Нет возможности платить по кредиту, каждодневные рекомендации на юридическом портале — описываем суть

По статистическим данным, около 1,4% населения России не знает, как расплатиться с кредитами. Они спонтанно ищут ответ на вопрос: как вылезти из внезапно возникшей долговой ямы.

Общие рекомендации по выходу из финансового кризиса

Что делать, если нет денег платить кредит? Здесь, помимо конкретных рекомендаций, есть несколько общих правил, соблюдение которых поможет справиться с финансовыми трудностями с наименьшими потерями.

1. Ни в коем случае не паниковать. Успокоится и проанализировать причины возникновения денежного кризиса, определить пути выхода из сложившейся ситуации. При этом не стоит останавливать анализ на очевидных фактах:

  • потерял работу;
  • заболел сам или член семьи;
  • возникли жизненно необходимые, первоочередные траты семейного бюджета.

Вполне возможно, что при более глубоком анализе найдутся внутренние резервы для выплат кредитных долгов:

  • отказ от всех видов развлечений;
  • временное изменение структуры питания;
  • ограничения в покупке одежды, бытовой техники и различных гаджетов;
  • пересмотр тарифных планов мобильных операторов;
  • вечерняя подработка и т.д.

Планируя свои действия по выходу из денежного тупика, необходимо рассмотреть варианты:

  1. реструктуризации долга, если имеется возможность погашать ссуду, но при меньших суммах ежемесячных платежей;
  2. рефинансирования кредита — закрыть одну проблему другой;
  3. погашения задолженности страховкой — кредит или здоровье заемщика были застрахованы и наступил страховой случай;
  4. судебного разбирательства, когда было упущено время и кредитор насчитал значительные штрафы и пени (это, как правило, при долгой болезни дебитора);
  5. объявления себя банкротом в случае (набрал очень много кредитов, а платить нечем);
  6. отсрочки платежей при возникновении временных финансовых трудностей.

2. Не терять время. Чем раньше банк будет поставлен перед фактом, что нет возможности платить кредит, тем охотнее и активнее он будет искать и предлагать пути решения возникшей проблемы.

Раннее обращение к кредитору решает еще одну проблему: в подавляющем большинстве банки, в ситуации, если нет средств для оплаты очередного платежа, не запускают систему штрафов и пени, которые потом очень сложно отменить.

Если банк не пошел на уступки, необходимо немедленно, на его имя, подавать заявление о том, что не могу платить по кредитам.

Оформлять его следует в 2 экземплярах. Второй, с отметкой банка о приеме, сохранить до судебного разбирательства. Подача заявления фиксирует долг, а начисленные пени и штрафы судом будут отменены.

3. Не выходить за рамки правового поля. Попытки уклоняться от встреч с кредитором ни к чему хорошему не приведут.

Только усугубят ситуацию нелегальные или полулегальные способы заработать, так как появляется реальная возможность стать фигурантом уголовного дела. Лишь действия в рамках закона позволят с минимальными финансовыми и моральными издержками освободиться от долговой ямы.

Все законные способы ухода от уплаты кредита

Мы думаем, что каждый читатель согласится, что если бы это было так просто, то рынка кредитования в принципе бы не существовало. Заемщики брали бы кредит и находили законные способы не оплачивать долг банкам. Тогда банковским компаниям было бы просто невыгодно предоставлять такие услуги.

К сожалению для заемщиков, закон в этом плане стоит на стороне финансовых учреждений. В России он регулируется Гражданским кодексом, но тем не менее есть и определенные альтернативы, как не платить банковский кредит по закону, если использовать подход правильно.

Если вести речь о том, чтобы вообще не платить кредит, то можно воспользоваться следующими вариантами:

  1. Процедура банкротства. Признание статуса банкрота имеет весьма негативные последствия, но таким образом освобождает от оплаты банковского займа.
  2. Оспаривание кредитного договора. Здесь стоит заручиться поддержкой юристов, и если документы подписаны ненадлежащим образом и противоречат текущему законодательству на момент подписания сторонами, то есть шанс признать кредит недействительным.
  3. Страховое возмещение. Многие недооценивают возможности страховых полисов. Ведь при наступлении страхового события компания полностью погасит долг перед кредитором.
  4. Исковая давность. Срок исковой давности – 3 года с момента возникновения долга. Достаточно сомнительная идея, ведь даже если каким-то образом банк не подаст в суд в течение этого срока и не принудит выплачивать долг по исполнительному листу, чтобы срок исковой давности истек, необходимо весь этот период никаким образом не контактировать с банковскими специалистами, делая вид, что о существовании долгов клиент вовсе не подразумевает.

