Переплата по кредиту —

Перед тем как оформить кредит, каждый обыватель сравнивает программы разных банков в поисках наиболее выгодных предложений и приемлемых условий.

Что такое кредитная ставка и в чем ее особенности?

Ставка по кредиту — это денежная сумма, выраженная в процентном соотношении к общей сумме кредита. Ее выплачивают за пользование заемными средствами в определенный период времени, чаще всего — год.

Именно эта цифра прописывается в кредитном договоре в процентах. И считается, что чем она ниже, тем выгоднее кредит. Отчасти так и есть, если не брать в расчет дополнительные комиссии и страховки.

Максимальная процентная ставка кредитного рынка устанавливается ЦБ, поэтому банки не могут назначать необоснованно большие проценты. Ежеквартально по итогам анализа кредитных предложений от 100 ведущих банков определяется средняя ставка, которую кредиторы могут превышать лишь на 1/3.

Чтобы взять кредит на выгодных условиях, нужно следить за изменением кредитных ставок и сравнивать предложения от разных банков.

Критерии кредитного предложения

Критериями, которые обычно рассматривают заемщики при принятии решения об оформлении кредита, являются:

1. Срок выплаты;
2. Процентная ставка;
3. Набор документов;
4. Уровень штрафа в случае просрочки выплаты;
5. Тип платежа;
6. Надежность банка.

Как возможно уменьшить размер переплаты?

Откажитесь от кредитов с комиссиями или используйте инструменты для их предотвращения. Например, выберите такие кредиты, где нет никакой оплаты за документы, или возместите долг только через расчетную кассу / ATM того банка, где ссуда была разобрана.

Раньше срока возместите ссуду. Если Ваш доход позволяет, то от каждой зарплаты дают больше, чем это обеспечено контрактом. Чем более быстрый Вы возместите долг, тем меньше процента платы для его использования.

Если Вы одалживаете на кредитных картах, то возвратите деньги в течение льготного периода. У большинства карт есть период оттенков серого, чтобы равняться 50 дням, в течение которых банк не взимает процент за использование средств. Если удовлетворить всем условиям, то деньги будут заняты бесплатно.

Что делать, если банк отказывается возвращать средства?

Банк может отказаться провести возврат денег за кредит. В таком случае заемщик вправе обратиться с иском в суд по взысканию с банка сумм, которые превысили сумму долга. В суд нужно предоставить паспорт, кредитный договор со всеми дополнениями, оригиналы и копии квитанций, подтверждающие оплату по кредиту. Клиент имеет право потребовать взыскать с банковского учреждения неустойку за период образования задолженности.

Формула расчета переплаты

Ежемесячный платеж по кредиту можно рассчитать, используя специальную формулу. Однако, она довольно сложна для понимания и неспециалисту понадобится время чтобы разобраться с различными ее нюансами.

• n — срок кредита в месяцах
• i — процентная ставка по займу в месяц.

В случае, если у вас указана годовая ставка, нужно поделить ее на 12. Т.е. допустим годовая ставка, 12 процентов, тогда:

i = 0.12/12 = 0.01

Формула достаточно непростая для расчета и требует возведения в степень. Поэтому лучше не считать эту формулу на обычном калькуляторе, а воспользоваться онлайн-калькулятором.

Как посчитать переплату по кредиту

Для заёмщиков доступны две схемы погашения кредита: аннуитетная и дифференцированная. Поскольку при последней схеме погашения ежемесячный платёж определяется из текущего долга по кредиту, рассчитать размер переплаты можно с помощью кредитного калькулятора или электронных таблиц.  Выплаты по кредиту также можно дифференцировать, но эта опция рассчитана на крупные компании, как и буллитная схема погашения кредита. Интерфейс кредитного калькулятора подскажет как рассчитать переплату по кредиту в онлайне.  Кредитный калькулятор позволяет вычислить сумму переплаты, введя  срок и сумму кредита, размер процентной ставки, начало выплаты кредита и иные дополнительные параметры. После обработки, калькулятор предоставит информацию о сумме выплат, размеру переплаты и процентном соотношении переплаты и суммы кредита. Существует множество онлайн сервисов, предлагающих воспользоваться кредитным калькулятором. А досрочный кредитный калькулятор и вовсе позволяет рассчитать переплату с учётом досрочного погашения.

Аннуитетный платёж может быть посчитан по формуле:

где СК — сумма кредита, ПС — процентная ставка в долях за месяц, М — количество месяцев, на которое берётся кредит.

Суммарная переплата может быть посчитана по формуле:

Суммарная переплата = (аннуитетный платёж * срок кредита в месяцах) — сумма кредита.

