Не плачу кредит в Сбербанке, что будет?

Алексей, здравствуйте! В условиях кризиса многие люди оказываются в вашем положении и не могут платить. Однако, справедливости ради, пенять лишь на тяжёлые времена не стоит. Часто причиной того, что платить нечем, выступает беспечность наших людей, многие из которых даже не подозревают, к каким последствиям может привести неуплата платежей, тем более долгосрочная.

Виды невнесение платежа по кредиту или кредитной карте

Каждый договор по любому кредитному продукту (потребительский и ипотечный займы или кредитная карта) подразумевает установление ежемесячных платежных дат для внесения средств в определенном для погашения задолженности размере. При просрочке платежей следуют штрафные санкции (по кредиту) или повышенные процентные ставки (по кредитке).

Периодическое невнесение платежей

Несвоевременное погашение задолженности по обычному кредиту грозит заемщику постоянными переплатами, т. к. пени начисляются поверх долговой суммы ежедневно и в размере 0,3%. В связи с этим рекомендуется избегать просрочек. Такое клиентское поведение не только грозит финансовыми потерями, но и отображается в кредитной истории, доступной всем текущим и предполагаемым кредитодателям.

В этом случае клиенту выносится предложение о проведении реструктуризации кредита, проводимого в Сбербанке несколькими способами. Наряду с этим востребованной в Сбербанке является также и процедура рефинансирования кредитов, объединяющая несколько задолженностей в один долговой счет с едиными процентной ставкой и сроками погашения.

Целью обеих операций выступает снижение долговой нагрузки. В первом случае производится работа с одним кредитом, долг по которому нивелируется в порядке временной меры. Во втором случае осуществляется изменение параметров обслуживания на постоянной основе. При этом важным условием выступает подключение хотя бы одного кредита иного банка.

Что касается кредита в Сбербанке в виде кредитной карты, то здесь имеется льготный период обслуживания продолжительностью 50 дней. В этот отрезок времени разрешено пользоваться деньгами Сбербанка без начисления процентов. Далее же клиента ждут повышенные процентные ставки по договору.

При просрочке платежей в установленные платежные даты должника ждет еще большее повышение процентной ставки, которое по всем вариантам кредиток составляет от 10% сверх стандартной нормы. Поэтому рекомендуется брать кредитку для краткосрочных нужд с погашением именно в беспроцентный период.

Уклонение от уплаты кредита

Злостное уклонение от уплаты кредита и отказ от проведения предлагаемых процедур по снижению долговой нагрузки грозят инициированием судопроизводства, в котором неплательщик будет выступать ответчиком по иску от Сбербанка. Зачастую такие разбирательства заканчиваются не в пользу неплательщика, которого все равно принуждают к перечислению долга.

Более того, в дальнейшем для такого заемщика будут исчерпаны все возможности для взятия очередного кредита. Таким образом можно окончательно испортить себе кредитную историю при невозврате потребительского кредита сроком до двух или трех лет и далее не получить, к примеру, желаемую для человека долгосрочную ипотеку.

Временные затруднения с оплатой

В Сбербанке за задержку платежа даже на 1 день начисляются пени, поэтому при первой возможности следует внести необходимые средства с учётом штрафов. Хоть сейчас взимание неустойки упорядочилось и это не заоблачные суммы, все равно несвоевременное погашение чревато дополнительными расходами. Особенно когда речь идёт о просрочке сроком в несколько месяцев — здесь комиссия бывает весьма крупной.

Размер процентов, начисляемых при задержке платежей прописан в кредитном договоре и зависит от вида продукта. Внимательное изучение документа позволит узнать, что будет если вовремя не платить кредит Сбербанку.

Так, потребительские займы имеют ставку пеней 20% годовых от размера задержанной суммы, при этом банк начисляет неустойку 0,5% от не уплаченных платежей за каждый день просрочки. При несвоевременном погашении обязательных взносов по кредитным картам придётся заплатить уже 38% годовых.