Более реальными вещами является то, что можно получить льготы по оплате, остановку штрафов или пени, рассрочки выплат и другие условия, на которые пойдет банк лишь бы избежать судов и получить денежные средства обратно:

  1. Переговоры с банком. Банковская организация не меньше заемщика заинтересована в переговорах и компромиссах по решению проблемы с выплатой.
  2. Кредитные каникулы. Услуга, которая позволяет не выплачивать долги некоторое время, например полгода, или выплачивать только тело кредита без процентов, что приводит к снижению ежемесячных платежей на некоторое время.
  3. Реструктуризация. Процедура увеличения срока кредитования, что приводит к снижению месячных взносов.
  4. Рефинансирование. Договор с другим банком на более выгодных условиях, который обязуется погасить задолженность заемщика.

Стоит отметить, что все положения о неоплате долга сформулированы в индивидуальных условиях по кредитному договору или в общих, которые должны быть представлены в открытом доступе, например на сайте банка или в отделениях компании, и предоставляться по требованию клиента.

Попытаться договориться с банком

Нет возможности платить по кредиту, каждодневные рекомендации на юридическом портале — описываем суть

Одно из верных решений в ситуации, когда нет возможности выплачивать долг, – это попытаться договориться с банком. Это нельзя отнести к законному способу не платить кредит, но такой вариант позволит временно облегчить финансовую нагрузку.

В случае с просроченной задолженностью банковские специалисты связываются с заемщиком посредством телефонного звонка. Необходимо оповестить менеджера о временных обстоятельствах, связанных с невозможностью выплаты, и найти общее решение для того, чтобы вносить платежи частями.

Банк может пойти навстречу и предоставить реструктуризацию просроченной задолженности, в том числе остановить начисление штрафов. Если в форме телефонного звонка такое решение найти не получается, то рекомендуем направиться непосредственно в офис для написания соответствующего заявления.

В обращении необходимо уточнить информацию об ухудшении финансового положения и подкрепить данные документально. Подойдет копия трудовой книжки с записью об увольнении или выписка со счета, куда поступает заработная плата, где будут отражены сведения о том, что доходы сократились.

На основании заявления могут быть предложены различные решения, одно из которых – реструктуризация договора в пользу снижения ежемесячных выплат. Также возможно предоставление кредитных каникул или временная возможность погашения только тела кредита. Таким образом, можно легально избежать судебных разбирательств и возможного ареста счетов и имущества.

Оспорить кредитный договор

Нет возможности платить по кредиту, каждодневные рекомендации на юридическом портале — описываем суть

Такой вариант подразумевает полную отмену выплат по кредитованию потребительского характера. Ведь если кредит будет аннулирован, то можно вовсе не возвращать денежные средства в банк.

Для этого необходимо обратиться с иском в суд, и в судебном процессе доказать, что договор был оформлен с нарушениями. На практике такие решения в пользу заемщиков возможны. Например, если банковский клиент является недееспособным и не имеет права заключать финансовые договоры с банками.

Также юристы могут найти явные нарушения в самом договоре, которые противоречат законодательству. Например, если стороны не договорились об использовании факсимильной печати, и текстом договора подразумеваются официальная печать и подпись ответственных лиц, чего в конкретном документе не было совершено.

Еще один способ, как не платить процентов по кредиту и вовсе не возвращать деньги, – это доказать, что услуга кредитования была навязана, и на заемщика было оказано давление, под которым он был вынужден подписать документы.

Перспектив в судебных разбирательствах немного, но опытные юристы могут помочь получить решение в пользу заемщика.

Использовать страховой полис

Нет возможности платить по кредиту, каждодневные рекомендации на юридическом портале — описываем суть

Использовать страховой полис можно по нескольким назначениям. Основное – это получение страховой выплаты при наступлении страхового события. Для этого рекомендуем ознакомиться со всеми условиями договоров страхования, которые были сопряжены с кредитом.

