Не могу платить вовремя по кредиту: читайте во всех подробностях

Рассказываем о возможных последствиях неисполнения кредитных обязательств. Что будет, если не платить кредит? Отвечают наши юридические консультанты.

Содержание

Что такое просрочка по кредиту

В случаях неуплаты кредита вовремя фиксируется просрочка по кредиту, и финансовая организация вынуждена будет принять меры в отношении клиента. В договоре учтен момент того, что клиент может уклоняться от внесения платежей, и прописан размер штрафа за это. Последний небольшой, но отразиться на всей сумме, которая должна быть возвращена. Она будет увеличена. Если не оплатить кредит один раз, то банк может закрыть на это глаза и отнестись к заемщику лояльно. Регулярная задержка платежей грозит большими неприятностями. В дальнейшем получить долг будет сложно, так как клиента заносят в черный список злостных нарушителей договора. Таким образом, формируется его кредитная история, информация о которой доступна другим финансовым организациям. Просрочки по кредитам: что делать, если не можешь оплатить, разберем далее.

Что будет, если не внести платеж по кредиту?

Многие граждане вынуждены влезать в долги перед банковскими организациями. Не всегда платить по кредитам получается вовремя.

Большинство банковских компаний идут навстречу клиентам, дают отсрочку или предлагают рефинансирование. Бывают случаи, когда клиент не выплачивает кредит. В таком случае банковская организация вынуждена принимать меры.

Если прострочка по платежу небольшая, то есть должник пропустил один-два платежа, банк начинает действовать следующим образом:

1. Пытается связаться с должником. Сначала клиенту начинают звонить представители банка, если клиент не отвечает, ему пишут сообщение на телефон, письмо на адрес проживания и электронной почты;
2. Если на этом этапе клиент пошел на контакт, ему начисляют небольшие пени, в некоторых случаях дают отсрочку. Такие ситуации обычно заканчиваются без особых потерь, как для клиента, так и для банка;
3. Если клиент не идет на контакт, его пытаются разыскать через знакомых и родственников, банковская организация так же может обратиться на работу клиента;
4. Если клиента удалось отыскать, особо жестких мер к нему не применяется. Представитель банка и клиент чаще всего мирно урегулируют ситуации по небольшим просрочкам. Если должник долгое время скрывается от банка и не платит кредит, к нему применяются более серьезные меры воздействия.

В случае банального «забыл заплатить кредит», но оплатил позже — вы просто получите небольшой штраф (там пару десятков рублей часто). И можете не волноваться. Как заявляют многие банки, просрочки до 3-х дней даже просрочками не считаются.

Что сказано в Гражданском кодексе РФ

Закон Российской Федерации, регулирующий гражданско-правовые отношения, данную проблему не оставил без внимания. Согласно Законодательству в случае просрочки банк имеет право привлечь клиента к уплате финансовой задолженности в полном размере с процентами до установленного ранее срока. Важно отметить, что конкретно не сказано, это может произойти в случае регулярного уклонения от выплат или одноразового. Ознакомиться с данной информацией можно в параграфе 1 пункте 4 Гражданского Кодекса РФ.

Что касается крупных сумм, то банк может обратиться за помощью к коллекторам. В законодательстве регулируются  методы, которые они предпринимают в отношении должника, Кодексом РФ об административных и уголовных нарушениях.

Первые действия банка при неуплате кредита

При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

В некоторых банках запугивают должников внесением в черный список заемщиков. При наличии просрочек кредитная история действительно будет подпорчена, подробнее об этом рассказано здесь.

Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

Как узнать о просроченных кредитах

Для этого обращайтесь в финансовую организацию. Кредитный специалист, который работает с заемщиком, поможет найти ответ на данный вопрос.

Кроме этого, можно изучить свою кредитную историю, предварительно ее заказав. Она представлена в виде документа, который содержит систематизированные данные не только по действующим долгам, но и тем, что были взяты давно. Получается она один раз в 365 дней бесплатно. Если обратиться в финансовую организацию повторно, то за услугу потребуется заплатить. Специалисты рекомендуют это делать в случае крайней необходимости, так как негативно отразится на отношении банка.