Так мы получим общую сумму, которую мы должны будем заплатить с учётом суммы кредита и переплаты по нему.

Электронные таблицы

Расчёт переплаченных средств по кредиту также можно произвести с помощью электронных таблиц, например, Microsoft Excel. В случае аннуитетной схемы применяемые в электронных таблицах формулы будут чуть проще. Электронные таблицы позволяют учитывать каждый досрочный платёж. Если вы умеете работать с электронными таблицами, вам не составит труда разобраться, как посчитать переплату по кредиту с их помощью. В ином случае, рекомендуем воспользоваться калькулятором или обратиться к специалисту.

Кредитный калькулятор

Мы не рекомендуем пользоваться самостоятельным расчётом переплаты по кредиту, а сделать это с помощью кредитного калькулятора на данной странице. Начните с заполнения всех необходимых полей ввода.

Внесите досрочное погашение, изменяемую процентную ставку и определитесь с выбором вида кредита: аннуитетный или дифференцированный.

Нажмите кнопку “Рассчитать” и получите полные результаты расчёта переплаты по кредиту.  Наш кредитный калькулятор использует алгоритмы, определенные ЦБ Российской Федерации, поэтому Вы получите самый правильный график платежей по кредиту.

Переплата по кредиту отображается в блоке “Общие данные”. Вы так же можете раскрыть полный график платежей и получить более детальную информацию по кредиту. Распечатайте, отправьте на электронную почту или сохраните график платежей. Это позволит спланировать семейный бюджет или сравнить график полученный на сайте с графиком, представленным в банке.

Услуга банка

При обращении в банк за кредитом банковский служащий обязан произвести для вас правильные расчёты переплат по кредиту и ознакомить с результатами, а также объяснить алгоритм и показать подробно, как рассчитывается переплата по вашему кредиту. Чтобы меньше переплачивать, следует выбирать кредит, у которого минимальный процент: чем ниже ставка, тем меньше придётся переплатить. Размер переплаты рассчитывается пропорционально сроку, на который берётся кредит. Чем быстрее кредит будет погашен, тем меньше будет переплачено. Регулярно проверяйте остаток задолженности и своевременно вносите ежемесячные платежи, по возможности пользуйтесь досрочным погашением.

Как посчитать переплату по кредиту просто?

Можно утруждать себя расчетами, а можно использовать калькулятор онлайн. Лучше выбирать калькуляторы с официальных сайтов банка, поскольку там клиентам предоставляется более развернутая и точная информация.

После того, как Вы узнали сумму регулярного платежа, далее можно посчитать сумму переплаты по кредиту. То есть то, что нужно внести сверху за все время кредитования.

Как рассчитать переплату по кредиту в этом случае? Для этого нужно умножить весь период кредита на сумму ежемесячных платежей. А затем вычесть из полученного значения сумму кредита, которую вы решили взять.

Как возвратить переплаченный процент по кредиту?

Управляясь статьей 10 акта Российской Федерации “О защите прав потребителей”, гражданин, который взял кредит, имеет право потребовать от информации о банке, сумма процента аннуитетных платежей была то, как точно расчетная. Заемщик, проанализировав полученную информацию и гарантировавший, что его права были нарушены, может подать по закону в банке жалобу с требованием возвращения переплаченного процента по раньше срока возмещенной ссуде. Как правило, банк должен реагировать на требование на уступке в течение 10 дней – такое время согласно закону “О Защите прав потребителей” ассигновано для удовлетворения требований граждан, связанных с возвращением денег. Если банк отказывается выполнять добровольно требования потребителя, последнее имеет право представить правовое притязание на сбор в его интересах суммы переплаты, судебных издержек и, кроме того, процент для использования банка заемных средств (который является в ранней выплате кредита заемщиком, которым переплаченный процент рассмотрят для банка как заемные средства). Если претендент подает прошение относительно проверки законности вычислений переплаты, предоставленной банком, то судебная экспертиза может быть назначена, и соответствующий эксперт вовлечен к независимому расчету.

В каких случаях переплата по кредиту более высокая?

1. Ставка процента играет огромную роль в переплате по кредиту.  Высокая ставка по кредиту влечет за собой большую сумму переплаты по кредиту. Особенно актуально это в случае аннуитетных платежей, а по кредитам банки предоставляют в основном их.
2. На стоимость переплаты влияет срок, на который оформляете кредит. Длительный срок приводит к тому, что переплата возрастает. При аннуитетном типе платежа сумма основного долга погашается очень медленно, а вот проценты банк начисляет ежемесячно, поэтому переплата по кредиту оказывается больше.

Может ли банк запретить уступку по кредитному договору?

