Не могу платить за кредит — я официально работаю, зарплаты не хватает за все кредиты платить

В последние несколько лет, а особенно в последние год-полтора из-за экономического кризиса и санкций против нашей страны все чаще возникают сложные финансовые ситуации в семьях. Кормильцы теряют работу или их зарплаты резко падают, но при этом семье ежемесячно необходимо выплачивать ипотечный кредит или автокредит в одном из банков.

Как кредит может быть больше зарплаты?

Юридически – никак. Банки не одобряют займы, оплата по которым превышает половину вашего дохода. Но в жизни бывает всякое. Основными причинами того, что кредиты больше чем зарплата выступают:

1. Снижение вашего дохода. Была неофициальная премия (например), но ее отменили;
2. Увольнение. Очень часто бывает;
3. Форс-мажор. Например, дом сгорел и все деньги теперь на восстановление дома;
4. Проблемы близких. Заболел кто-то. И средства уходят на лечение;
5. Ваш «зверский аппетит». Вы набрали слишком много долгов.

Последний пункт самый коварный. Некоторые банки одобряют ссуду даже тогда, когда у клиента большая финансовая нагрузка. А клиент не сдерживает аппетиты. В итоге, долгов много, а денег, как всегда.

Чего не делать

1. Не ждите, что долг пропадет сам собой. Банки никогда не забывают долги. Даже если вам еще не звонят коллекторы, это не значит, что о вас забыли. Пока вы думаете, что все хорошо, банк начисляет проценты, а кредитная история ухудшается. Сообщите о проблеме по своей инициативе. Банк это оценит.

2. Не пропадайте. Пропасть с концами — плохое решение. Когда банк видит, что вы его избегаете, вы попадаете в базу сомнительных заемщиков. К вам сразу отношение не как к добропорядочному клиенту, а как к мошеннику. Чем быстрее это случится, тем скорее ваши контакты окажутся в руках коллекторов.

3. Не берите новые кредиты. Люди залезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Часто делают это наспех — просто бегут в тот банк, который согласен дать кредит наличными. Потом такое решение может привести к еще большим неприятностям: долги скопятся и их будет тяжелее гасить.

Чтобы сохранить контроль, нужно действовать хитрее. Но об этом — чуть позже.

4. Не паникуйте. Ситуация не из приятных: растет долг, капают штрафы, звонят коллекторы. Люди теряются, ругаются с банком, грозят судом или обращаются к антиколлекторам.

Помните, что долг по кредиту — это проблема с финансами, а не с бандитами. Никто не трогает ваше здоровье или жизнь, не обижает вас лично или вашу семью.

5. Не доводите до суда. Если дойдет до суда, приставы попытаются продать ваше имущество с аукциона. Вы потеряете до половины его реальной стоимости, а еще оплатите судебные издержки банка, комиссию приставам и госпошлину.

Заемщик, который не скрывается, вовремя признает проблему и занимает проактивную позицию, договорится с банком и возьмет ситуацию под контроль. Сосредоточьте свои усилия на переговорах, и эти ошибки вас не коснутся.

Зарплаты не хватает на кредиты, что делать?

Не важно, почему так случилось. Но если уже ничего не исправить, то вам необходимо… платить. Именно! Не бросать платежи полностью. Отдавать хоть какую-то часть долга. Так будут ниже штрафы и лучше ваша репутация.

Далее, надо пойти в банк и попросить реструктурировать долг. То есть, сделать так, чтобы вы могли погашать кредит со скромным доходом.

При этом бедственность положения надо подтвердить документально, при помощи:

• Справки о доходах (если доход снизился);
• Записи об увольнения в трудовой;
• Справок из больницы;
• Справок от экстренных служб (если форс-мажор).

Если проблемы коснулись вашего близкого человека, то нужны документы, подтверждающие родство с ним и бумаги, которые доказывают, что с родственником произошло что-то плохое.

Если все нормально, то банк может:

1. Уменьшить штрафы;
2. Увеличить срок займа;
3. Снизить проценты (немного);
4. Позволить не платить какое-то время.

