В этой статье:

Во время экономического кризиса часто случаются ситуации, когда денежных средств не хватает для оплаты кредитов. Причины для этого могут быть самые разнообразные, начиная от ошибочной оценки финансовых возможностей до резкого изменения и ухудшения денежного обеспечения. Если оплата по кредиту становится больше зарплаты — это превращается в большую проблему для заемщика.

Некоторые заемщики берут кредитные средства, имея стабильную работу и ежемесячный заработок, то есть когда есть уверенность в завтрашнем дне.

Но жизнь вносит свои коррективы, и долговая нагрузка может возникнуть внезапно вследствие непредвиденной болезни, сокращения на работе, рождение ребенка в семье.

Экономия, кэп

Платить кредиты еще пять (а ипотеку — двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов — вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал. Единственный способ сдвинуться с мертвой точки — гасить кредиты досрочно. Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.

Я проанализировал статьи расходов: много денег уходило на развлечения — бары и рестораны, кино. Для экономии я отказался от тусовок в барах. Сначала я выделял на досрочное погашение по 3—5 тысяч, со временем получилось стабильно платить сверху по 13—15 тысяч в месяц, а иногда и больше.

Для меня экономия оказалась главным пунктом, который помог гасить кредиты досрочно, но вы это и без меня знаете. У нас уже много об этом написано:

Что можно сделать в такой ситуации?

Когда финансовая ситуация резко ухудшается, долги становятся обузой. Многие задаются вопросом, что делать, если платеж по кредиту больше зарплаты?

Вариантов решения проблемы несколько. Можно вообще не оплачивать кредит, но это самый неразумный из всех вариантов.

Конечно, можно избегать звонков с банка и встречи с коллекторами, но рано или поздно дело дойдет до суда и придется участвовать в разбирательствах.

На практике в 99 процентах случаях, если кредит вообще не оплачивается, дела заводятся и передаются в суд.

В такой ситуации заемщика могут обвинить в мошенничестве, признать виновным и назначить меру наказания.

Суд может определить заключение под стражу сроком до двух лет, либо обязать выплатить достаточно крупный штраф.

В целом сегодня ситуация по кредитованию населения непростая. Достаточно большое количество граждан нашей страны сталкиваются с проблемами при выплате кредитных средств.

Банки отмечают увеличение количества неоплаченных долгов в разных регионах России.

Все, кто хоть раз сталкивался с ситуацией невозможности выплаты кредита, впадают в отчаяние. Большой долг по кредиту не дает спокойно жить, кроме того создаются множество сопутствующих проблем.

Например, работники банка могут звонить должникам на работу, родственникам, приходить домой, обращаться к соседям. Если должник как бы ни старался, но погасить долг не может, все эти проблемы валятся ему на голову в комплексе.

Приоритеты в кредитах

Например, у меня есть два кредита. Для удобства посчитаем, что оба кредита я взял в один день и на одинаковый срок — 36 месяцев.

Какой кредит гасить первым

На Айфон На машину
Сумма 55 000 Р 543 000 Р
Ставка 22,9% 12,9%
Платеж в месяц 2100 Р 18 300 Р
Переплата по процентам 21 500 Р 114 500 Р

Переплата по процентам

21 500 Р

Переплата по процентам

114 500 Р

За Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются. А вот за машину надо платить по 18 300 рублей — эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон. Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.

Каждый месяц за счет экономии у меня появляются свободные 3000 рублей. Нужно выбрать, какой из кредитов в первую очередь гасить досрочно. Вот какие есть варианты.

Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.

Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год — теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.

Остаток задолженности спустя 2,5 года досрочных погашений

Сначала машина Сначала Айфон
Остался основной долг 12 000 Р 4900 Р
Я сэкономил 19 550 Р 27 170 Р

Сначала машина, потом Айфон

Остался основной долг

12 000 Р

Сначала Айфон, потом машина

Остался основной долг

4900 Р

Оказалось, что гасить сначала «большой» кредит на машину не так уж и выгодно. Лучше поскорее избавиться от маленького кредита с высокой ставкой, а потом бросить все ресурсы на неприятный большой кредит.

Когда работает служба взыскания?

Что делать, если платеж по кредиту больше зарплаты и как можно выйти из этой ситуации, когда с должником начинает работать служба взыскания?

Если так произошло, значит, сумма вашей задолженности не такая существенная, чтобы долг перешел коллекторам.

Основная задача банковской службы, занимающейся взысканием, заставить должника начать выплачивать долги, хотя бы частично.