Подписывая кредитный договор, потребителю заемщика рекомендуют обратить внимание на один важный момент. Некоторые банки вводят в пункте документа, что процент, добавленный для использования доходов кредита, заплаченного заемщиком за дату ранней полной выплаты, не подвергается перерасчету и возвращению. Если потребитель – физическое лицо, то укажите данный договорный, может быть аннулированным решением суда. Это возможно на основе Статьи 16 акта Российской Федерации “О защите прав потребителей” из-за нарушения прав потребителя. Если пойти глубоко в действительность – действие банка противоречит пункту 2 Статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если потребитель берет деньги от банка внедрения деловой активности, то возможно отменить этот пункт на основе Статьи 165 Гражданского кодекса Российской Федерации “Недействительность операционных требований нарушения закона или другого юридического акта” также. Так, если заемщик видит такой пункт в кредитном договоре, он имеет право потребовать его исключение, и закон позволяет направлять также жалобу в Роспотребнадзоре. Потребности потребителя приложить копию кредитного договора и указать запрос об участии банка к административной ответственности согласно Статье 14.8 Кодекса Российской Федерации на Административных Преступлениях в жалобе.

Вы как заемщик, должны знать, что у Вас есть довольно высокие возможности выиграть суд против банка и в судопроизводстве, чтобы возвратить себя процент, переплаченный в ранней выплате кредита с аннуитетными платежами.

Так, например, в информационном Письме от Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 9/13/2011 № 147 “Обзор юриспруденции урегулирования споров, положения Гражданского кодекса Российской Федерации соединили с применением о кредитном договоре” вердикт суда на реальном судебном процессе, в котором рассматривают отдельного предпринимателя, потребованного от банка возвращения части процента для использования доходов кредита, в ранней выплате кредита с аннуитетными платежами. В результате соображения судебного процесса бизнесмен выиграл суд. Причина, на которой суд предоставил его запрос, отражена в Гражданском кодексе статьи 809 Российской Федерации, а именно: за процент, которые являются оплатой за использование заемных средств банка, взимается оплата только за период, который начинается с момента выпуска кредита и заканчивается с датой его полной выплаты (включая полную раннюю выплату). В соответствии с законом, собирая процент в течение периода, в который заемщик не использовал доходы кредита больше, не может выполняться.

Адвокаты скорее высоко оценивают возможности победы подобных требований  банков от заемщиков, которые раньше срока возмещают кредиты с аннуитетными платежами, и сегодня юриспруденция демонстрирует, что эти оценки близко к правде. Поэтому не бойтесь защитить по закону финансовые интересы — чтобы возвратить переплату на кредите в ранней выплате действительно! Если банк в 10-дневном сроке не реагировал на Ваше требование с требованием возвращения переплаченного процента — подают иск заявление, закон на Вашей стороне.

Мы коротко рассмотрели что такое переплата по кредиту, может ли банк запретить уступку по кредитному договору, как возвратить переплаченный процент по кредиту, как формируется переплата при досрочной выплате кредита, как формируется переплата при досрочной выплате кредита, как возможно уменьшить размер переплаты, как рассчитать переплату. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.

Как снизить переплату?

Для того, чтобы меньше переплачивать по кредиту, следует брать суммы на более маленький срок и выбирать при этом минимальный процент. Лучше всего в этом случае брать кредитную карту, ведь для этого предложения банка вообще существует беспроцентный период, и тогда речи о переплате по кредиту не возникает вовсе.

В случае потребительского кредита, лучше всего погашать его быстрее, чем это необходимо по сроку, внося намеренно большую сумму ежемесячно.

Переплата и дополнительные платежи

При получении кредита в банке есть ряд дополнительных платежей. 

Для ипотеки:

1. страховка титула и имущества
2. расходы на оформление бумаг, договора долевого участия
3. оценку недвижимости,
4. Расходы на нотариуса
5. госпошлина в регистрационной палат

Для автокредита:

1. страхование транспортного средства — КАСКО и ОСАГО
2. пошлина за регистрацию транспортного средства

Нужно иметь ввиду, что данные расходы увеличивают переплату по кредиту. Обычно они добавляются к процентам по займу от банка. 

Настоящей проблемой является подключение заемщиков к страхованию потребительских кредитов. Обычно при выдаче займа банк навязывает страховку.

Решение простое — ни в коем случае не подписываться на коллективную страховку, а попросить чтоб договор страхования был между вами и страховщиком. Тогда страховку можно будет вернуть и избежать излишних расходов

Читайте также: Возврат страховки по кредиту. Инструкция по применению

Дмитрий

Cоздатель проекта, эксперт по финансам

Привет, я автор этой статьи. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статьи, поставьте оценку ниже.