Как законно не платить кредит

Предложите банкирам рассмотреть вашу финансовую ситуацию и вместе найти решение проблемы, которое всех устроит. Какие варианты вам доступны:

• предоставление кредитных каникул (если проблемы с деньгами временные, можно попросить банк отложить на несколько месяцев выплату задолженности);
• реструктуризация долга, при которой банк увеличивает срок кредитования и за счёт этого уменьшает размер ежемесячного платежа;
• выдача нового кредита наличными тем же банком на новых условиях в счёт погашения старого.

В некоторых достаточно редких случаях банки также соглашаются на частичное погашение долга и списанием остатка. Но только в том случае, если эту часть долга вы погасите сразу одним платежом.

Банк отказывает в реструктуризации долга

Бывает так, что вашей зарплаты не хватает на оплату кредитов, но банк все равно не помогает. Тогда можно прибегнуть к нескольким решениям:

• Пойти в главный офис. Например, в региональное отделение, а не в местное. Как правило «наверху» более сговорчивые люди;
• Прочитать кредитный договор. Часто в договоре есть пункт о кредитных каникулах. Это возможность получить отсрочку по платежам на месяц или больше. Воспользуйтесь такой возможностью;
• Обратиться к кредитному брокеру. Это платно. Но такой специалист может лучше провести переговоры в банке от вашего имени;
• Перекредитоваться в другом банке. Просто оформите рефинансирование в более лояльной организации.

В крайнем случае, можно вообще обратиться в суд. Главное, иметь все необходимые документы. В том числе, и письменный отказ от банка в помощи вам. Часто суды становятся на сторону честных заёмщиков, заставляя кредитора снизить штрафы и прочее. 

Что предлагает банковская организация?

На вопрос что делать, если платеж по кредиту больше зарплаты, у банков есть несколько ответов, которые могут устроить обе стороны:

 

• Первый вариант — проведение реструктуризации долгов. Это позволит увеличить срок для выплаты и уменьшит сумму обязательного платежа. При этом если сотрудничать с банком с первых месяцев задержки, штрафы и санкции за неуплату могут быть списаны или пересмотрены в меньшую сторону.
• Второй вариант — кредитные каникулы. Это достаточно выгодное предложение банка, которое позволит затормозить график платежей. В разных ситуациях заморозка платежей может быть полной или частичной. А сроки таких каникул назначаются индивидуально, но, как правило, варьируются в районе 3-6 месяцев.

Необычные решения

Конечно, когда дохода не хватает на оплату займов, часто не получается решить все нормально. Поэтому требуется план Б, в качестве которого может выступать:

1. Продажа имущества. Продайте, так сказать, что-то не нужное. Погасите долг;
2. Уменьшите расходы. Откажитесь от некоторых целей. Выручите деньги;
3. Займите у кого-то. Оформите займ под расписку у богатого родственника или знакомого. Лучше быть должным ему, чем банку;
4. Попросите у людей. Если ситуация совсем плохая, то можно попросить денег у людей через интернет. Иногда работает.

И помните, если банк угрожает судом, не бойтесь. Просто ищите свидетелей, собирайте документы, консультируйтесь с юристами.

Если кредитор подаст на вас, и вы хорошо защитите свою позицию, то весьма вероятно, что часть долга скостят.

Заявление о невозможности платить кредит

Отправляйтесь в банк сразу, как только чувствуете, что ваше финансовое положение рассчитаться с долгами не позволит. Помните, банкиры заинтересованы в сотрудничестве с клиентами: им тоже не доставляет радости перспектива судиться с вами.

В банк в обязательном порядке подаётся заявление о невозможности платить кредит. Без этого заявления банк не сможет реструктуризировать вашу задолженность. Важно понимать, что полностью долг вам «прощать» не будут, но условия кредитования сделают более мягкими и удобными для вас в данный момент времени. У вас будет время и возможность исправить сложившуюся финансовую ситуацию. Проанализируйте своё положение, подумайте, как найти источники для дополнительного заработка, подумайте, возможно, деньги можно выручить с продажи чего-то существенного. Главное, не начинать жалеть себя и не ждать «с моря погоды».

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация должна помочь заемщику снизить долговую нагрузку в сложный для него экономический период. Результат достигается, например, увеличением срока действия займа, что позволяет снизить сумму ежемесячного платежа. но, Однако общая сумма выплат по ссуде увеличивается. Реструктуризация кредита дает возможность добросовестному плательщику выиграть время, чтобы решить свои финансовые проблемы, найти новую работу, подработку, «встать на ноги».