Поэтому если вы попали в ситуацию, при которой не имеете финансовой возможности расплатиться по кредиту, сообщите об этом своему банку.

Избегать банковских сотрудников не стоит, это может только усугубить ситуацию. Диалог с банковской организацией поможет найти альтернативное решение в сложившейся проблеме.

Бояться службы взыскания не нужно, они так же заинтересованы в мирном разрешении проблемы, так как судебные разбирательства и коллекторские службы в совокупности вредят репутации банка.

Как законно не платить кредит

Предложите банкирам рассмотреть вашу финансовую ситуацию и вместе найти решение проблемы, которое всех устроит. Какие варианты вам доступны:

  • предоставление кредитных каникул (если проблемы с деньгами временные, можно попросить банк отложить на несколько месяцев выплату задолженности);
  • реструктуризация долга, при которой банк увеличивает срок кредитования и за счёт этого уменьшает размер ежемесячного платежа;
  • выдача нового кредита наличными тем же банком на новых условиях в счёт погашения старого.

В некоторых достаточно редких случаях банки также соглашаются на частичное погашение долга и списанием остатка. Но только в том случае, если эту часть долга вы погасите сразу одним платежом.

Банк отказывает в реструктуризации долга

Бывает так, что вашей зарплаты не хватает на оплату кредитов, но банк все равно не помогает. Тогда можно прибегнуть к нескольким решениям:

  • Пойти в главный офис. Например, в региональное отделение, а не в местное. Как правило «наверху» более сговорчивые люди;
  • Прочитать кредитный договор. Часто в договоре есть пункт о кредитных каникулах. Это возможность получить отсрочку по платежам на месяц или больше. Воспользуйтесь такой возможностью;
  • Обратиться к кредитному брокеру. Это платно. Но такой специалист может лучше провести переговоры в банке от вашего имени;
  • Перекредитоваться в другом банке. Просто оформите рефинансирование в более лояльной организации.

В крайнем случае, можно вообще обратиться в суд. Главное, иметь все необходимые документы. В том числе, и письменный отказ от банка в помощи вам. Часто суды становятся на сторону честных заёмщиков, заставляя кредитора снизить штрафы и прочее. 

Что предлагает банковская организация?

На вопрос что делать, если платеж по кредиту больше зарплаты, у банков есть несколько ответов, которые могут устроить обе стороны:

 

  • Первый вариант — проведение реструктуризации долгов. Это позволит увеличить срок для выплаты и уменьшит сумму обязательного платежа. При этом если сотрудничать с банком с первых месяцев задержки, штрафы и санкции за неуплату могут быть списаны или пересмотрены в меньшую сторону.
  • Второй вариант — кредитные каникулы. Это достаточно выгодное предложение банка, которое позволит затормозить график платежей. В разных ситуациях заморозка платежей может быть полной или частичной. А сроки таких каникул назначаются индивидуально, но, как правило, варьируются в районе 3-6 месяцев.

Что делать, если банк подал на вас в суд из-за неуплаты?

На самом деле, в этом нет совершенно ничего страшного. Напротив – для многих заемщиков она является наилучшим выходом из ситуации, когда не удается найти с банком компромисс по возврату проблемного долга.

Чем это для вас хорошо? На время судебных разбирательство (со дня подачи заявления) прекращается начисление всех штрафов, комиссий, пени. Иначе говоря, размер долга “замораживается”. Многие должники специально растягивают процесс, и по этой же причине банки крайне неохотно идут в данные инстанции.

Помимо заморозки долга, вы будете иметь возможность снизить его размер. Если у вас есть на руках письменные доказательства, почему не могли своевременно оплачивать долги, например, потеряли работу, лежали в больнице и т.д., то суд может принять это во внимание, и отменить часть штрафных санкций.

Кроме того, если у вас на руках есть копия заявления о реструктуризации, которое вы подавали в банковскую компанию, но она не пошла вам на встречу, об этом стоит упомянуть. Такой документ свидетельствует о том, что вы – вовсе не злостный неплательщик, а честный клиент, который оказался в трудной ситуации.

Подытожим: судебное разбирательство – это однозначно плюс, если у вас на руках есть весомые доказательства, и вы пригласили хорошего адвоката. Вы можете добиться пересмотра суммы долга, зафиксировать её, и попросить о новом графике платежей, возможно даже, с небольшой отсрочкой.

Так или иначе, нет безопасных и легких способов уклониться от выплаты кредита. Поэтому, вместо того чтобы задаваться вопросом, что будет за неуплату кредита, лучше потратить силы на то, чтобы погасить его

До 3 млн руб. 