Страховым покрытием по страховке от потери работы являются случаи с увольнением сотрудника. Страховщик обязуется выплачивать денежные средства в пользу погашения долга определенный период в размере ежемесячных платежей. Также со счета страховой могут быть оплачены и возможные штрафы и пени.

Есть и другие страховки, которые могут прийти на помощь в форс-мажорных обстоятельствах. такие как:

  • договоры страхования жизни и здоровья;
  • защита потребительского товара;
  • финансовые риски заемщика;
  • защита имущества, прав собственности и иные страховки.

Другое применение страхования заключается в его досрочном расторжении. Если условиями страховки предусмотрен возврат страховой премии, то эти денежные средства можно использовать на погашение долга. Но стоит учитывать, что тогда страховое покрытие перестает действовать.

Выждать срок исковой давности

Нет возможности платить по кредиту, каждодневные рекомендации на юридическом портале — описываем суть

Срок исковой давности составляет 3 года. Это тот период, когда возможность подачи иска прекращает на законных основаниях свое действие, начинается отсчет с момента появления просроченной задолженности.

За это время банк может обратиться в суд или передать заем по цессии коллекторскому агентству. Передача прав коллекторам возможна только при условии, что данное положение предусмотрено договором.

Возможной проблемой за этот период в 3 года может являться то, что банковская компания посчитает, что заемщик намеренно уклоняется от уплаты денег, и подаст заявление о возбуждении уголовного дела по статье мошенничества.

Но чаще всего это касается кредитования на суммы, которые превышают 1,5 млн рублей. Если долг меньше, то уголовное дело возбуждено, вероятней всего, не будет, но обязательства по выплате долга в судебном порядке возникнут.

По истечении срока исковой давности о кредите можно забыть. Но при этом в дальнейшем, с учетом испорченной кредитной истории, с таким заемщиком другие банковские компании уже работать не будут.

Инициировать процедуру банкротства

Нет возможности платить по кредиту, каждодневные рекомендации на юридическом портале — описываем суть

Объявив себя банкротом, клиент освобождается от внесения денежных средств по кредитам. Производится оценка имущества финансовым управляющим, и долговые обязательства погашаются путем реализации ценных вещей.

Процедура банкротства начинается с обращения в суд с заявлением о признании статуса банкрота. Далее события развиваются следующим образом:

  • суд принимает заявление в случае, если общая сумма долга превышает 500 000 рублей, а просрочка по кредитам более 3 месяцев;
  • накладывается арест на имущество и ценные вещи;
  • в течение 6 месяцев производится реализация в пользу кредитора;
  • если сумма недостаточна, то остальной долг «прощается».

Стоит учитывать, что если скрывать имущество, деньги, создавать долговые расписки или переписывать собственность на близких и знакомых, это расценивается как мошенничество.

Требования долгов с поручителей

Нет возможности платить по кредиту, каждодневные рекомендации на юридическом портале — описываем суть

Если банковской организации не удастся на первых этапах получить деньги с заемщика, то она начнет обращаться к поручителю. Поручитель несет полную ответственность за выплату займа в той же мере, что и сам клиент.

Это один из вариантов, как можно не платить по кредитам, ведь заемщик действительно уйдет от кредита, и с него не будет требоваться возврат денежных средств, но заплатить все же придется, только поручителю.

Необходимость отсрочки

Нет возможности платить по кредиту, каждодневные рекомендации на юридическом портале — описываем суть

Обстоятельства могут быть разные: увольнение с работы, сокращение, ухудшение состояния здоровья, задержки в выплате заработной платы. Предвидеть все события заранее достаточно проблематично.

И банк это вполне понимает, и готов сотрудничать с должниками с целью восстановления выплат по договору. Отсрочка платежа предоставляется на основании письменного заявления с подтверждающими документами.

Такая услуга носит название «кредитные каникулы». На программу могут рассчитывать все заемщики, но стоит понимать, что это не обязанность банков, а всего лишь их право, которое не регламентируется условиями договора. Но в сложных финансовых ситуациях можно попробовать попросить помощи у своего кредитора.