Реструктуризация кредита — действия кредитора по изменению условий погашения кредита.

Также реструктуризация может обозначать «кредитные каникулы», т. е. определенный период времени, в течение которого заемщику необходимо будет оплачивать только проценты, а платежи по основному долгу будут отложены на установленный банком срок.

За реструктуризацией долга обращаются преимущественно плательщики ипотеки, но бывают и заявки от держателей крупных потребительских кредитов, а также займов по кредитным картам.

С особым вниманием следует отнестись к валютным ссудам, которые требуют реструктуризации из-за резкого роста курса валюты. Ситуация у таких заемщиков, мягко говоря, сложная. В связи с нестабильностью в экономике страны решение этой проблемы зависит от клиентоориентированности и лояльности банка.

Обратиться в банк нужно сразу, как только вы предвидите нехватку средств. До пропуска платежа по кредиту. Такие предосторожности дадут возможность сэкономить на возможных штрафах за просрочку платежей и сохранить положительную кредитную историю.

Поэтому при финансовых сложностях мы рекомендуем сразу написать заявление в банковскую организацию на имя управляющего с просьбой провести реструктуризацию долга. К заявлению необходимо приложить документ, подтверждающий причину, по которой вы не можете в настоящий момент выплачивать кредит в полном объеме.

Как написать заявление на реструктуризацию кредита в коммерческом банке, смотрите в этом видео:

Обычно руководство банка идет навстречу ответственному заемщику, попавшему в сложную ситуацию, особенно по залоговым и ипотечным кредитам. Банк заинтересован в том, чтобы заемщик решил свои финансовые проблемы, так как в противном случае ему предстоят расходы по судебному процессу, что длительно и затратно. Также у кредитора могут возникнуть проблемы с органами опеки, если заемщик не выплачивает ипотечный кредит на квартиру, в которой прописаны несовершеннолетние дети.

Отказы по реструктуризации займов бывают редко. В этом случае можно обратиться в другой банк и попробовать там рефинансировать свой кредит. Многие кредитные организации создают программы рефинансирования займов для клиентов банков-конкурентов.

 Какие программы реструктуризации кредитов наиболее распространены?

Банки предлагают несколько программ рефинансирования кредитов:

• продление срока кредитования;
• перенос выплат по кредиту на несколько месяцев (отсрочка платежа), но с выплатой процентов;
• переход на дифференцированные платежи;
• снижение ставки по кредиту.

Какие документы нужно предоставить в банк, чтобы получить положительное решение по рефинансированию кредита?

Напомним, что обращаться в банк нужно сразу, как только возникают финансовые трудности.  То есть до того, как вы допустите просрочку по кредиту. Это важно для сохранения хорошей кредитной истории.

Конечно, банку выгодно, чтобы вы вносили платежи по кредиту вовремя и по графику. Ему совсем не хочется заниматься взысканием задолженности или продавать ваше имущество с молотка. Однако, чтобы кредитор пошел на уступки, необходимо предоставить неопровержимые доказательства снижения вашей платежеспособности. Это могут быть справки с работы о вашей заработной плате, справки из службы занятости, больничные листы и выписки. Также в заявлении постарайтесь последовательно изложить весь круг событий, которые привели к снижению вашей платежеспособности.

Чего делать не надо?

Сейчас есть много мошенников, которые наживаются на тех, кто не может выплачивать займы. Например, могут предложить помочь с выплатой кредитов, если вы скажете какие-то свои личные данные. Сами понимаете, что будет в итоге.

То же самое бывает и с выманиванием денег. У вас просят немного заплатить за помощь. А потом посредники исчезают.

Так вот, не стоит обращаться к таким «специалистам», если не хотите еще больше потерять.

Кроме того, не надо бегать от банка, пытаться обмануть банк или делать вид, что все хорошо. У вас есть проблема. Примите и решите ее. Иного пути быть не может.

Не обращайтесь за помощью к другим банкам, а тем более МФО. Если вы не можете оплатить один долг, то два долга вообще загонят вас в угол.

Лучше рассмотрите опыт тех, кто уже выбирался из подобных передряг. Так будет куда проще решить все сложности.

В дополнение темы:

Долг сразу в 15 МФО. Что делать?