Пример:

Из таблицы видно, что за 5 дней просрочки сумма штрафа 200 рублей. То есть за 1 год неустойка будет: 8000*366*0,5/100=14640 рублей.

Следует учитывать, что Сбербанк не всем желающим предоставляет отсрочку выплат. Возможность получения перерыва по кредитным платежам решается в индивидуальном порядке при личном обращении должника и зависит от вида займа. В любом случае, чем больше просрочка, тем крупнее дополнительные расходы заёмщика за обслуживание долга.

Кроме материальных затрат, неплательщик рискует испортить себе репутацию и кредитную историю. Разовые нарушения графика платежей банк может проигнорировать, но постоянные сбои в погашении долга станут сигналом к принятию серьёзных действий. Сведения по должнику поступят в бюро кредитных историй, что сильно затруднит получение займов в будущем.

Когда будет суд?

Сбербанк обычно долго не затягивает с выходом в суд. Некоторые банки выходят в суд и через два года. А сбербанк в среднем через полгода. Вначале банк идет (если сумма вашего долга до 500 000) за судебным приказом, а в случае его отмены он всегда, практически сразу, идет в исковое производство.

Сбербанк обычно не выставляет огромную неустойку, штрафы, пени. Зачастую она соразмерна вашему основному просроченному долгу. Так что прежде чем принимать решение о том, чтобы написать возражение, посмотрите, есть ли в этом смысл.

Также в большинстве своем, банк сразу расторгает кредитный договор (он указывает данный пункт в своем иске). И это хорошо для должника, так как сумма долга фиксируется и расти больше не будет.

Безакцептное списание

Если у Вас есть зарплата или пенсия в сбербанке, а также образовалась просрочка, то Вам надо понимать, что вы при подписании кредитного договора скорее всего дополнительно заключали допсоглашение о безакцептном списании ваших средств с других счетов. В случае просрочки у Вас автоматически будут списываться все деньги с ваших счетов.

В подобной ситуации Вам надо или отзывать допсоглашение, или переводить получение пенсии, зарплаты на карту другого банка, на получение наличными.

Что будет с заемщиком, если ему нечем платить кредиты: разрушаем мифы

• Миф первый: покушение на жизнь и здоровье
  
  Нет, вы не станете жертвой подстроенного несчастного случая, и вам не брызнут в лицо кислотой. Подобные истории существуют для повышения эмоциональности психологического воздействия, а не как реальные угрозы. Если вам будет причинен вред, в результате которого вы лишитесь возможности зарабатывать, очевидно, что отдать долги вы не сможете. Кроме того, нанесение телесных повреждений вам или родственникам – это преступление, которое предусматривает реальный тюремный срок как для организаторов, так и исполнителей. Известные случаи нападений коллекторов – это преступные акты, которые должны стоять не в одном ряду с другими делами о принуждении к выплате долга, а с обычными уголовными процессами.

• Миф второй: тюремное заключение
  
  Вас могут посадить только в случае выявления преступных махинаций. Даже в этом случае действия должны быть достаточно серьезными для того, чтобы против вас могли выдвинуть обвинения, достаточные для присуждения срока. Суд над должниками – это не уголовный процесс, а совершенно иная правовая процедура.

• Миф третий: вовлечение родственников
  
  Кредит – это финансовые отношения, которые возникают на основе двустороннего договора. В некоторых случаях к делу привлекается третья сторона – поручители. Только люди, чьи реквизиты и подписи проставлены в документах, могут быть привлечены к ответственности по займу. Если ваш родственник не был вовлечен в финансовые отношения с банком, он не может быть принужден к процессу выплаты вашего долга.

Очевидно, вам придется не просто. Но публичное унижение человеческого достоинства, ущемление прав на неприкосновенность жилища, а также уголовная ответственность за то, что в юридическом смысле не является преступлением – все это внеправовые механизмы давления. По факту совершения этих деяний дебитор имеет полное право подать заявление в правоохранительные органы.

