Вопрос:

Здравствуйте! В 2007 году взяла в банке долларовый ипотечный кредит под залог покупаемой квартиры. Я — основной заемщик. Созаемщиком оформлена моя мама (на данный момент — не работающий пенсионер). Из-за резкого роста и сокращения на работе платить больше нет возможности.
В 2013 году мать купила на своё имя квартиру. В 2011 году я родила дочь, которую прописала в квартиру матери.
Прошу разъяснить: при признании меня банкротом (кстати, возможно ли это???) конфискуют только залоговую квартиру или имущество матери-созаемщицы будет рассматриваться тоже?
Может быть лучше оформить дарственную на квартиру созаемщицы на внучку (мою дочь), не связанную с этим ипотечным кредитом? Алла

Ответ:

Здравствуете Алла.
В первую очередь вам нужно обратиться в свой банк для реструктуризации вашего валютного ипотечного займа. В настоящее время большинство банков проводят реструктуризацию долларовых кредитов с соответствующим пересчетом цены доллара в рубли по нерыночному курсу, то есть по 39 рублей 40 копеек за 1$ США. Возможно предложенные банком условия реструктуризации для вас будут выгодными и позволят вам сохранить квартиру которая является залогом по кредиту. При подписании такого соглашения с банком вы снизите риски связанные с колебанием курса валют на рынке, и ваш ежемесячный платеж станет полностью аннуетентным в рублевом отношении, то есть неизменным, что позволит более четко планировать расходы и доходы для обслуживания данного кредита. С учетом того, что ипотечный рынок и так потерпел массовый сброс залоговой недвижимости заемщиками, банки на этом фоне стали куда более сговорчивыми, чем, предположим, год назад. Кроме того, сам вопрос пересчета валютной ипотеки заемщикам чьи кредиты не были связанным с предпринимательской деятельностью активно прорабатывается в различных ведомствах, и как ожидается к концу года наши законодатели все же издадут, что-нибудь удобоваримое как для банков, так и для заемщиков, поэтому торопиться не использовав все доступные средства сохранения жилья, все-же не стоит. Так же рекомендую ознакомиться с разделом договора залога в части оценочной стоимости вашего жилья, и если путем снижения указанной в договоре суммы залоговой стоимости на 25% происходит полное погашение требований банка, то квартиру можно отдать банку проиграв ему судебный процесс по взысканию с вас долга и обращению взыскания на предмет залога. При этом, если сумма остаточной залоговой стоимости будет выше суммы дога, банк должен будет вернуть вам разницу деньгами.
Однако, если даже это невозможно в вашем настоящем финансовом положении, то действительно можно инициировать процедуру личного банкротства через арбитражный суд. Однако, нужно четко понимать, что банкротство это не только благо в освобождении от долгов, но и существенные негативные последствия, в том числе и запрет на ведение бизнеса и работу на государственной службе. При этом долг, для того, чтобы обратиться в суд с заявлением о банкротстве должен быть свыше полумиллиона рублей. А в вашем случае, ипотечный кредит, может быть перекрыт за счет реализации залогового имущества, поэтому до фактического банкротства скорее всего дело не дойдет в любом случае, и наиболее вероятным решением суда по данному вопросу станет именно реструктуризация долга.
Квартира матери, к вашему кредиту никакого отношения не имеет, а с учетом, что это ее единственное жилье, забрать квартиру у нее не смогут даже в том случае, если долг по ипотеке будет взыскан судом, поэтому передавать квартиру на имя вашей малолетней дочери по договору дарения не стоит, так как в последующем вы не сможете продать или обменять данную квартиру без разрешения органов опеки и попечительства.