Поможет в данном вопросе и кредитный рейтинг. Чтобы его получить, достаточно оставить соответствующую заявку в банке. Важно отметить, что он не отражается на кредитной истории, поэтому может запрашиваться несколько раз в год. Данный документ позволит заемщику понять, есть ли у него шансы на то, чтобы получить деньги.

Способы, перечисленные выше, позволят узнать о просрочках перед банком. Самый удобный из них – заказ специальной оценки эмитента частного лица. Она отобразит общую картину кредитоспособности клиента и не ухудшит историю исполнения физическим лицом обязательств по займам, собранную из разных источников.

4. Кто может помочь, если нечем платить по кредиту – обзор ТОП-5 антиколлекторских агентств

Людям, попавшие в затруднительные финансовые ситуации, помогают юридические компании, специализирующиеся на банкротстве и несостоятельности гражданских лиц. Такие организации называют «антиколлекторами».

Предлагаю вниманию читателей перечень 5 наиболее компетентных и популярных в РФ юридических фирм данного направления.

1) ОФИР

Компания с головным офисом в Москве, оказывающая услуги физическим лицам. Решает все вопросы, связанные с просроченными банковскими кредитами и невыполненными долговыми обязательствами.

Помощь профессиональных кредитных юристов (антиколлекторов), поддержка граждан, попавших в сложное финансовое положение, работа с банками, коллекторами, микрозаймовыми организациями, лизинговыми агентствами.

2) Первое Антиколлекторское Агентство

Фирма, работающая по вопросам долгов граждан и юрлиц перед банками, МФО и лизинговыми компаниями. Название компании говорит само за себя — любые антиколлекторские услуги, легальное списание долгов физическим лицам и юридическим субъектам.

Гарантия конфиденциальности, круглосуточные профессиональные консультации адвокатов и специалистов по банкротству. Опыт ведения сложных финансово-юридических дел, от которых отказались другие антиколлекторские компании.

3) Правильный курс

Квалифицированная помощь в решении любых проблем заемщиков. Среди преимуществ компании – большой штат опытных юристов и возможность удаленных консультаций с сотрудниками.

В бюро работают только профессиональные и опытные юристы, специализирующие по вопросам банкротства юридических субъектов и физлиц. Решение вопросов и конфликтных ситуаций, связанных с давлением на граждан коллекторов и банковских представителей.

4) Закон и правосудие

Профессиональная защита граждан в борьбе за свои законные права в отношении всевозможных долгов. Девиз компании «Закон на вашей стороне».

В штате компании — юристы с высшим уровнем квалификации, опытом работы по делам о банкротстве и доскональными знаниями Гражданского кодекса. Гарантия быстрого решения любых конфликтных ситуаций, снижение или отмена штрафов, перепрофилирование долговых обязательств.

5) STOP Collection

Агентство полного цикла с офисом в Петербурге. Основной специализацией компании является банкротство граждан (физических лиц).

Агентство защищает заемщиков от действий коллекторов и банков, возвращает незаконно взятые штрафы и комиссионные. Специализация компании — «банкротство под ключ» с учетом бюджета клиента. Курс на полное и наиболее выгодное для должников решение кредитной проблемы.

Для удобства представлю основные характеристики агентств в виде таблицы:

Пути решения проблемы, если нет возможности платить кредит

Банкротство физического лица

Если ваша задолженность составит 500 тыс. рублей и более, то в судебном порядке можно признать себя банкротом. Если у вас есть какое-то имущество или сбережения — они будут реализованы в счет уплаты долга, а даже если нет — долг перед банком все равно будет считаться погашенным.

В чем преимущество? Если у вас нет официального дохода или имущества в собственности, которое могут забрать судебные приставы для погашения задолженности, то все кредиты с вас просто спишут, и вы не будете никому и ничего должны.

Есть ли минусы? Разумеется, в частности — факт банкротства будет зафиксирован в вашей КИ, и банки будут вам отказывать в выдаче нового займа, шансы на его получение будут близки к нулю.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

1. Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
2. Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
3. Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

• потерял работу;
• стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
• призван в армию;
• родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
• потерял трудоспособность.

Рефинансирование долга

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях.

Если много раз не платить кредит вовремя?  

Клиенты, которые систематически нарушают кредитные договора, не выплачивают долг, скрываясь от банковских организаций, несут серьезные наказания.