Что грозит неплательщику

Если клиент не платит кредит 3 года, что будет делать банк – пытаться любыми способами изменить ситуацию. В банках существуют специальные подразделения, работающие с должниками.

Что будет делать Сбернбанк

Взыскание долга по кредиту – огромное поле для деятельности. На службе у банка есть разные инструменты:

• Первое время банк попытается уговорить клиента – в ход пойдут звонки, смс, предложения по реструктуризации (изменению условий выплат) и рефинансированию (выдаче нового кредита для погашения старого).
• Затем банк может обратиться к услугам коллекторского агентства – это самый психологически тяжелый вариант для неплательщика.
• Самый простой способ для банка вернуть долг – реализовать имущество залога, если он предоставлен по договору. А если у клиента имеются поручители – под удар попадают и они.
• Если у заемщика открыт счет в банке или он хранит там другие ценные бумаги, кредитная организация может арестовать их.
• Банк реализует право обратиться в суд с иском о принудительном погашении, тогда за дело берутся судебные приставы и клиент может лишиться имущества.
• Нюанс, о существовании которого многие забывают – с первого же дня просрочки банк ставит клиента на счетчик. За каждый день к долгу прибавляется определенный процент, не выглядящий серьезным. Однако за 3 года набирается колоссальная сумма (а отдавать ее придется – эту мысль надо принять).

За каждый день просрочки по кредиту, Сбербанк или любой другой банк, будет начислять заемщику пени и штрафы

Например, если заемщик не платил 3 года кредит в Сбербанке, что будет – начисляется пеня 0,01% в день, затем банк предлагает реструктуризацию, потом обращается к залогу и поручителям, и в исходе идет в суд.

Как видно, у банка есть масса рычагов для возвращения долга и до истечения трехлетнего срока. Надо понимать, что не прокатит ситуация, где клиент избежал подобного и удивительным образом не платил кредит 3 года, и не будет последствий.

Уголовная ответственность заемщика

Самый суровый вариант развития событий – уголовная ответственность за неуплату. Клиент подлежит призыву к уголовной ответственности, если на момент подачи иска в суд:

• На клиенте висит долгая неуплата;
• Не выплачена большая или основная часть кредита;
• Клиент обманул банк при взятии займа – сообщил ложные сведения о платежеспособности, или в период взыскания увиливал от оплаты не имея объективных причин.

Наказание за данный вид нарушений предусматривает как штрафы или принудительный труд, так и тюремное заключение сроком до двух лет. Серьезный повод задуматься.

Не стоит прислушиваться к отзывам в интернете, и пускать ситуацию с неоплатой кредита на самотек

Что делать, если нет денег

Самый лучший вариант при отсутствии денег для уплаты кредита — сотрудничать с банком. Об этом рассказывается в данном видео:

Реструктуризация кредита

Если клиент ведет открытые переговоры с представителями банковской организации и не уклоняется от выплат, а не может их совершать по финансовым обстоятельствам, банк может предложить следующие варианты решения этой проблемы:

1. Увеличить срок выплаты кредита и за счет этого уменьшить размер ежемесячных выплат;
2. На определенный период отменить штрафные санкции.

Подать заявление на реструктуризацию можно в отделении или на сайте банке.

Чтобы получить реструктуризацию надо предоставить в банк документальные подтверждения финансовых проблем: справку из больницы, трудовую книжку и так далее. Более подробно об этом говорится в этом видео:

Объявление банкротства

В 2015 году Правительством РФ был принят закон, который дал возможность физическим лицам объявлять себя банкротом. Объявление банкротства означает, что человек не способен выполнять свои финансовые обязательства, в том числе и выплачивать задолженности по кредиту. В этом случае на все имущество банкрота налагается арест и независимый представитель, назначенный судом, оценивает и продает его на аукционе. А средства, вырученные от продажи имущества идут на погашение задолженностей перед кредиторами.

