В этой статье:

Потребность в кредите не является редкой вещью: купить машину, дом — существенный вопрос для многих людей, особенно молодых семей. Получить кредит очень просто, а вот выплатить его вместе с задолженностью – вопрос совершенно другого уровня. Как правильно погашать кредит, сделать это досрочно, условия погашения рассмотрим в данной статье.

Содержание

1. Что такое просрочка по кредиту и чем она грозит должнику?

Обращаясь в банк за кредитом, каждый потенциальный заемщик уверен, что в случае его получения он будет в состоянии оплачивать ежемесячные платежи в погашение задолженности.

К сожалению, планам не всегда суждено сбываться. Разные обстоятельства могут внести свои корректировки даже в намерения обязательных плательщиков.

Например, не выплатили вовремя зарплату, а свободных денежных средств нет, да и в долг взять негде. В такой ситуации платеж по кредиту остается неоплаченным, то есть появляется просроченная задолженность по кредиту.

Просрочка по кредиту — это пропуск даты очередного платежа.

Просрочка — весьма нежелательный факт, который влечет за собой неприятные последствия.

Последствия от просрочки:

  • даже 1 день просрочки способен испортить кредитную историю и осложнить получение кредитов в будущем;
  • за каждый день просрочки начисляются пени;
  • договором предусматривается начисление штрафных санкций.

Когда допускается требование о досрочном погашении кредита

Когда банк требует от клиента досрочного погашения ранее взятого кредита, перед тем, как что-то делать, нужно знать, в каких случаях это возможно по закону:

  • Заемщик допустил просрочку по выплатам ежемесячных платежей. Приемлемое количество пропущенных дней законодательством не регулируется, поэтому просрочка наступает уже на день, следующий за датой платежа. Согласно ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите», кредитная организация может ходатайствовать о возврате заемщиком долга по своему усмотрению, если сроки перечислений были им нарушены.
  • Заемщик взял целевой кредит, но использовал его не по назначению. Например, если ИП оформил заем на развитие бизнеса и потратил деньги на собственные нужды, это грозит тем, что банк выставит требование о досрочном погашении оформленного ранее кредита.
  • Утрата имущества, использующегося для обеспечения при открытии займа. К примеру, была продана квартира или автомобиль.
  • Заемщик сам обратился для расторжения договора кредитования и не может выплачивать задолженность.
  • Неспособность заемщика выплачивать долг ввиду отсутствия работы или снижения дохода, что подтверждается справками. Здесь можно провести процедуру признания физического лица банкротом или обратиться за кредитованием для возврата требуемых банком денег (рефинансированием). Это позволит снизить сумму ежемесячных платежей за счет увеличения сроков выплат или уменьшения годовых процентов.
  • Выявление поддельных документов, предоставленных при получении займа. Здесь банк может не только прислать письмо для оплаты долга, но и заявить в полицию.

Это лишь несколько причин, но полная информация о праве банка требовать досрочной ликвидации займа указывается в договоре: на каких условиях это возможно, имеет ли заемщик возможность просить отсрочку по платежам при ухудшении материального положения, и т.д.

Требование банка о досрочном закрытии займа должно быть выражено в письменной форме. Звонки и СМС-сообщения не имеют юридической силы: с их помощью сотрудники могут только напоминать о необходимости внесения платежа.

Зная, в каком случае банк может потребовать досрочное погашение кредита, лучше всего избежать таких ситуаций, иначе придется оплачивать не только долг, но и штрафы.

Полное и частичное погашение

Различают частичное и полное погашение. При частичном погашении сокращается тело кредита на указанную сумму. При этом возможны два варианта:

  • «досрочка» взимается при очередном платеже, тогда на счете должны быть средства на очередной платеж + дополнительная сумма;
  • «досрочка» сокращает размер тела кредита сразу, тогда размер платежей пересчитывается, и в день платежа нужно будет внести уже меньшую сумму.

Как именно будет сокращаться кредит при досрочном погашении, обговаривается в договоре.