Если предупреждения и штрафы не работают, банковская компания применяет один из двух видов мер:

• Подача иска в суд;
• Продажа долга коллекторским организациям.
• Суд может наказать неплательщика следующим образом:
• Выписать штраф;
• Описать имущества;
• Назначить условный и реальный срок заключения;
• Назначить на общественные работы.

Методы воздействия коллекторов на должника могут быть разными. Важно понимать, что представители коллекторских компаний действуют жестче, чем представители банковских организаций.

Вовремя не оплатил кредит в Альфа-Банке, что будет?

Если просрочка была небольшой и разовой, то особых проблем у клиента не возникнет. Просто ему насчитают пени за дни просрочки.

Если нарушение договора, касательно оплаты кредита была нарушена намеренно, и клиент не сообщил в банк о финансовых трудностях, то Альфа-Банк применит наказание в виде штрафа.

Банковская организация Альфа-Банк налагает на клиентов один из двух видов штрафных санкций:

• Единовременный платеж;
• Увеличение ставки по процентам действующего кредита.

Штраф от Альфа-Банка за прострочку обычно составляет 1% от суммы платежа, который вы не внесли. И с каждым днем вырастает на одну сумму штрафа. Еще можно получить штраф на сумму до 700  рублей за несоблюдение условий договора.

К должнику, просрочившему платеж, Альфа-Банк может применить следующие меры:

1. Потребовать вернуть весь долг целиком;
2. Ежедневное начисление пени;
3. Передача долга коллекторским организациям, без уведомления должника об этом;
4. Подать в суд на клиента.

Помимо мер, описанных выше, клиент попадает в черный список, как клиент, который не выплачивает долги. В будущем у такого гражданина будут проблемы с оформлением кредита в других банках.

Как платить всегда вовремя?

Чтобы не допускать глупых ошибок, сначала возьмите себя в руки. Пока не погасите займ не тратьте много денег, не совершайте большие покупки. Старайтесь оставлять сумму для нового платежа.

Еще, запишите себе куда-то дату очередного внесения денег. Это банально. Но так вы избавитесь от простой забывчивости.

Если есть возможность, то настройте различные оповещения от вашего банка. Например, примените услугу мобильный банк. Так вас заранее проинформируют о том, что скоро платить.

Конечно, можно настроить авто платеж. Тогда с вашей карты будут каждый месяц списываться деньги. И никакой просрочки не возникнет, если вы конечно не занизите баланс кредитки.  

5. FAQ – ответы на часто задаваемые вопросы

Теперь ответы на самые распространенные вопросы относительно кредитных долгов.

1 ) Могут ли посадить за неуплату кредита?

Уголовная ответственность предусмотрена только для злостных неплательщиков и лиц, сознательно скрывающихся от кредитных обязательств. При этом сумма долга должна превышать 1,5 млн. рублей.

Если должник физически не способен уплатить по счетам, его могут принудить к обязательным работам сроком до 2 лет или арестовать на срок от 1 до 6 месяцев. Выбор наказания для неплательщиков определяет суд.

2 ) Должны ли родственники выплачивать кредит вместо заемщика?

Если кратко, то – нет, не должны. Заёмщик несёт личную ответственность за свои долги. Исключения бывают в случаях, когда речь идёт об имуществе, нажитом в браке.

Например, если вы владеете автомобилем совместно с супругом, являющимся должником, транспортное средство может быть выставлено на продажу.

3 ) Обязан ли поручитель выплачивать кредит заемщика?

Да, обязан. По закону поручитель отвечает за основной долг заёмщика, а также за неуплату процентов. Приставы даже имеют право описывать имущество поручителей, если такового не имеется у непосредственного должника.

Поэтому я советую подходить к вопросам поручительства максимально осмотрительно.

Для наглядности рекомендую к просмотру видео по теме статьи.

1. Что будет, если не платить кредит?

Когда человек берёт деньги в долг, он примерно представляет себе, как будет их отдавать – отчислять определенный процент с зарплаты, погашать кредит досрочно с дополнительных доходов и т.д.

Каждый заёмщик верит в лучшее – что долговые обязательства будут погашены без просрочек, а то и раньше установленного срока. Подписывая кредитный договор, мало кто заранее задумывается о непредвиденных вариантах – таких как увольнение, экономический кризис, форс-мажорные обстоятельства.