От 9.9 %

До 5 лет

До 5 млн руб. 

От 9.9 %

До 5 лет

До 5 млн руб. 

От 9.9 %

До 5 лет

До 5 млн руб. 

От 11.9 %

До 5 лет

Планировать платежи в калькуляторе кредитов

Чтобы мотивировать себя, я составил план: написал кредитный калькулятор, в котором посчитал, какую сумму сэкономлю при текущем темпе досрочного погашения и как скоро я закрою свои кредиты. Чтобы внести в калькулятор свои данные, нажмите в документе Файл → Создать копию.

Вот как им пользоваться.

1. Заполнить все поля калькулятора. Нужно указать ставку, срок кредита, дату открытия и тип платежей. Выбрать, как досрочно гасить — снижая ежемесячный платеж или срок кредита:

Не могу платить за кредиты — сейчас безработы, кредитов много, платежи состовляют 30 тыс в месяц

По каждому из кредитов автоматически составляется график платежей, информация попадает на соответствующий кредиту лист:

Не могу платить за кредиты — сейчас безработы, кредитов много, платежи состовляют 30 тыс в месяц

2. Указать сумму досрочного погашения в каждом месяце по каждому кредиту:

Не могу платить за кредиты — сейчас безработы, кредитов много, платежи состовляют 30 тыс в месяц

Последний столбец — это сумма досрочных платежей

3. Посмотреть статистику. Когда указаны все досрочные погашения, на первом листе калькулятора считается статистика по кредитам.

Не могу платить за кредиты — сейчас безработы, кредитов много, платежи состовляют 30 тыс в месяц

Переплата по каждому из кредитов до и после досрочного погашения, общая экономия

Не могу платить за кредиты — сейчас безработы, кредитов много, платежи состовляют 30 тыс в месяц

Дата последнего платежа по каждому кредиту и отдельно дата последнего кредита

Способы влияния на лояльность банка

Еще один способ решить кредитные проблемы — повлиять на лояльность банка.

Это можно сделать, если возникновение долгов связано с определенными жизненными ситуациями, которым имеется документальное подтверждение.

Например, в случае болезни, потери официального места работа, ДТП, пожара или других ситуаций.

При наличии документов, подтверждающих финансовые проблемы, банк в большинстве случаев идет навстречу и помогает пересмотреть условия возвращения кредита.

Чего делать не надо?

Сейчас есть много мошенников, которые наживаются на тех, кто не может выплачивать займы. Например, могут предложить помочь с выплатой кредитов, если вы скажете какие-то свои личные данные. Сами понимаете, что будет в итоге.

То же самое бывает и с выманиванием денег. У вас просят немного заплатить за помощь. А потом посредники исчезают.

Так вот, не стоит обращаться к таким «специалистам», если не хотите еще больше потерять.

Кроме того, не надо бегать от банка, пытаться обмануть банк или делать вид, что все хорошо. У вас есть проблема. Примите и решите ее. Иного пути быть не может.

Не обращайтесь за помощью к другим банкам, а тем более МФО. Если вы не можете оплатить один долг, то два долга вообще загонят вас в угол.

Лучше рассмотрите опыт тех, кто уже выбирался из подобных передряг. Так будет куда проще решить все сложности.

В дополнение темы:

Долг сразу в 15 МФО. Что делать?

Взял кредит, но нечем платить

Не плачу кредит 2 года 

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Читайте также:

Мой результат

За полтора года я снизил кредитную нагрузку до безопасного для меня уровня, рефинансировал кредиты и сформировал финансовую подушку безопасности. Сейчас, когда пишу статью, я закрыл и рефинансированные кредиты — осталась только ипотека.

Сейчас я плачу ту же сумму, что и раньше: отдаю около 40 000 рублей в месяц. Но если раньше все сорок тысяч были обязательным платежом, то сейчас я обязан платить ежемесячно только 15 000 — всё остальное идет на досрочное погашение. Я уже сэкономил около миллиона за счет досрочных погашений, а если продолжу платить так же, сэкономлю три миллиона. И закрою ипотеку на много лет раньше, чем должен был.

Вот что еще я понял за время борьбы с кредитами.

Не нужно копить на досрочное погашение. Полгода копить на досрочное погашение, чтобы потом разом погасить побольше, невыгодно. Выгоднее каждый месяц платить по пять тысяч, чем через год разом заплатить шестьдесят. Пока я не вношу досрочные платежи, банк начисляет на эту сумму проценты.

Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не снижается. Мне это помогло сэкономить больше: пока я гасил много кредитов, я привык отдавать приличную сумму по обязательствам. Она была заложена в мой бюджет, и я старался не уменьшать ее без необходимости. И когда один из кредитов закрывался, я старался и дальше платить столько, сколько платил до его закрытия.

Выход из сложившейся ситуации через суд

Заемщики с большими долгами в большинстве случаев боятся суда как огня, а зря. Судебное разбирательство может помочь решить проблему в рамках закона.

Правда есть и обратная сторона медали, с момента невозможности выплачивать платежи по кредиту до обращения банком в суд пройдет не меньше года, а за это время долг из-за процентов и штрафов в разы возрастет.

В то же время большие долги суд может частично списать или хотя бы уменьшить проценты.

Вывод: Мы рассказали о возможных вариантах решения проблемы с невозможностью выплачивать кредит.

Главное — не паниковать и искать выход со сложной ситуации цивилизованным способом. Лучше всего уже при нескольких просрочках постараться договориться с банком.

Может быть у вас была подобная ситуация? Как вы вышли из этого затруднительного положения? Пожалуйста, поделитесь своим жизненным опытом в комментариях ниже.

Теперь вы знаете о том, что делать если платеж по кредиту больше зарплаты.

С уважением, команда сайта 100druzey.net

Запомнить

  1. В первую очередь выгодно гасить кредит с высокой процентной ставкой.
  2. Если есть возможность снижать ежемесячный платеж, лучше снижать, а образовавшуюся разницу пускать на досрочное погашение.
  3. Если для досрочного погашения не нужно два часа стоять в очереди, лучше вносить платежи так часто, как получается.
  4. Если есть возможность рефинансировать кредиты, нужно стараться сохранить кредитную нагрузку на прежнем уровне.
  5. Освобожденные от кредитной нагрузки деньги нужно стараться также пускать на досрочное погашение оставшихся кредитов.


Законные способы

Одним из основных способов является случай, когда клиент может не платить  проценты по основному долгу. Данная услуга действует для кредитных карт с льготным периодом, благодаря которому можно пользоваться денежными средствами без  процентных взносов  при своевременном погашении платежа в течение установленного срока.

Также можно снизить процентную ставку, начисленную за неустойку. Снизить размер данной денежной суммы можно, обратившись суд и доказав существующие нарушения.

Оспорить договор

В судебном порядке можно всегда оспорить основной договор, заключенный с кредитной организацией. Для этого можно досрочно погасить кредит выплаты предусмотренных процентов. Можно подавать иск о признании основного договора незаключенным, но данный вариант подходит, если, к примеру, банк не указывает графики  внесения ежемесячных взносов, а лишь указывают общую сумму кредита и процентного соотношения. Расторгнуть договор также возможно, если банк неверно определил сумму ежемесячных платежей.

Погасить кредит страховкой

В любом банке действует услуга страхового погашения кредита, которая предусматривает возмещение долга по кредиту при наступлении страхового случая. При этом зачастую свои права заемщиков приходится отстаивать в судебном порядке, при этом теряется время, а также копится существенная неустойка по кредиту. Для этого необходимо отсрочить платежи на время судебных разбирательств и обратиться в банк с соответствующим заявлением. При возникновении любых страховых случаев заемщик имеет право направить страховые выплаты на покрытие долга  хотя бы частично.

При этом необходимо обращаться в страховую компанию с полным пакетом документов, который включает в себя как договор, так и все финансовые документации по страховым выплатам.

Реструктуризация

Одним из популярных способов смягчения кредитных условий становится реструктуризация долга, которая предусматривает обращение в банк с просьбой об отсрочке платежей при возникновении определенных материальных трудностей. При этом к заявлению обязательно прикладываются подтверждающие документы.

На протяжении отсрочки клиент выплачивает лишь проценты.  При этом срок кредитования может быть увеличен, а сумма по ежемесячным выплатам значительно снижена. При этом стоит отметить, что банки идут на условия реструктуризации долга, если заемщик имеет лишь временные  материальные трудности.

Банкротство

Физические лица вправе объявить себя банкротами, сославшись на то, что не имеют возможности далее оплачивать кредит в виду сложных жизненных обстоятельств и значительных финансовых сложностей. Банкротство является законным решением, но доказать данный статус является достаточно сложной процедурой и становится реально лишь для тех, у кого сложились действительно сложные финансовые условия.  