При полном погашении клиент вносит сумму, равную остатку «чистой» задолженности плюс начисленные на этот месяц проценты. К примеру, тело кредита составляет 240 000 рублей, а размер ежемесячного платежа – 8 000 рублей, из которых 3 500 составляют проценты. Значит, на счете должно быть 243 500 рублей. Остаток долга и проценты можно посмотреть в графике платежей и заранее спланировать, сколько средств нужно внести на счет.

Если кредит погашен досрочно полностью, нужно не забыть взять в банке соответствующую справку, иначе возможны неприятные инциденты, когда банк внезапно «вспомнит» про неуплаченные 2 копейки и начислит на них пени.

Законны ли действия банка в подобной ситуации?

Выставление требования погасить задолженность полностью законно, на что указывает ст. 14 ФЗ №353-ФЗ. Заемщику дается 60 дней для ликвидации долга с момента отправки письма. Если же он оплачивает все добросовестно, то требовать досрочного полного или частичного погашения финансовое учреждение не может.

Здесь все зависит от условий договора, ведь бывает и так, что в нем указываются дополнительные основания, по которым банк вправе расторгнуть соглашение с правом требования внести платеж в случае наличия долга для досрочного полного погашения взятого кредита.

Рассматривая случаи из судебной практики, чаще всего требование банка о досрочной выплате займа происходит в следующих ситуациях:

  • клиент скрыл арест имущества;
  • заемщик потерял работу и не оповестил об этом кредитную организацию;
  • просрочка более трех месяцев;
  • было сменено место жительство и банк не оповещен.

Таким образом, направление уведомления о преждевременном погашении законно, поскольку при нарушении условий договора клиентом любое финансовое учреждение вправе требовать возврат займа на основании решения суда или при попытке досудебного урегулирования.

При предъявлении требования банка о досрочном погашении кредита, судебная практика говорит о том, что необходимо явиться в отделение и разъяснить ситуацию вне зависимости от того, кто является виновником.

Что сказано в Гражданском кодексе РФ

Закон Российской Федерации, регулирующий гражданско-правовые отношения, данную проблему не оставил без внимания. Согласно Законодательству в случае просрочки банк имеет право привлечь клиента к уплате финансовой задолженности в полном размере с процентами до установленного ранее срока. Важно отметить, что конкретно не сказано, это может произойти в случае регулярного уклонения от выплат или одноразового. Ознакомиться с данной информацией можно в параграфе 1 пункте 4 Гражданского Кодекса РФ.

Что касается крупных сумм, то банк может обратиться за помощью к коллекторам. В законодательстве регулируются  методы, которые они предпринимают в отношении должника, Кодексом РФ об административных и уголовных нарушениях.

Как экономно выплатить кредит, наиболее выгодные схемы

На сегодняшний день наиболее выгодными схемами погашения кредитов принято считать:

  • дифференцированную схему;
  • аннуитетный вариант.

Если говорить о первом варианте, то он подразумевает под собой небольшое снижение ежемесячных платежей. Простыми словами, изначально необходимо заплатить взносы в больших суммах, но в последующих месяцах размер снижается.

Эта схема является выгодной при оформлении ипотечного кредитования либо же на покупку автомобиля.

Произвести расчет приблизительной суммы можно с помощью формулы:

процентная ставка + фиксированная часть = платеж.

В этой формуле фиксированной частью является погашение основного тела кредита. Сами же проценты определяются следующим образом:

(остаток*ставку)/100.

Рассмотрим пример: клиент получил заем на сумму 1 миллион рублей. .период кредитования составляет 20 лет, а процентная ставка 12%.

Таким образом, общую сумму следует разделить на 240 месяцев (20 лет), и получается ежемесячная фиксированная сумма в размере 4 тысяч 166 рублей. Но, следует учитывать, что процентная ставка будет варьироваться. К примеру, впервые 10 лет при оплате 50% основной суммы займа, размер рассчитывается:

((0,5 миллионов х 12%)/1 год)/100% = 5 тысяч рублей. Таким образом, общая сумма ежемесячного платежа равняется 9 тысячам 166 рублям.

Эта схема прекрасно подходит для таких граждан, которые:

  • получают нестабильную заработную плату;
  • имеют желание существенно снизить сумму переплаты;
  • оформляет кредиты на длительный период.

