплат;
• увеличение общего срока кредита;
• отмена штрафов на определенный период.

Реструктуризация относится к числу благоприятных исходов дел о банкротстве.

Совет 5. Объявляем себя банкротом

Признание несостоятельности означает, что должник реально не имеет возможности погасить долг. Когда лицо становится банкротом, на его имущество и счета налагается арест. Далее назначается процедура реализации активов.

Оценкой стоимости имущества занимается официальное лицо – финансовый управляющий. Он же назначает время и способ продажи ценных вещей в пользу кредитора.

Как экономно выплатить кредит — наиболее выгодные схемы

Чтобы не ошибиться в погашении, заемщику необходимо разобраться со способами. Как отмечалось ранее, в банках действует две схемы:

• Классическая — когда клиент отдельно погашает «тело» займа и проценты. В результате происходит пересчет платежей при частичном погашении кредита. После внесения дополнительной суммы в будущем месяце имеет место уменьшение размера платежа (за счет снижения размера «тела» кредита).
• Аннутитетная. Этот способ погашения подразумевает выплаты одной и той же суммы в течение срока, с учетом графика. Эта схема чаще всего применяется банками при выдаче кредита клиентам. Такой выбор кредитора объясняется тем, что при равных условиях (сумме, размере комиссии, ставки и так далее) заемщик выплатит большую сумму, чем при классической схеме. Банки представляют клиенту этот вариант более выгодным, что является обманом.

Для дифференцированной схемы при частичном погашении кредита происходит пересчет займа. В результате заемщик решает три задачи:

• уменьшает остаток долга;
• снижает процентную ставку;
• получает шанс пропустить следующий платеж «тела» кредита.

В случае с аннуитетной схемой заемщик ускоряет процесс выплаты, но не экономит деньги. Вот почему перед частичным погашением должны быть рассчитаны все варианты. Так, если клиент выплачивает долг по аннуитету больше года, он ничего не экономит, ведь основные проценты уже выплачены.

Планировать платежи в калькуляторе кредитов

Чтобы мотивировать себя, я составил план: написал кредитный калькулятор, в котором посчитал, какую сумму сэкономлю при текущем темпе досрочного погашения и как скоро я закрою свои кредиты. Чтобы внести в калькулятор свои данные, нажмите в документе Файл → Создать копию.

Вот как им пользоваться.

1. Заполнить все поля калькулятора. Нужно указать ставку, срок кредита, дату открытия и тип платежей. Выбрать, как досрочно гасить — снижая ежемесячный платеж или срок кредита:

По каждому из кредитов автоматически составляется график платежей, информация попадает на соответствующий кредиту лист:

2. Указать сумму досрочного погашения в каждом месяце по каждому кредиту:

Последний столбец — это сумма досрочных платежей

3. Посмотреть статистику. Когда указаны все досрочные погашения, на первом листе калькулятора считается статистика по кредитам.

Переплата по каждому из кредитов до и после досрочного погашения, общая экономия

Дата последнего платежа по каждому кредиту и отдельно дата последнего кредита

Выгодно ли гасить кредит досрочно или Сравните свою прибыль и процент

Досрочное погашение кредита – очень привлекательная идея. Такая линия поведения снижает личные финансовые риски и нагрузку на семейный бюджет. Казалось бы, если появились свободные деньги, то лучшее – это пустить их на покрытие долгов.

Такая логика верна, но только для тех, у кого традиционно базовым и единственным источником поступлений является рабочее место и зарплата. Есть свой бизнес и возможность получения дополнительного дохода? Целесообразность преждевременных выплат банку весьма сомнительна! Предположим, что небольшой семейный бизнес приносит 25% в год на вложенные в него средства, а по кредиту вам необходимо выплачивать 15%. Даже выплачивая процент за счет прибыли, вы получите 10% в год.