Страховой случай

Сбербанк при оформлении кредитов настаивает на заключении дополнительного договора страхования. Он защищает заемщиков при потере работы, трудоспособности или смерти. То есть, если человек теряет работу и это условие включено в страховку, весь кредит банку полностью выплачивает страховая компания.

В отношениях с кредитной организацией главное — честность и открытость. Платить долги все равно придется,но лучше это сделать до того, как будет назначен суд или в двери постучатся коллекторы. Тем более Сбербанк предлагает массу вариантов, облегчающих должнику финансовое бремя.

Что можно предпринять

Как бы ни сложились обстоятельства лучше прийти в кредитное учреждение и объяснить ситуацию.

Можно прибегнуть к следующим действиям:

• Обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга. В случае положительного решения клиенту будет назначен новый приемлемый график погашения займа.
• Попросить «кредитные каникулы», это позволит какое-то время на законных основаниях не осуществлять платежи пока не улучшиться материальное положение.
• Изучить условия страховки по кредиту, при наличии таковой. Ведь бывают ситуации, когда причина неуплаты является страховым случаем, тогда задолженность может быть покрыта полностью или частично фирмой-страховщиком.
• Попытаться найти ошибки в кредитном договоре. Случается, что работники банка допускают погрешности при заполнении документа: неверное написание личных данных клиента либо других сведений. Это может послужить основанием для расторжения договора, однако деньги вернуть придётся, но проценты переплаты сгорят.

То, чего делать точно не следует — это скрываться, проблему такие действия все равно не решат, а репутацию человека испортят. В любом случае банк не простит неоплаченных долгов и их все равно придётся возвращать. Лучше это делать добровольно и тогда сохранится возможность выгодно пользоваться банковскими продуктами в будущем.

Как поступать в случае отсутствия средств?

Заемщик не всегда понимает последствия неправильных действий. Страусиная политика не принесет нужного результата. Выход из тупика лежит на поверхности и позволяет:

• провести реструктуризацию или рефинансирование;
• приступить к процедуре банкротства;
• воспользоваться услугами страховой компании;
• прибегнуть к помощи друзей;
• поискать посредника, готового оказать поддержку.

Следует внимательно рассмотреть варианты погашения задолженностей по кредиту с учетом неизбежных рисков. От выбора зависит порядок дальнейших действий.

Реструктуризация кредита

Примером удачного погашения по кредиту остается реструктуризация задолженности. Фактически с банком будет заключен новый договор с изменившимися условиями. Основанием может послужить:

• сокращение штатов или внезапное увольнение;
• снижение зарплаты (другая должность, сокращенный день);
• семейные обстоятельства (рождение детей, переезд);
• проблемы со здоровьем у домочадцев и заемщика;
• валютные колебания (займ в валюте).

Возникают иные объективные причины, принятые во внимание. Право банка предложить реструктуризацию. Полное согласие заемщика позволяет:

• пролонгировать договор, если это не оговорено при оформлении займа;
• воспользоваться кредитными каникулами с частичной или полной отсрочкой при отсутствии штрафных санкций;
• снизить процентную ставку, особенно при долгосрочном займе и соблюдении графика погашения;
• заменить валюту из-за невыгодного конвертирования;
• списать накопленную неустойку из штрафов и пени, предоставив убедительные аргументы.

Применяют комбинацию из нескольких способов, когда заемщик пойдет на сотрудничество с банком с момента возникновения проблем. Банк практикует индивидуальный подход к клиенту, и, если не можешь платить кредит, нужно договариваться.

Наличие залога и положительная история кредитования помогут рефинансировать займ. Выбирается новая программа Сбербанка и другого финучреждения, предложившего займ с низкой ставкой и выгодными условиями.