Если говорить об аннуитетном варианте, то он используется теми гражданами, которые оформляют пользовательские займы.

При такой схемы производится расчет общей стоимости кредита помимо одноразового комиссионного сбора. Весь размер делится на период кредитования. Ежемесячно заемщик должен будет вносить фиксированный платеж.

Этот вариант выгоден тем, что при нем нет никаких проблем с размером ежемесячного внесения платежа. Заемщик знает, когда и сколько ему необходимо платить.

Эта схема отлично подходит для тех категорий заемщиков, которые:

  • имеют стабильную заработную плату;
  • не могут финансовой возможности вносить сумму больше положенной;
  • оформляет кредиты на небольшой период.

Виды просрочек и их особенности

Чем дольше вы не выплачиваете кредит, тем сложнее ваша ситуация. Даже один день задержки не пройдет незамеченным. Ничего страшного не произойдет, но сотрудники банка обязательно проявят свое беспокойство.

Рассмотрим временные периоды просрочек и соответствующие типы взысканий.

До 10 дней

Этот срок не считается критичным, но уже фиксируется в вашей кредитной истории. Клиенту поступает звонок – сотрудники банка интересуются причинами невыплаты долга, предупреждают о возможных последствиях и уведомляют о наложенном штрафе или пенях (по условиям, прописанным в договоре).Вы сможете сохранить свою кредитную репутацию незапятнанной, если будете четко следовать графику выплат.

1 месяц

Сотрудники банка попытаются разобраться, что произошло и готов ли клиент дальше выплачивать долг вовремя. Если финансовые проблемы не отступают, вы должны оповестить об этом кредитора, чтобы в будущем выработать новую схему, максимально выгодную для обеих сторон.

3 месяца

Очень многое зависит от вашего поведения. Чтобы проблема разрешилась гладко и без судебных разбирательств, постарайтесь проявить свою заинтересованность. Отвечайте на звонки, письма, общайтесь с сотрудниками банка, выходите на диалог. Ваша задача – дать понять, что вы осознаете свою ответственность перед кредитором и стремитесь исправить ситуацию. Если не будете брать трубку, сотрудники банка начнут звонить родственникам, друзьям, подадут иск в суд или прибегнут к услугам коллекторов.

5-6 месяцев

Эта просрочка считается серьезной. Банк настойчиво предлагает вам выйти на диалог, объяснить причины задолженности и согласовать новые форматы взаимодействия. Возможны три варианта решения проблемы: единовременное погашение (всю сумму), продление сроков кредита с уменьшением платежей, реструктуризация (когда рассматривается возможность обмена долга на долю в собственности).

Год просрочки

События могут разворачиваться двумя способами. Или банк передает документы в суд, или обращается за помощью к коллекторам. В любом случае вам надо постараться решить проблему мирным способом. Еще не поздно повернуть ситуацию в другую сторону. Будьте аккуратны в общении с коллекторами – они иногда злоупотребляют своими полномочиями и переходят на агрессивные методы общения с должниками.

Важно

Если сумма долга составляет более 500 000 рублей, банк объявляет клиента банкротом и накладывает арест на его имущество.

Как узнать о просроченных кредитах

Для этого обращайтесь в финансовую организацию. Кредитный специалист, который работает с заемщиком, поможет найти ответ на данный вопрос.

Кроме этого, можно изучить свою кредитную историю, предварительно ее заказав. Она представлена в виде документа, который содержит систематизированные данные не только по действующим долгам, но и тем, что были взяты давно. Получается она один раз в 365 дней бесплатно. Если обратиться в финансовую организацию повторно, то за услугу потребуется заплатить. Специалисты рекомендуют это делать в случае крайней необходимости, так как негативно отразится на отношении банка.

Поможет в данном вопросе и кредитный рейтинг. Чтобы его получить, достаточно оставить соответствующую заявку в банке. Важно отметить, что он не отражается на кредитной истории, поэтому может запрашиваться несколько раз в год. Данный документ позволит заемщику понять, есть ли у него шансы на то, чтобы получить деньги.

Способы, перечисленные выше, позволят узнать о просрочках перед банком. Самый удобный из них – заказ специальной оценки эмитента частного лица. Она отобразит общую картину кредитоспособности клиента и не ухудшит историю исполнения физическим лицом обязательств по займам, собранную из разных источников.