Взял кредит, но нечем платить

Не плачу кредит 2 года 

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Читайте также:

У банка отозвали лицензию как платить кредит

Если банк закрылся или у него отозвали лицензию, не стоит тешить себя мыслью о том, что теперь вам не нужно будет погашать кредит. Ваши обязательства перед банком не аннулируются автоматически. Скорее всего, все документы по кредиту будут переданы той финансовой организации, которая будет заниматься возвратом вкладов и, соответственно, приёмом кредитных платежей. Помните, что банк, который будет уполномочен заниматься делами вашего банка, не будет иметь право на изменение условий кредитования в одностороннем порядке. То есть, если вы должны были своему «родному» банку 100 тысяч рублей, ваша задолженность волшебным образом до 200 тысяч не вырастет.

Совет от Сравни.ру: Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, с банком нужно стараться договориться ещё до того момента, как у вас возникнет первая просрочка. Кредит без просрочек реструктуризируют намного быстрее и проще. Вы получите, если договоритесь, кредитные каникулы. Да, и штрафы за просрочку впоследствии оплачивать не придётся.

В жизни заемщиков случается всякое и зачастую вопрос  о дальнейшей выплате кредита встает ребром  перед многими лицами,  оказавшимися в трудной ситуации. В таких случаях важно выработать определенную стратегию и договориться с банком о возможном приостановлении выплаты или значительном снижении суммы, которую можно платить ежемесячно. Также можно признать банкротство (данная процедура осуществляется только через суд), а также договориться с банком о возможности  реструктуризации долга.

Выход из сложившейся ситуации через суд

Заемщики с большими долгами в большинстве случаев боятся суда как огня, а зря. Судебное разбирательство может помочь решить проблему в рамках закона.

Правда есть и обратная сторона медали, с момента невозможности выплачивать платежи по кредиту до обращения банком в суд пройдет не меньше года, а за это время долг из-за процентов и штрафов в разы возрастет.

В то же время большие долги суд может частично списать или хотя бы уменьшить проценты.

Вывод: Мы рассказали о возможных вариантах решения проблемы с невозможностью выплачивать кредит.

Главное — не паниковать и искать выход со сложной ситуации цивилизованным способом. Лучше всего уже при нескольких просрочках постараться договориться с банком.

Может быть у вас была подобная ситуация? Как вы вышли из этого затруднительного положения? Пожалуйста, поделитесь своим жизненным опытом в комментариях ниже.

Теперь вы знаете о том, что делать если платеж по кредиту больше зарплаты.

С уважением, команда сайта 100druzey.net

Можно ли не погашать кредит?

При возникновении сложных жизненных обстоятельств можно не платить кредит, при этом лучше пользоваться законными методами.  В противном случае заемщик уже никогда не сможет воспользоваться услугой кредитования в любом банке. На законных основаниях можно остановить выплаты, но для этого должны существовать веские причины, при которых банк  может «простить долг» по кредиту.

Законные способы

Одним из основных способов является случай, когда клиент может не платить  проценты по основному долгу. Данная услуга действует для кредитных карт с льготным периодом, благодаря которому можно пользоваться денежными средствами без  процентных взносов  при своевременном погашении платежа в течение установленного срока.

Также можно снизить процентную ставку, начисленную за неустойку. Снизить размер данной денежной суммы можно, обратившись суд и доказав существующие нарушения.

Оспорить договор

В судебном порядке можно всегда оспорить основной договор, заключенный с кредитной организацией. Для этого можно досрочно погасить кредит выплаты предусмотренных процентов. Можно подавать иск о признании основного договора незаключенным, но данный вариант подходит, если, к примеру, банк не указывает графики  внесения ежемесячных взносов, а лишь указывают общую сумму кредита и процентного соотношения. Расторгнуть договор также возможно, если банк неверно определил сумму ежемесячных платежей.

Погасить кредит страховкой

В любом банке действует услуга страхового погашения кредита, которая предусматривает возмещение долга по кредиту при наступлении страхового случая. При этом зачастую свои права заемщиков приходится отстаивать в судебном порядке, при этом теряется время, а также копится существенная неустойка по кредиту. Для этого необходимо отсрочить платежи на время судебных разбирательств и обратиться в банк с соответствующим заявлением. При возникновении любых страховых случаев заемщик имеет право направить страховые выплаты на покрытие долга  хотя бы частично.