Другие способы

Заемщик может использовать  и другие законные способы, к примеру, дождаться решения суда.  По направлению искового заявления  и заседанию суда заемщику могут быть вынесены более лояльные условия погашения кредита, а сумма неустойки может быть вовсе списана.  Банк может предоставить кредитные каникулы, а также  убрать все штрафные санкции с  должника  в виду наличия некоторых сложных жизненных обстоятельств.

Если вас замучили коллекторы

Если дело дошло до коллекторов — дела должника ухудшаются. В этом случае банк не смог вернуть долг своими силами и отдал его коллекторской конторе.

С ними договориться будет гораздо сложнее, они редко идут на уступки, поэтому лучше не доводить до подобной ситуации.

Основная цель коллекторов — заставить вернуть заемные средства в частичном или полном объеме.

Некоторые заемщики под напором стремятся как можно быстрее вернуть деньги, для этого берут новые кредиты или занимают у родственников и друзей.

Но это тоже не решает проблему, а усугубляет ее. Долг увеличивается, к тому же появляются новые и растут проценты.

Если уже занимать деньги, то гасить долг нужно полностью. Частичная оплата приведет к еще большей долговой яме.

Поэтому если заплатить вы никак не можете, нужно стоять на своем. Тут лучше дождаться, пока дело дойдет до суда.

Нерекомендуемые способы

При невозможности выплачивать кредит заемщики пользуются не вполне законными способами  и используют такой выход как выжидание истечения срока исковой давности. Данный срок может составлять 3 года с момента осуществления последней выплаты по кредитному решению. По прошествии 3-х лет заемщик может освободиться от долга, если не происходит контакт между банком и заемщиком. То есть должник не должен отвечать на звонки и принимать письма от банка, а также сменить непосредственное место жительства, чтобы не допустить визиты коллекторов, иначе срок и иска будет отчитываться заново  и снова нужно будет «скрываться» три года.

Исчезновение заемщика

Исчезновение заемщика  может быть вызвано его смертью, а также пропажей без вести. В любом случае договор предусматривает выплату кредита  родственниками лица, взявшего кредит.  При этом все неустойки по выплате также  распространяется на ближайших родственников должника.

Незаконные способы

К незаконным способам можно отнести полное игнорирование  претензии банка  по невыплате основного долга, а также процентов.  При этом банк вправе  подавать исковые требования в суд, также требовать  уплату долга заемщика путем письменных  предупреждений, звонков, а также направления  коллекторских организаций для  разрешения ситуации с невыплатой долга.

Последствия

Если заемщик полностью отказывается от выплаты кредита, рано или поздно сумма по невыплате может значительно вырасти.  К основному долгу обязательно прибавляются все неустойки банка, а также дополнительный процент за просрочку платежа. При этом штрафные проценты могут быть достаточно весомыми  и сумма долга значительно возрастет.

Чем грозит невыплата?

Поначалу банковская организация взаимодействует с должником через телефонные звонки, а далее обращается уже непосредственно в коллекторское агентство, сотрудники которого могут наносить визиты  непосредственно на дом к заемщику.  Вся эта ситуация становится довольно неприятной  процедурой как для должника, так и для всех его родственников, которые также могут подвергаться допросам и звонкам. Последним этапом действия банка является суд, в результате  все судебные издержки также лягут на плечи должника.

Что предпринять при агрессивных действиях коллекторов

Если действия коллекторских организаций являются противозаконными и содержат некоторую долю агрессии,  заемщик вправе обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением. Угрозы и незаконные попытки проникновения в жилище также считаются нарушением коллекторского кодекса, в результате чего на агентство могут быть наложены  некоторые обязательства.

При общении с коллекторами следует помнить, что описывание имущества может производиться только на основании  судебного решения. Поэтому необходимо предварительно тщательно изучить все предъявляемые документы. В случае отсутствие решения суда все действия коллекторов, направленные на конфискацию имущества, являются незаконными.

Что делать, если нечем платить кредит Сбербанку?

У заемщиков Сбербанка зачастую возникают проблемы с выплатами кредитных обязательств. У известной банковской организации существует своя законная методика работы с должниками, которое заключается в  осуществление звонков должнику на протяжении 90 дней, причём с каждым звонком тональность разговора будет меняться, и требования по возвращению долга будут усиливаться.

Далее Сбербанк использует  уже более строгие методы. У банковской организации существует собственное коллекторское агентство, которое будет  довольно часто посещать должника с требованием вернуть основную задолженность.  При этом лучше обратиться в банк за реструктуризацией долга, иначе при любом устройстве на работу  банк всё равно будет списывать определённую сумму заработной платы, и уйти от  основного долга перед кредитной организацией не получится.