Как быстро погасить кредит?

Чтобы побыстрее выплатить задолженности и сам кредит, можно прибегнуть к некоторым советам бывалых:

  1. Планируйте расходы. Составьте график и скрупулёзно его придерживайтесь. Может показаться, что чашечка кофе в столовой не стоит так много, но, если подсчитать все месячные растраты на этот вид расходов, сумма получается довольно большой. То же самое касается любых других, не особенно важных покупок и приобретений.
  2. Экономьте. Не растратив деньги на ненужные эмоциональные покупки (кофе, пицца, лишняя пара кроссовок, десятый по счёту бальзам для рук), ежемесячно можно откладывать для оплаты кредита аж до 25% имеющейся на руках после зарплаты суммы.
  3. Подрабатывайте. На время выплаты кредита можно попросить чуть больший объём работы на основном месте либо найти подработку. Максимальное количество полученных таким образом денежных средств следует направлять на погашение кредита.
  4. Переплачивайте. Повышение ежемесячных выплат по кредиту на 10-15% существенно ускорит решение проблемы с задолженностью и выплатой основной суммы кредита побыстрее.
  5. Выплачивайте разумно. В первую очередь следует погашать кредиты с наибольшей процентной ставкой. В долгосрочной перспективе это сэкономит Вам уйму денег, которые можно будет потратить на выплату других кредитов.
  6. Правильно закройте кредит. Получите справку о полноценном закрытии кредита. Потому что, если на кредитном счету останутся хотя бы пара рублей, на них будут действовать и начисляться проценты. Это чревато лишними нервами и ненужными действиями по окончательному закрытию кредитного договора, которые не нужны ни заёмщику, ни кредитору.

Как быстрее выплатить кредит, если нет денег

Если у заемщика отсутствуют средства, но есть желание как можно скорей погасить заем, существует несколько вариантов:

  1. Обратиться к родственникам либо к знакомым. В таком варианте подразумевается одалживание определенной суммы у своих родственников либо же знакомы средств, которые помогут быстро погасит заем. Согласитесь, “своим” легче отдавать долг, нежели иметь дело с коллекторами.
  2. Устроиться на дополнительную работу. Здесь как говорится, все зависит от региона проживания или от самого желания заемщика. Можно найти вечернюю подработку, которая позволит быстро погасит кредит либо же попытать свое счастье на сайтах фриланса.
  3. Накопления либо же налоговый вычет. Этот вариант подразумевает под собой использование своего депозита (если он конечно есть). Если отсутствуют личные вклады можно обратиться в налоговую инспекцию по месту своего проживания и оформить заявление на получение налогового вычета. Как правило, это будет сумма, примерно в 13% от суммы по процентам (самого кредита). После получения вычета можно направить эти средства на оплату займа.

4. Профессиональная помощь при просрочке по кредиту — обзор ТОП-3 антиколлекторских компаний

Реальную помощь в решении вопросов по кредитной просрочке могут оказать специалисты антиколлекторских компаний.

Мы предлагаем обзор надежных и высокопрофессиональных компаний, которым по плечу проблемы любой сложности.

1) ФИНАНС-ИНВЕСТ

«Финанс-Инвест» — это компания, оказывающая помощь в получении кредитов на выгодных условиях. Специалисты компании готовы взяться даже за самые безнадежные случаи.

Кроме помощи в кредитовании, компания оказывает антиколлекторские услуги и услуги по исправлению кредитной истории.

Качественно, быстро, законно — это отличительные особенности услуг «Финанс-Инвест».

2) Закрой Кредит

Федеральная антиколлекторская служба «Закрой Кредит» — это реальная помощь заемщикам, имеющим просрочки по банковским кредитам и тем, кто страдает от домогательств коллекторов.

30 офисов компании расположены на всей территории России. На счету сотрудников более 1500 клиентов, которым фирма «Закрой Кредит» помогла избавиться от долгов.

У компании есть такая услуга, как «Перевод звонка от коллектора» на юристов фирмы. Уже в течение первых суток после оформления услуги заемщик перестает испытывать психологическое давление со стороны кредиторов, полностью избавляется от неприятного общения с коллекторами.