А такие варианты встречаются сплошь и рядом. Деньги, которые нужны для оплаты долга, уходят в другом направлении, возвращать кредиты категорически нечем, а сам займ превращается в непосильное бремя.

Что делать, если отдать долг невозможно? Что происходит, если должник перестаёт выплачивать кредит? На такие вопросы лучше знать ответы заранее, чтобы в случае чего разработать эффективный план действий.

Если должник будет вести себя грамотно, вынужденная неуплата по кредиту не превратится в катастрофу. Иногда заемщику даже выгоднее отказаться от непомерных ежемесячных выплат и инициировать дело о своей финансовой несостоятельности (банкротстве).

Судебные исполнительные механизмы таковы, что в процессе разбирательства начисление процентов приостанавливается, а сумма долга фиксируется. Новый график погашения долга обсуждается с финансовыми управляющими, которые в своём большинстве всегда готовы к компромиссу.

Мифы о неуплатах по кредитам

Чтобы успокоить читателей, я хочу сразу опровергнуть ряд самых распространенных «страшилок», которыми некоторые банковские работники и коллекторы любят пугать доверчивых клиентов.

При неуплате по кредитам с вами НЕ произойдёт следующего:

• никто не переломает вам ноги, не вырежет почку и не похитит ваших детей: на текущий момент не зафиксировано ни одного случая реального физического насилия над должниками со стороны коллекторов или банков;
• если вы не злостный неплательщик, вас не посадят в тюрьму и не дадут условного срока – когда говорят «суд за неуплату», имеется в виду арбитражный суд, а не уголовное преследование;
• социальные работники не лишат вас родительских прав;
• ваши родственники не понесут ответственности за долги (если они не были поручителями).

Другими словами, невыплаты по кредитам – чисто финансовая проблема, касающаяся только должника и кредитной организации.

Подробнее о механизмах и последствиях банкротства – в специальной статье нашего блога.

Однако легкомысленное отношение к неоплаченным долгам также недопустимо, как страхи и паника. Без неприятных моментов обойтись не получится, но к ним можно подготовиться заблаговременно.

Юридический аспект вопроса

Защита прав должника – дело рук самого должника, а также привлеченных им адвокатов и антиколлекторов. Безвозмездно помогать заемщикам никто не будет, но в их силах – изучить юридические стороны неплатежеспособности и умело воспользоваться полученными знаниями.

Закон о банкротстве частных лиц в РФ вступил в действие в конце 2015. До этого все конфликты между банками и получателями кредитов решались в индивидуальном порядке в рамках общего федерального законодательства.

Потребность в признании банкротства физлиц (к ним относятся и индивидуальные предприниматели) назрела в связи с развитием в стране института кредитования. Потребительские кредиты доступны сегодня всем желающим, и миллионы граждан уже воспользовались данной возможностью.

Покупательская способность выросла, но далеко не все получатели кредитов способны реально оценить свой денежный потенциал. Отчасти это связано с низким уровнем финансовой грамотности населения.

За рубежом система кредитования работает добрую сотню лет; жители нашей страны ещё не выработали надлежащего отношения к долговым вопросам. В середине нулевых граждане брали кредиты, что называется, «пачками», почти не думая, как они будут их отдавать.

Итоги такого подхода к займам неутешительны:

• почти треть населения РФ (около 40 млн.) имеет долги перед банками или МФО;
• из этого числа 5-6 млн. имеют статус неплательщиков – то есть постоянно или периодически нарушают взятые на себя долговые обязательства.

Отношения с банком после образования просроченных выплат развиваются обычно по следующему сценарию:

1. Досудебная стадия. На этом этапе должник подвергается психологическому давлению, а иногда и угрозам со стороны кредиторов. Юристы советуют по возможности документировать все действия банковских сотрудников, чтобы в случае чего вам было с чем обращаться в правоохранительные организации.
2. Судебная стадия. Банк имеет законное право взыскать деньги через суд. На время процесса имущество должника (материальные ценности и счета) подвергаются аресту.
3. Послесудебная стадия. В зависимости от вынесенного на суде решения должник подвергается определенным санкциям.

Если должник поведёт себя грамотно на всех этапах, последствия невыплат по кредитам будут минимальными. Если же выбрать неправильную линию поведения, банкротство отнимет у вас изрядное количество сил и нервной энергии.