Другая сторона вопроса – возможность вложения в себя. Если ваше финансовое положение достаточно надежно и кредит обслуживается стабильно, то свободные деньги можно пустить на саморазвитие. Пройти профессиональные курсы, выучить иностранный язык или даже просто хорошо отдохнуть – все это сделает вас более эффективным как специалиста и позволит в будущем получать более высокий доход. в итоге, вы сможете позволить себе совершать желаемые приобретения за счет личных средств или существенно ускорить погашение долгосрочных долгов, которые есть уже сейчас.

5. FAQ – ответы на часто задаваемые вопросы

Теперь ответы на самые распространенные вопросы относительно кредитных долгов.

1 ) Могут ли посадить за неуплату кредита?

Уголовная ответственность предусмотрена только для злостных неплательщиков и лиц, сознательно скрывающихся от кредитных обязательств. При этом сумма долга должна превышать 1,5 млн. рублей.

Если должник физически не способен уплатить по счетам, его могут принудить к обязательным работам сроком до 2 лет или арестовать на срок от 1 до 6 месяцев. Выбор наказания для неплательщиков определяет суд.

2 ) Должны ли родственники выплачивать кредит вместо заемщика?

Если кратко, то – нет, не должны. Заёмщик несёт личную ответственность за свои долги. Исключения бывают в случаях, когда речь идёт об имуществе, нажитом в браке.

Например, если вы владеете автомобилем совместно с супругом, являющимся должником, транспортное средство может быть выставлено на продажу.

3 ) Обязан ли поручитель выплачивать кредит заемщика?

Да, обязан. По закону поручитель отвечает за основной долг заёмщика, а также за неуплату процентов. Приставы даже имеют право описывать имущество поручителей, если такового не имеется у непосредственного должника.

Поэтому я советую подходить к вопросам поручительства максимально осмотрительно.

Для наглядности рекомендую к просмотру видео по теме статьи.

Мой результат

За полтора года я снизил кредитную нагрузку до безопасного для меня уровня, рефинансировал кредиты и сформировал финансовую подушку безопасности. Сейчас, когда пишу статью, я закрыл и рефинансированные кредиты — осталась только ипотека.

Сейчас я плачу ту же сумму, что и раньше: отдаю около 40 000 рублей в месяц. Но если раньше все сорок тысяч были обязательным платежом, то сейчас я обязан платить ежемесячно только 15 000 — всё остальное идет на досрочное погашение. Я уже сэкономил около миллиона за счет досрочных погашений, а если продолжу платить так же, сэкономлю три миллиона. И закрою ипотеку на много лет раньше, чем должен был.

Вот что еще я понял за время борьбы с кредитами.

Не нужно копить на досрочное погашение. Полгода копить на досрочное погашение, чтобы потом разом погасить побольше, невыгодно. Выгоднее каждый месяц платить по пять тысяч, чем через год разом заплатить шестьдесят. Пока я не вношу досрочные платежи, банк начисляет на эту сумму проценты.

Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не снижается. Мне это помогло сэкономить больше: пока я гасил много кредитов, я привык отдавать приличную сумму по обязательствам. Она была заложена в мой бюджет, и я старался не уменьшать ее без необходимости. И когда один из кредитов закрывался, я старался и дальше платить столько, сколько платил до его закрытия.

Как выгоднее гасить кредит: покрываем долги долгами

Финансовый рынок не всегда стабилен. Условия предоставления займов могут радикально и быстро меняться. Иногда складывается такая ситуация, что клиент брал в долг по сравнительно высокой ставке, а после стоимость кредитов резко упала. Достаточно сравнить условия в начале 2015 года, и те, которые используются в настоящий момент. В подобных ситуациях стоит найти банк, который гасит кредиты. Фактически, происходит досрочное покрытие одного долга за счет другого, сформированного на более выгодных условиях. В среде финансистов такая операция называется «перекредитование». Она вполне доступна.

Перед тем как направиться в банк, гасящий другие кредиты, нужно проделать две вещи. Во-первых, сравнить предлагаемые условия по выдаче займа. Нельзя забывать про первоначальные комиссии и страховки. Их тоже нужно учесть. Обычно, чтобы перекредитование имело смысл, процентная ставка по долгосрочному займу должна снизиться примерно на 1-1,5%. Иначе целесообразность сомнительна. Самый простой способ сравнить условия – получить в другом банке график платежей по предполагаемому кредиту и сопоставить его с существующим графиком.