Компания сама соберет необходимые документы и примет участие в судебном разбирательстве без участия клиента. Всего 2 месяца потребуется юристам «Закрой Кредит», чтобы добиться положительного решения проблемы.

3) Центурион-групп

«Центурион-групп» — это группа юридических компаний, оказывающая юридическую помощь при проблемах с банками, коллекторами и приставами не только физлицам, но и юридическим субъектам.

Услуги компании полностью официальны и законны. Клиенты могут бесплатно проконсультироваться у специалистов. Приятной особенностью служит отсутствие предоплаты за услуги компании, что говорит о гарантированном результате проблем, за решение которых берется «Центурион-групп».

Юристы компании готовы помочь своим клиентам провести процедуру банкротства от запуска и до момента ее успешного завершения. Компания предлагает своим клиентам несколько вариантов решений, индивидуальный подход, глубокое погружение в ситуацию.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

  • минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
  • обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
  • финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
  • при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
  • при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента. Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

  • некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
  • измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
  • в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Кредит погашен, можно ли вернуть страховку

В том случае, если кредит полностью погашен, при попытке возврата страховых средств, может наступить один из нескольких вариантов:

  • 1 вариант. Страховая компания может частично возместить денежные средства, если с момента подписания договора уже прошло больше 6 месяцев. Как правило, страховая компания отказывается выплачивать средства, аргументируя это большими затратами на административное обеспечение. Если размер возврата свыше 100 тысяч, можно потребовать распечатку о затратах страховщиков.
  • 2 вариант. Полностью возвратить страховые средства можно исключительно в тех ситуациях, когда заем погашается в течении первых 2 месяцев с момента оформления страхового полиса.

В любом из вариантов, необходимо обращаться в страховую компанию с таким перечнем документов:

  • паспорт;
  • копия кредитного соглашения;
  • справку из банка о полном закрытии кредита.

Банк прислал требование о полном погашении кредита: что делать?

При наличии основания требования досрочного погашения кредита, должнику необходимо выполнить следующее:

  • Посетить отделение и выяснить, по какой причине было направлено письмо, если платежи вносятся регулярно. При наличии просрочек придется предоставить справки, подтверждающие отсутствие дохода.
  • Если клиент выполняет свои обязательства, но ему была направлена письменная форма требования банка о досрочном погашении кредита и банк не воспринимает доводы о регулярном перечислении денежных средств, придется урегулировать ситуацию через суд.

В каких случаях страховая компания выплачивает кредит

Страховщики могут выплатить кредит вместо заемщика только в тех ситуациях, которые прописаны исключительно в договоре страхового полиса.

Выделяют несколько видов страхования, а именно:

  • страховка на жизнь и здоровее заемщика;
  • страхование на предмет сохранности имущества (залогового).

Если говорить о первом виде страхования, то под этим подразумевается, к примеру:

  • смерть заемщика;
  • установление факта наступления нетрудоспособности (серьезное заболевание, возможное наступление инвалидности и так далее).

Во втором варианте подразумевается наличие каких-либо повреждений у залогового имущества, которые не нанес специально сам заемщик:

  • стихийные бедствия;
  • пожар;
  • наводнение и так далее.

Стоит обращать внимание, что все условия, по которым страховая компания погашает кредиты самостоятельно, прописаны в каждом конкретном договоре. ПО этой причине можно говорить о том, что условия везде разные и нужно досконально изучать договора, прежде чем их подписывать.

Пеня за просрочку кредита

Неуплата долга строго контролируется кредитором. Он заинтересован в том, чтобы заемщик возместил неустойку. На этот случай у него предусмотрено ряд штрафных санкций, которые прописаны законодательством.

Начисление пени выполняется по одному принципу. Она не касается той, суммы, что осталась и зависит от периода просрочки. Один день невыплат предусматривает неустойку в размере 1 – 2 процентов от общего займа. Кроме пени начисляется штраф. Одновременное их назначение отразится на общем долге и приведет к его значительному увеличению.