Реструктуризация долга

Изменить условия кредитного договора, а это и есть реструктуризация долга, можно как в суде, так и во внесудебном порядке. Начинать указанную процедуру следует с кредитного учреждения. Объяснив сотруднику кредитного отдела возникшую ситуацию, всегда возможно добиться изменения процентной ставки по ссуде и увеличения срока займа, что снизит размер ежемесячных платежей.

Банк в этом случае только выигрывает:

  • в отчетности нет просроченных платежей;
  • не потребуются судебные издержки при взыскании задолженности с помощью судебных приставов;
  • общая сумма выплат по потребительскому кредиту возрастает за счет увеличения срока кредитования.

На практике не так много примеров, когда в реструктуризации было отказано. Но если все же получен отказ, повторите просьбу в письменном виде (скачать бланк заявления), зарегистрируйте ее и требуйте письменного обоснования решения банка. Это поможет в случае судебного разбирательства.

В судебном порядке реструктуризация долга появляется, как правило, при рассмотрении вопроса о банкротстве дебитора. Не имея веских оснований для признания истца банкротом, суд всегда начинает процедуру реструктуризации долга.

Для этого на 3 года назначается финансовый управляющий, который от лица дебитора ведет все переговоры с банков по изменению условий первоначального кредитного договора, оспаривает штрафы и пени, а также контролирует все имущественные сделки должника. У этого метода всего один недостаток — растет общая сумма выплат по кредиту.

Как законно не платить ипотеку

Нет возможности платить по кредиту, каждодневные рекомендации на юридическом портале — описываем суть

Ипотечный договор является одним из видов потребительского целевого кредитования. Его особенность заключается в том, что банк получает в залог квартиру, собственником которой является заемщик. В случае неоплаты долга финансовая организация может реализовать залог в пользу погашения задолженности, но при условии, что это не единственное жилье клиента.

В этом случае страховщик возместит убытки, освободив заемщика от кредитных обязательств. Но не стоит заниматься такими операциями целенаправленно, так как в случае выявления сговора сторон возможно возбуждение уголовного дела.

Автор статьи

Рефинансирование ссуды

Рефинансирование ссуды, теоретически, — отличный вариант выхода из ситуации, когда нечем платить кредит. На практике же заемщик одну проблему пытается решить с помощью новой, так как:

  • значительно возрастает сумма выплат по новому кредитному договору в сравнении с первоначальным, несмотря на то, что ежемесячные платежи уменьшаются;
  • увеличиваются сроки выплат задолженности, что продлит нагрузку на семейный бюджет;
  • срыв сроков платежа окончательно испортит кредитную историю.

Трудно объяснить решение рефинансировать кредит при возникновении экономических трудностей и логически.

  1. Банки охотно проводят рефинансирование беспроблемных кредитов, что выгодно обеим сторонам. При перекредитовании ссуд с задолженностью, в договора закладываются жесткие условия, а также более высокая процентная ставка, чем та, что указывалась на сайте. Это — общепринятая практика. Поэтому выгоду найти в новом кредитном договоре очень сложно.
  2. Если есть возможность платить по новому договору, то что мешает добиться у первоочередного кредитора реструктуризации займа или кредитных каникул (отсрочки платежей)? Такие действия сохранят значительную часть семейного бюджета и не испортят кредитную историю.

Нет возможности платить по кредиту, каждодневные рекомендации на юридическом портале — описываем суть

Последствия для заемщика

Если полностью отказаться платить кредит и не реагировать не угрозы банка, то могут возникнуть следующий ситуации:

  • Реализация залога. Все, что фигурировало в договоре залога, будет продано с торгов. Причем далеко не всегда полученных средств достаточно для полного погашения кредита. В результате клиент остается и без своей собственности, и все еще должен банку.
  • Конфискация имущества. Судебный пристав описывает более или менее дорогостоящую собственность (например, бытовую технику), и все это также идет «с молотка».
  • Запрет на пересечение границы. Судебная практика такова, что заемщика в большинстве случаев лишают права покидать территорию РФ любым способом.
  • Кредитная история. В нее вносится вся информация о долге и проблемах, связанных с его обслуживанием. После этого получение нового кредита становится практически невозможным.
  • Привлечение поручителей. Если при оформлении кредита требовался поручитель, банк начнет требовать возврата долга с него. И его имущество также окажется под угрозой реализации.
  • Выплаты из заработной платы/пенсии. В самом крайнем случае, если с должника и поручителя больше нечего взять, суд может назначить регулярные выплаты из заработной платы, пенсии или других официальных платежей. В таком варианте сумма долга замораживается, пеня не начисляется, и клиент постепенно все равно погашает задолженность.