Читайте развернутую статью по смежной теме – процедура банкротства.

Что делать?

Если уж получилось так, что вы оплатили кредит не вовремя, то ничего уже не поделать. Надо вернуть деньги, как можно скорее. При этом выплатить тот штраф, что вам прописали.

Не стоит ссориться и спорить с банком. Иначе, время будет идти, а штрафы – расти. И вы явно не получите выгоду.

Постарайтесь принять все необходимые меры, чтобы это не вошло в привычку. Пронесло раз – пронесет и второй. Это не выход из ситуации. Люди становятся злостными должниками не быстро, а постепенно. Втягиваются в процесс.

Ну и изучите договор кредитования, чтобы точно знать за какую просрочку, какой штраф вам положен. Так будет проще.

Если платить реально нечем, то не стесняйтесь заявить об этом банку. Вам обязаны предоставить рассрочку в том или ином виде.

Можно ли не погашать кредит?

При возникновении сложных жизненных обстоятельств можно не платить кредит, при этом лучше пользоваться законными методами.  В противном случае заемщик уже никогда не сможет воспользоваться услугой кредитования в любом банке. На законных основаниях можно остановить выплаты, но для этого должны существовать веские причины, при которых банк  может «простить долг» по кредиту.

Банкротство физического лица

Если размер вашей задолженности несоизмеримо велик по сравнению с вашими доходами, либо на данный момент у вас совсем нет заработка, а просрочка составляет 3 месяца и более, если накопились долги перед банками и ЖКХ, тогда обращаться к кредитору не имеет смысла. Он вам уже ничем не поможет, только потребует досрочного погашения долга.

В этом случае разумнее сразу идти к профессиональному юристу за помощью в составлении грамотного заявления в суд для признания вас банкротом. Такая возможность предоставляется гражданам с проблемными долгами в сумме от 500.000 рублей, но если у вас сумма меньше, и платить вы её никак не можете, то шанс есть.

Что дает вам банкротство? Все будет зависеть от того, сколько вы должны, есть ли у вас официальный доход и какое-либо дорогостоящее имущество. Вы обращаетесь в мировой суд, который рассматривает ваше дело, и выносит решение.

Оно всегда индивидуально, но варианта развития событий 2:

• Вы можете получить реструктуризацию долга с пересмотром графика платежей и “фиксацией” суммы задолженности. У вас будут списывать 50% от суммы заработка до тех пор, пока долг не будет погашен. Счета арестовывают, дорогостоящее имущество изымают. Могут предоставить отсрочку, снизить проценты и убрать штрафы.
• Если у вас нет трудоустройства и собственности, ваши долги просто списывают. При этом банки уже не будут иметь права требовать с вас что-либо.

Справиться с долгами, если нет средств для погашения займа, под силу каждому человеку. Главное, нужно действовать вовремя, не отчаиваться, так как проблема вполне разрешимая.

До 3 млн руб.  От 9.9 % До 5 лет

До 5 млн руб.  От 9.9 % До 5 лет

До 5 млн руб.  От 9.9 % До 5 лет

До 5 млн руб.  От 11.9 % До 5 лет

Таким образом

Если не оплатить кредит вовремя то будет… ничего. Для первых дней просрочки штрафы минимальны. Например, у вас ежемесячный платёж 5000 рублей. Штраф от него 1% долга. То есть, это 50 рублей.

Просрочили пару дней. Вас оштрафовали на сотню. Кредитная история не испортилась. Можно жить дальше!

Даже если выпишут фиксированный штраф 500-700 рублей. То это тоже не совсем критично.

Проблемы начинаются тогда, когда прошло уже больше недели. Штрафы копятся. Банк начинает давить. Вот это уже сложно.

Если вы вечно допускаете просрочки, то это тоже проблема. Вы сами себя наказываете. И не забывайте о зависимости от данной забывчивости.

Чтобы не запускать дело, примите заранее необходимые меры. Тогда банковский займ принесет вам выгоду, а не трудности.  

В дополнение темы:

3 дня просрочки по кредиту. Что будет?

Не хватает зарплаты платить кредит. Что делать?

Что будет, если не платить кредит вообще?