Главное отличие штрафа от пеней заключается в его оплате один раз при каждом неисполнение обязательства в надлежащий срок. Существует несколько его форм:

  • Фиксированная сумма. Она заранее указана в договоре, заключенном между кредитором и заемщиком. Может составлять 700 рублей;
  • Повышенный процент;
  • Процент от общей суммы оставшегося долга.

Кредиторы остро реагируют на подобные действия со стороны заемщика и стараются его наказать финансово. У каждой финансовой организации свои способы и отличаются размеры штрафных санкций . Например, Сбербанк и ЮниКредит Банк 0,5 процента от общего займа ежедневно, ВТБ 24 0,6 процента. Самая высокая пеня у Альфа банка и составляет 2 процента для потребительских займов, 1 процент, если кредит предоставлен под залог недвижимости.

Как правильно и выгодно гасить аннуитетный кредит

При аннуитетной схеме лучшим решением станет попытка минимизации ежемесячного размера платежа и при этом, не видоизменяя период кредитования.

Простыми словами, каждый месяц заемщик будет выплачивать уменьшенный платеж, а разницу от прежнего размера откладывать.

К примеру: кредит рассчитан на 20 лет. Первые 10 лет заемщик будет выплачивать не по 10 000 рублей, а по 7 000. Но по истечению 10 лет, заем необходимо будет выплачивать по 13 000 рублей.

Однако есть нюанс, за 10 лет можно, при ежемесячных отложениях насобирать сумму, которой достаточно для досрочного погашения займа и тем самым экономии средств.

Претензия в банк

Если при досрочном закрытии займа банк начислил платежи за весь период кредитования, а не только за просроченное время, клиент имеет право написать претензию, т.к. переплаты начисляются за фактический срок пользования кредитом, если в договоре не указано иное.

Документ содержит следующее:

  • Ф.И.О., паспортные данные, номер кредитного договора;
  • Суть – требование вернуть излишне уплаченные деньги;
  • Наименование учреждения (в шапке);
  • При каких условиях банк может потребовать досрочное погашение кредита и за какой период начисляются проценты с указанием конкретных пунктов соглашения;
  • Дату составления и подпись.

Взыскание поручителем выплаченного кредита с других поручителей

Один из поручителей имеет право взыскать в судебном порядке со второго поручителя определенную сумму по кредиту, только в том случае, если не установлена субсидиарная ответственность.

Статья 325 ГК РФ четко регулирует этот вопрос: исполнение субсидиарной ответственности в полном объеме освобождает остальных поручителей от исполнений требований кредиторов.

Более того согласно статье 365 ГК РФ поручителей, который выплатил за свой счет долг основного заемщика, полностью наделяется полномочиями кредитора по отношению ко второму поручителю.

Это означает, что он в судебном порядке имеет полное право взыскать не только часть денежных средств, но и потребовать штрафную пеню за невыполнение своих обязательств как поручитель.

Проверка условий нового договора

Положительный исход процедуры предполагает заключения договора с другими условиями сотрудничества. Для этого клиенту необходимо обратиться в банк, ознакомиться с предложенным графиком платежей. Новые условия могут существенно отличаться, поэтому должны быть тщательно изучены. Некоторым моментам следует уделить особое внимание. Главный из них заключается в наличие пункта, в котором прописано, что прежнее соглашение утратило свою силу и закрыто. Новый договор не должен давать право одной стороне без уведомления другой принимать решения о повышении ставок.

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика

В том случае, если заемщик умер, то его долг переходит на непосредственных наследников. Но наследники имеют полное право избежать таких неприятностей. Это возможно только в том случае, если они не будут претендовать на наследство.

Если говорить простыми словами, то кредит выплачивает тот, кто вступил в наследство умершего заемщика. Если таковых нет, оставшуюся сумму долга выплачивает страховая компания.

Как просрочка отразится на кредитной истории должника

Если не погашаются взятые займы вовремя, то у клиента возникает ряд проблем: увеличиваются расходы, меняется отношение банка. При этом пострадает история исполнения физическим лицом обязательств по кредиту. Последняя будет передана в соответствующую организацию, где хранится подобная информация. Она доступна всем кредиторам и рассматривается в обязательном порядке перед тем, как оформляется ссуда. Неблагополучная платежная дисциплина испортить репутацию человеку и усложнит процесс получения денег.