Оплата задолженности страховым полисом

Оформляя кредит, банки настоятельно рекомендуют застраховать здоровье и жизнь заемщика. Например, в Сбербанке получить ссуду без страхового полиса практически невозможно, хотя это и противоречит закону.

Заемщики считают такое требование кредитора дополнительной финансовой обузой. Во многом они правы — в страховые случаи не включаются реальные жизненные ситуации (при этом часто встречающиеся), которые ведут к проблемам по выплате кредита:

  • увольнение;
  • перевод на другую, менее оплачиваемую работу;
  • болезнь члена семьи.

Этим и объясняется такая непопулярность страховки при оформлении кредитов. Однако ряд страховых компаний предлагает именно такой страховой продукт. Только страховаться придется самостоятельно, а не у партнеров банков.

При возникновении страхового случая, у дебитора проблем по выплате долга не должно быть — сумма страховой выплаты будет направлена на погашение кредита. Для получения страховки необходимо:

  1. написать в страховую компанию заявление с указанием наступившего страхового случая;
  2. подтвердить страховой случай документально;
  3. предоставить страховщикам кредитный договор и документы с подтверждением произведенных выплат по ссуде.

Страховка не будет выплачена, если страховой случай наступил по вине страхователя:

  1. увольнение по собственному желанию, за прогулы или пьянку на рабочем месте;
  2. травма в результате опьянения;
  3. умышленное доведение своего семейного бюджета до банкротства (проигрыш на тотализаторе или в казино) и т.д.

Оспаривание в суде

Обращение в суд наиболее эффективно тогда, когда нечем платить микрозайм.

Нет возможности платить по кредиту, каждодневные рекомендации на юридическом портале — описываем суть

Здесь появляется возможность на основании ст. 179 ГК РФ признать договор займа кабальным, вследствие чего — ничтожным (недействительным). Тогда должнику придется выплатить только тело основного долга.

В случае с банками почему-то принято считать, что именно кредиторы должны инициировать судебное разбирательство. Но это не совсем так. При юридически грамотном подходе к судебному процессу, подача иска заемщиком с финансовыми проблемами помогает избежать штрафных санкций и пени, так как суд всегда встает на защиту прав должника, если к тому есть хотя бы минимальные основания. Так же суд может вынести решение о реструктуризации долга или отсрочке платежа.

Важно: в своем решении об отмене штрафных санкций и пени за просрочку платежей суды опираются на решение высшего арбитражного суда РФ от 2.03.2010 г., признавшего их незаконными.

Если кредит брался под залог, суд передаст дело судебным исполнителям, которые, после его реализации, погасят долг, а оставшиеся деньги возвратят залогодателю. Банк же, без судебного решения, не вернет ни одного рубля из реализованного залогового имущества.

В ходе судебного разбирательства возможны случаи передачи судебным приставам права взыскания долга. После принятия службой ФССП всех мер, даже при не погашенном кредите, исполнительное производство закрывается, а банк обязан списать долг.

Банкротство физического лица

Как избавиться от кредитов, если платить нечем? В случае, когда много кредитов, а платить действительно нет возможности, то единственный выход — начать процедуру банкротства через арбитражный суд. Такая возможность у граждан России появилась в 2015 г. с принятием ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Инициировать процедуру банкротства физического лица могут:

  • финансовая организация, выдавшая кредит;
  • Федеральная служба судебных приставов;
  • сам должник.

Процесс начинается с подачи в арбитражный суд заявления о признании должника неплатежеспособным. Для этого должны выполняться условия:

  • суммарный объем долга по всем кредитам, включая проценты за пользование ссудой, различным платежам обязательного характера, суммам возмещения материального (не морального) ущерба, распискам должен превышать 500,0 тыс. руб.;
  • задержка платежей более 90 дней.