Объявление банкротства

С 2015 года появилась возможность не платить по долгам и объявить себя банкротом, если погашение займа невозможно. Выдвинутые условия включают:

• задолженность перед банком не менее полумиллиона рублей;
• отсутствие выплат на протяжении 3 месяцев;
• попытку договориться с банком (переписка);
• наличие обстоятельств, мешающих рассчитаться (увольнение, травма);
• отсутствие скрытых заработков и имущества;
• постановку на учет на бирже вакансий.

После сбора положенной документации подается заявление. Это приостановит рост задолженности перед банком. Судебное решение вынесут не позднее 7 месяцев после проверки. Судебная инстанция вправе предложить реструктурировать задолженность по займу. Погашение должно уложиться в три года.

Страховой случай

Во время оформления кредитного договора одним из условий выдвигается заключение страхового полиса. Посредником выступает дочерняя компания Сбербанка.

Заемщик имеет полное право отказаться. Ответный жест связан с повышением ставки, уменьшением лимита и срока займа. Стремление сэкономить приводит к отказу от страховки после подписания договора.

Разработанные программы страхования действительно будут полезны в определенных случаях. Страховщики берут погашение задолженности по займу на себя после:

• потери заработка (увольнение работодателем, ликвидация и сокращение);
• невозможности трудиться (травмы, инвалидность 1-ой и 2-ой группы);
• кончины заемщика (исключая самоубийство).

Уклонение страховой компании от погашения приведут в действие два сценария. Подается претензия страховщикам, и на ответ отводится 10 дней. Дело рассматривается в судебном порядке, и положительный вердикт позволит полностью погасить задолженность.

Займ у друзей

Временные трудности с финансами приведут к поиску средств у родственников и людей из ближнего окружения. Подобная ссуда обычно обходится без взымания процентов и поможет не увеличивать задолженность перед банком.

Советы юристов

Финансовый рынок работает в рамках нормативной базы. При трудностях с погашением задолженности по займу лучше прислушаться к советам юристов:

1. Избежать штрафов по причине забывчивости поможет услуга автоплатежа, предложенная банком после подключения дистанционных сервисов.
2. Нежелательно полностью отказываться от оплаты займа и лучше вносить небольшую сумму, не меньше десятой части взноса.
3. Нельзя отказываться от контактов с банком, и следует играть на опережение.
4. Перед визитом в офис банка собирается документация, подтверждающая изменение финансового положения.
5. Реструктуризация содержит несколько благоприятных вариантов и позволит подписать новый договор с банком.

Без определенной переплаты не обойтись. Решение о списании долга по займу в редких случаях принимает банк или судебный орган.

Если бывший муж или сын взяли кредит и не платят

Часты ситуации, когда кредиторы настаивают на возвращении денег, которые вы не брали. Разберем, какие могут быть последствия для вас, если взаймы брали ваши родные, муж или дети.

Все нажитое в браке в случае развода делится пополам. Касается это не только имущества, машины, но и долгов. Если супруги находятся в официальном браке, то кредит платится пополам. Так как берется на нужды семьи, например приобретение телевизора. При этом формально получено согласие обеих сторон.

Половина долга погашается без процентов. Банки неохотно с этим соглашаются. Поэтому специалисты рекомендуют обратиться в суд. Как правило, это помогает избежать платы процентной пени или существенно снизить процентную ставку.

Другая ситуация обстоит с не оформленным браком. Выплаты ложатся на плечи того, кто его брал. Второе лицо, если не подписывал согласие, не имеет к нему отношения. Доказать самостоятельно это иногда сложно, поэтому стоит обратиться к грамотному юристу.

Несмотря на то, что для своих родителей дети остаются маленькими даже в зрелом возрасте, свой кредит они должны платить самостоятельно. Законодательство не предусматривает ответственность, если лицо достигло 21-23 лет. Расплачиваться потребуется в случае поручительства.

Особое внимание следует уделить жилплощади. От родителей потребуются доказательства, что имущество принадлежит им и не может быть изъято для погашения кредита, а должник живет в другом месте. Для этого необходимо собрать подписи соседей, предоставить в государственный орган необходимые документы на право собственности.