Если опоздание погашения долга составляет несколько дней, то проблемы вряд ли возникнут. Банки в таком случае лояльны и не сообщают об этом в бюро кредитных историй. Главное, чтобы деньги поступили на соответствующий расчетный счет.

Более продолжительная задолженность грозит неприятностями. Если она длится на протяжении двух или трех месяцев, то проблемы неизбежны. При этом размер долгов составляет десятки или тысячи рублей.

Испорченная кредитная история будет главным препятствием на пути к получению кредита. Банки неохотно сотрудничают с такими клиентами и не доверяют им свои день, так как большой риск их невозврата. Чтобы восстановить свою репутацию, должнику потребуется много времени.

Если не вносить плату вовремя, то каждый день сумма долга будет увеличиваться по причине начисления пени. Банки часто в таких случаях обращаются за помощью в суд и выигрывают дело. Это позволяет им арестовать счета должника, удержать половину заработной платы, забрать жилье и закрыть выезд из страны.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что неуплата ссуды будет наказана. Она не только испортит кредитную историю, но и станет камнем преткновения при оформлении нового кредита. Банковские организации таких клиентов сразу вносят в черный список. Исключением являются только маленькие просрочки, продолжительность которых не превышает два или три дня.

Если заемщик не платит кредит, должны ли платить родственники

Родственники недобросовестного заемщика должны будут оплачивать его кредит только в том случае, если кто-либо из них является поручителем, в противном случае они не имеют никакого отношения к долгам заемщика.

При недобросовестности заемщика, средства будут выплачивать поручители.

Ответственность за неуплату кредита: что будет, если не платить вообще

Если же заемщик отказывается выплачивать кредит, либо не может это сделать по финансовым проблемам, банк может начислить штрафные санкции либо же наложить неустойку.

Подробнее о процентах можно узнать из своего договора, в котором все указано (каждый заем прописывает свои условия наказания).

Наихудшим вариантом является обращение банка в суд и принудительное взыскание движимого и недвижимого имущества. Целью изъятия считается реализация их на торгах и возмещение за этот счет суммы займа.

Как избежать неустойки

Для этого необходимо внимательно ознакомиться с кредитным договором. Если в нем есть пункты, вызывающие сомнения, стоит их обсудить, при необходимости устранить или изменить. Заемщик должен реально оценивать свои силы, знать четко дни внесения платежей. Это позволит исключить вероятность появления просроченных дней. Строго контролировать выполнение обязательств в указанный срок. Если есть возможность отсрочки платежей, то ней воспользоваться. Даже неустойка может выплачиваться в рассрочку. Это предусматривает решение суда.

Консультация на видео

О правилах досрочного погашения — в программе «Утро с Губернией»

5 моментов, о которых нужно знать

  1. Решаясь на рефинансирование, учитывайте разницу в ставках. Если она менее 2% – брать еще один займ вам будет не выгодно. Учтите также затраты на оформление документов. Зачастую подобный вариант становится дополнительной обузой.
  2. Даже при больших задолженностях перед банком никто не вправе лишать вас жилья, если оно единственное и не в ипотеке. В случае признания клиента банкротом могут быть изъяты предметы роскоши, драгоценности, автомобили.
  3. Один из способов погашения долга – продажа недвижимости. Банку возвращаются деньги, вырученные со сделки. На оставшуюся сумму заемщик приобретает другое жилье.
  4. Прежде чем подписывать кредитный договор, адекватно оцените свои возможности и учтите форс-мажоры. Просрочки платежей по кредиту чреваты серьезными последствиями – о них вы тоже должны знать.
  5. Вышли из графика и в ближайшем будущем финансовая ситуация не наладится – сообщите об этом банку. Будьте активны, проявляйте заинтересованность в решении проблемы.

Просрочки платежей по кредиту обладают накопительными свойствами. Чем раньше вы рассчитаетесь с банком, тем меньше будет сумма. Возвращать деньги придется в любом случае. Не доводите до крайностей, будьте открыты к диалогу, и обязательно найдется взаимовыгодное решение.