Во-вторых, можно попытаться изменить условия кредита в «родном» банке. Финансово-кредитные учреждения понимают меняющуюся ситуацию, активно борются за клиентов, а выше мы рассматривали то, почему досрочное погашение займа – не самая приятная ситуация для банка. Не исключено, что кредитор пойдет навстречу заемщику и снизит процентную ставку. Вероятность этого повышается, если клиент – добросовестный заемщик и уже имел опыт обращений в данный банк.

Запомнить

1. В первую очередь выгодно гасить кредит с высокой процентной ставкой.
2. Если есть возможность снижать ежемесячный платеж, лучше снижать, а образовавшуюся разницу пускать на досрочное погашение.
3. Если для досрочного погашения не нужно два часа стоять в очереди, лучше вносить платежи так часто, как получается.
4. Если есть возможность рефинансировать кредиты, нужно стараться сохранить кредитную нагрузку на прежнем уровне.
5. Освобожденные от кредитной нагрузки деньги нужно стараться также пускать на досрочное погашение оставшихся кредитов.

Требуется ли платить проценты при досрочном погашении?

Если клиент полностью гасит долг, он вынужден заплатить проценты и за месяц, в котором выполняется платеж. Эта сумма прибавляется к «чистой» задолженности.

Крупные финансовые организации строго соблюдают российское законодательство. В первую очередь, 809 статью Гражданского кодекса Российской Федерации, в которой рассматривается порядок взаимодействия сторон сделки. Эта статья обязывает финансовые структуры взимать проценты по пользованию кредитом только до даты его погашения. Требования в отношении заемщика продолжать выплачивать процентную ставку по кредиту, указанную в первоначальном договоре, после окончательного погашения, являются грубым нарушением. При предъявлении такого требования заемщик может направить жалобу в отношении недобросовестной финансовой организации на сайт Центробанка России, где открыта соответствующая страница для обращения граждан. ЦБ РФ в течение 30 дней рассматривает все такие жалобы.

Взыскание поручителем выплаченного кредита с других поручителей

Один из поручителей имеет право взыскать в судебном порядке со второго поручителя определенную сумму по кредиту, только в том случае, если не установлена субсидиарная ответственность.

Статья 325 ГК РФ четко регулирует этот вопрос: исполнение субсидиарной ответственности в полном объеме освобождает остальных поручителей от исполнений требований кредиторов.

Более того согласно статье 365 ГК РФ поручителей, который выплатил за свой счет долг основного заемщика, полностью наделяется полномочиями кредитора по отношению ко второму поручителю.

Это означает, что он в судебном порядке имеет полное право взыскать не только часть денежных средств, но и потребовать штрафную пеню за невыполнение своих обязательств как поручитель.

Всегда ли лучше вносить большую сумму?

Регулярное увеличение суммы платежа выгодно только при дифференцированной схеме погашения. В случае с аннуитетом это актуально только при перечислении большей суммы в первой половине срока кредитования.

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика

В том случае, если заемщик умер, то его долг переходит на непосредственных наследников. Но наследники имеют полное право избежать таких неприятностей. Это возможно только в том случае, если они не будут претендовать на наследство.

Если говорить простыми словами, то кредит выплачивает тот, кто вступил в наследство умершего заемщика. Если таковых нет, оставшуюся сумму долга выплачивает страховая компания.

Ответственность за неуплату кредита: что будет, если не платить вообще

Если же заемщик отказывается выплачивать кредит, либо не может это сделать по финансовым проблемам, банк может начислить штрафные санкции либо же наложить неустойку.

Подробнее о процентах можно узнать из своего договора, в котором все указано (каждый заем прописывает свои условия наказания).

Наихудшим вариантом является обращение банка в суд и принудительное взыскание движимого и недвижимого имущества. Целью изъятия считается реализация их на торгах и возмещение за этот счет суммы займа.

Консультация на видео

О правилах досрочного погашения — в программе «Утро с Губернией»