Вместе с заявлением подаются документы:

  • подтверждающие задолженность (кредитные договора, долговые расписки и т.д.);
  • справка (расчеты) об общей задолженности на момент подачи заявления;
  • опись имущества, которое может быть реализовано в счет погашения долгов;
  • список кредиторов и должников (если заявителю должны третьи лица).

При признании гражданина банкротом, все его имущество продается. Вырученные от продажи средства направляются на компенсацию долгов кредиторам, заявившим свои претензии. После этого лицо, признанное банкротом, освобождается от всех долгов, в том числе и от тех, которые не рассматривались в суде.

Законом на банкрота накладываются ограничения:

  • запрет на получение любого вида кредитов в течение 5 лет;
  • отказ в повторной процедуре банкротства в течение 5 лет;
  • запрет на управленческую деятельность в юридическом лице в течение 3 лет.

Нет возможности платить по кредиту, каждодневные рекомендации на юридическом портале — описываем суть

Что нельзя делать в кризисной ситуации?

  • Ни в коем случае нельзя игнорировать банк. По первому требованию всегда нужно являться в отделение/филиал, идти навстречу сотрудникам и всеми возможными способами демонстрировать свое желание решить проблему.
  • Нельзя пытаться продать залоговое имущество.
  • Переписывать всю свою собственность на других людей. Банк и суд об этом рано или поздно все равно узнают.

Случаи, когда можно не платить по кредиту

Если платить вообще нечем и в ближайшее время ситуация вряд ли изменится, рассмотрите следующие варианты решения проблемы:

Здесь также стоит осветить мошеннические способы, к которым прибегают, мягко говоря, крайне смелые граждане. Заемщик заранее переписывает все свое имущество на имя другого человека, после чего отнять у должника будет просто нечего. Рано или поздно банк перестанет требовать возврата денег, понимая беспроигрышность такого дела. Правда неизвестно как поведут себя коллекторы, которым может быть продан ваш долг. Эти господа умеют оказывать психологическое давление на должников, что нарушает закон № 230-ФЗ. Как именно вести себя в долговой ситуации, решать только вам.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

Кредитные каникулы (отсрочка платежей)

При возникновении временных финансовых трудностей, кредитор может предоставить отсрочку платежа (подробнее про кредитные каникулы — здесь) по уплате:

  • основного долга;
  • процентов;
  • процентов и тела кредита.

Такой опцией могут воспользоваться:

  • потерявшие работу;
  • переведенные на другие, более низкие, условия оплаты труда;
  • беременные женщины;
  • дебиторы с заболеваниями, требующими длительного периода лечения;
  • заемщики, потерявшие по причинам от них не зависящим (форс-мажорные обстоятельства) жилье, кормильца и т.д.

Отметим, что при предоставлении кредитных каникул, дебитор только в первом случае (приостановка выплат основного долга) потеряет часть семейного бюджета. Однако увеличение суммарного долга по ссуде будет незначительной. В остальных вариантах отсрочки платежа возрастания суммарных выплат по кредиту нет.

Выкуп своего долга

На практике очень эффективен мало применяемый должниками метод избавления от долгов — выкуп его у банка.

Проблемные займы банки выставляют на продажу по стоимости 40-50% от задолженности. Их имеют право выкупить как юридические, так и физические лица.

Сыграв на опережение по отношению к коллекторским агентствам, дебитор может самостоятельно выкупить долг. Скорее всего банк не продаст его лично заемщику, но не откажет третьему лицу, которое осуществит покупку по поручению должника. Часть коллекторов осваивает это направление и предлагает должникам за плату выкупить их долг. В выигрыше все стороны:

  • банк — избавился от проблемного займа;
  • коллекторское агентство — заработало на ровном месте;
  • должник — не нужно выплачивать банку или коллекторам всю сумму задолженности.

Списывает ли банк долги

Может ли банк списать долги? По собственной инициативе — нет. Такая процедура возможна лишь по решению суда. В настоящее время в портфеле проблемных кредитов многих банков находятся несписанные кредиты 7-8-летней давности.

Помогите! Что делать если нечем платить ссуду? Такие просьбы и обращения все чаще слышаться от заемщиков. Совет в этой ситуации один — не берите кредит, а если взяли, то следуйте приведенным выше рекомендациям.

Видео по теме