При этом необходимо обращаться в страховую компанию с полным пакетом документов, который включает в себя как договор, так и все финансовые документации по страховым выплатам.

Банкротство

Физические лица вправе объявить себя банкротами, сославшись на то, что не имеют возможности далее оплачивать кредит в виду сложных жизненных обстоятельств и значительных финансовых сложностей. Банкротство является законным решением, но доказать данный статус является достаточно сложной процедурой и становится реально лишь для тех, у кого сложились действительно сложные финансовые условия.  

Другие способы

Заемщик может использовать  и другие законные способы, к примеру, дождаться решения суда.  По направлению искового заявления  и заседанию суда заемщику могут быть вынесены более лояльные условия погашения кредита, а сумма неустойки может быть вовсе списана.  Банк может предоставить кредитные каникулы, а также  убрать все штрафные санкции с  должника  в виду наличия некоторых сложных жизненных обстоятельств.

Что делать, если нечем платить за кредит

1. Не ждать, что долг за кредит пропадет сам собой, банки не забывают о долгах.
2. Не пропадать из поля зрения банков, иначе есть риск попасть в базу сомнительных заемщиков.
3. Не брать новые кредиты, если нечем платить за старые. Долги скопятся, и погасить их будет еще тяжелее.
4. Не впадать в панику.
5. Не доводить до суда, иначе приставы доберутся до имущества.

Нерекомендуемые способы

При невозможности выплачивать кредит заемщики пользуются не вполне законными способами  и используют такой выход как выжидание истечения срока исковой давности. Данный срок может составлять 3 года с момента осуществления последней выплаты по кредитному решению. По прошествии 3-х лет заемщик может освободиться от долга, если не происходит контакт между банком и заемщиком. То есть должник не должен отвечать на звонки и принимать письма от банка, а также сменить непосредственное место жительства, чтобы не допустить визиты коллекторов, иначе срок и иска будет отчитываться заново  и снова нужно будет «скрываться» три года.

Исчезновение заемщика

Исчезновение заемщика  может быть вызвано его смертью, а также пропажей без вести. В любом случае договор предусматривает выплату кредита  родственниками лица, взявшего кредит.  При этом все неустойки по выплате также  распространяется на ближайших родственников должника.

Рефинансирование

Данная процедура представляет собой своеобразное » перекредитование», в результате которого  заемщик вправе взять новый кредит на более выгодных условиях и на более  длительный срок для уменьшения ежемесячных платежей. При этом способ не избавляет от долговых обязательств, но позволяет расплатиться со старым кредитом при уменьшении долговой нагрузки.

Незаконные способы

К незаконным способам можно отнести полное игнорирование  претензии банка  по невыплате основного долга, а также процентов.  При этом банк вправе  подавать исковые требования в суд, также требовать  уплату долга заемщика путем письменных  предупреждений, звонков, а также направления  коллекторских организаций для  разрешения ситуации с невыплатой долга.

Последствия

Если заемщик полностью отказывается от выплаты кредита, рано или поздно сумма по невыплате может значительно вырасти.  К основному долгу обязательно прибавляются все неустойки банка, а также дополнительный процент за просрочку платежа. При этом штрафные проценты могут быть достаточно весомыми  и сумма долга значительно возрастет.

Чем грозит невыплата?

Поначалу банковская организация взаимодействует с должником через телефонные звонки, а далее обращается уже непосредственно в коллекторское агентство, сотрудники которого могут наносить визиты  непосредственно на дом к заемщику.  Вся эта ситуация становится довольно неприятной  процедурой как для должника, так и для всех его родственников, которые также могут подвергаться допросам и звонкам. Последним этапом действия банка является суд, в результате  все судебные издержки также лягут на плечи должника.

Что предпринять при агрессивных действиях коллекторов

Если действия коллекторских организаций являются противозаконными и содержат некоторую долю агрессии,  заемщик вправе обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением. Угрозы и незаконные попытки проникновения в жилище также считаются нарушением коллекторского кодекса, в результате чего на агентство могут быть наложены  некоторые обязательства.

При общении с коллекторами следует помнить, что описывание имущества может производиться только на основании  судебного решения. Поэтому необходимо предварительно тщательно изучить все предъявляемые документы. В случае отсутствие решения суда все действия коллекторов, направленные на конфискацию имущества, являются незаконными.