Шаг 2. Расчет суммарной переплаты

Суммарная переплата по кредиту — это сумма процентов за все месяцы пользования кредитом, которую вы возвратите банку. 

Формула расчета суммарной переплаты чисто по кредиту следующая

Суммарная переплата = Срок кредита * Ежемесячный платеж — сумма кредита.

Для нашего примера в 100 тыс. имеем

Суммарная переплата = 12 * 8 884.88 — сумма кредита = 6 618.55 .

Именно эту сумму в итоге придется отдать банку помимо взятых 100 тыс. рублей.

6. Рефинансирование

Платежеспособные заемщики с хорошей финансовой репутацией могут перекредитоваться на более привлекательных условиях в другой организации или в том же самом банке.

Рефинансирование (перекредитование) — это получение нового кредитного продукта с более низкой процентной ставкой для полного или частичного погашения предыдущего долга.

Пример: вы взяли 3 займа с разными сроками и ставками на сумму 300000 рублей. Каждый месяц вы возвращаете 25000 рублей и на текущий момент остаток долга составляет 190 тыс. руб. Можно взять один новый кредит, чтобы покрыть три предыдущих — 200 тыс. руб. под 26,8% на полтора года. Ежемесячный платеж уменьшится на 10 тыс. руб.

Лучшие условия для рефинансирования кредита других банков ⇒

Обращаясь в другую финансовую организацию:

• не сообщайте банку о своих финансовых трудностях;
• избегайте навязывания лишних услуг, например, страхового полиса;
• перед подачей заявки учитывайте не только размер ставки и полную сумму кредита, но и общую сумму процентов, которую придется переплатить.

7. Карта с льготным периодом

Большинство банков предлагают своим клиентам кредитные карты с льготным периодом, в течение которого можно вернуть долг без переплаты.

Перед оформлением карты узнайте точную дату истечения срока и уточните, можно ли не платить проценты только в случае безналичного пользования или и при снятии денег через банкомат.

Если клиент не успевает вернуть деньги в срок, ему придется выплачивать достаточно высокую комиссию — выше стандартной ставки по потребительским кредитам.

ТОП лучших кредитных карт с кэшбеком и большим льготным периодом ⇒

Интересная фишка кредитки. Если вы получаете кешбек за покупки и возвращаете долг в течение беспроцентного периода, то вы не только не переплачиваете, но еще и зарабатываете.

8. Комплексное обслуживание в банке

Комплексное обслуживание поможет клиенту стать ценным заемщиком в банке и получить лучшие предложения со сниженным процентом. Для этого необходимо активно пользоваться услугами организации:

• оформлять кредитные и дебетовые карты;
• открыть депозит и регулярно его пополнять;
• участвовать в акциях.

Активным клиентам банки часто предлагают льготные продукты. Так что ориентируйтесь на будущее — сотрудничество с одним банком позволить в итоге уменьшить переплату и получать наиболее выгодные кредитные предложения.

В каких банках самые низкие проценты по кредитам ⇒

10. Правильно гасим проценты

Существует аннуитетная и дифференцированная схема погашения процентов. Иногда банк сам решает, по какой схеме у него гасится займ. Иногда вам дается возможность самому выбрать, как гасить проценты. Чаще всего банки применяют наименее выгодную.

Вкратце: Аннуитентная — переплата больше, но финансовая нагрузка меньше, а платежи каждый месяц одинаковые. Дифференцированная — экономия на переплате, но большие первые платежи — могут быть проблемы с возможностью их выплаты.

Какой вариант выбрать — решать только вам, но если вы хотите сэкономить на кредите, лучше оформлять договор по дифференцированной схеме.

9. Реструктуризация

Реструктуризация не уменьшает общую сумму долга, но позволяет сократить размер ежемесячного платежа. Чтобы претендовать на эту услугу, нужны веские основания, например, утрата дохода из-за болезни или сокращения.

При реструктуризации срок кредитования увеличивается, количество платежей становится больше, а их сумма — меньше.

Кроме того клиент может попросить кредитные каникулы, предоставив соответствующие документы, подтверждающие потерю дохода.

Еще один вид реструктуризации — перевод долга кредитной карты на стандартный потребительский кредит (на более длительный, но фиксированный срок).

Заключение

Чтобы не переплачивать банку лишние деньги, оформляйте кредит на небольшой срок — до 1-3 лет. Предоставляйте полный комплект документов, в том числе справки с работы. Если вы не отличаетесь идеальной кредитной историей, лучше всего оформить займ под залог, но перед этим объективно оцените свои финансовые возможности.

Кроме того сэкономить деньги можно, вернув себе 13% от фактически уплаченных процентов в виде налоговых вычетов.

Реклама