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Читайте также:

Законные способы

Одним из основных способов является случай, когда клиент может не платить  проценты по основному долгу. Данная услуга действует для кредитных карт с льготным периодом, благодаря которому можно пользоваться денежными средствами без  процентных взносов  при своевременном погашении платежа в течение установленного срока.

Также можно снизить процентную ставку, начисленную за неустойку. Снизить размер данной денежной суммы можно, обратившись суд и доказав существующие нарушения.

Что делать заемщику?

Нужно понимать, что “бегство” от банка или его игнорирование – это не выход из ситуации. Чем дольше вы скрываетесь от банковских представителей, тем хуже будет ваше положение. В том случае, если у вас появляются финансовые проблемы, вы наоборот, должны как можно скорее сообщить о них своему кредитору, чтобы вместе найти выход из этого непростого положения.

1. Обратиться в банк

Если становится понятно, что в будущем платить будет нечем, необходимо немедленно рассказать кредитору о надвигающейся проблеме. В любом банке предложат следующие пути решения:

• реструктуризировать долг

Просроченная задолженность и проценты суммируются вместе с суммой кредита, а после платежи разбиваются на весь срок займа. Возможно, предложат увеличить срок обслуживания ссуды, что позволит уменьшить платеж.

На историю погашений такой шаг не отразится, хотя запись в деле БКИ появится обязательно. При этом заявление на реструктуризацию одобряют далеко не всем желающим, у вас должны быть серьезные причины на это. К примеру, в Сбербанке, рассчитывать на подобную услугу можно только при сокращении, прохождении военной службы или выходе в декрет.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, выберите банк:

• подписать соглашение о кредитных каникулах

Это позволит отсрочить платеж, уменьшить сумму, возможно, придется вносить только проценты. Важно знать, что размер задолженности при этом уменьшаться не будет. Как правило, такие соглашения заключаются на срок до года.

С заёмщиком, созаемщиком, финансовым поручителем обязательно подписываются дополнительные договоры к основной сделке. Плательщик должен предоставить бумаги, подтверждающие уважительную причину для изменения условий займа. Это может быть:

• копия трудовой книжки с записью об увольнении,
• медицинские справки,
• справка о доходах, где будет показано снижение заработной платы и так далее.

2. Перейти к другому кредитору

Если не знаете, куда обращаться, когда не можешь платить кредит, или банк дал отказ в реструктуризации, можно попробовать рефинансировать долг. Это процедура перекредитования, когда новый банк выдает деньги за закрытие задолженности на более выгодных условиях.

Такой способ приемлем, если ставка и переплата будут существенно ниже текущих банковских обязательств. Некоторые банкиры предлагают соединить все кредиты в одном учреждении.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Важный нюанс: эта услуга будет вам доступна только в том случае, если у вас положительная кредитная история. Если же у вас испорчена КИ просрочками, штрафами, судебными разбирательствами, перепродажей долга коллекторам, то снизить платеж таким образом не получится.

3. Обратиться к страховщикам

Иногда навязанные и подписанные ранее соглашения от страховой компании могут спасти ситуацию. Следует заглянуть в договор, выяснить при каких случаях организация станет выплачивать деньги.

Не редко оказывается, что потеря работы и доходов – это повод закрыть задолженность. Для инициирования расчетов с заёмщиком компании необходимо предоставить подтверждающие бумаги, как и в случае с банкирами.

4. Дождаться суда

Когда финансовая ситуация кажется неразрешимой, можно дождаться судебного решения. Отказ в согласовании реструктуризации играет в пользу клиента, так как все официальные письма можно показать судье.

Важно до начала процесса вносить в кассу минимальный платеж в рублях (допустим, 10%-15% от суммы погашений). Такой подход покажет, что должник не скрывается, готов оплачивать заем, но в данный момент денег нет.

В судебном порядке можно договориться об отсрочке, реструктуризации и прочих комфортных условиях погашения уже на законных основаниях. Мировое соглашение будет выгодно для всех участников сделки.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Когда фигурирует залоговое имущество, то банк имеет право потребовать возмещения в счет квартиры или дома (машины, земельного участка, офиса). При реализации недвижимости через аукцион, вся вырученная сумма пойдет на погашение основного долга и процентов, а излишне уплаченное отдается клиенту учреждения.

Проверка условий нового договора

Положительный исход процедуры предполагает заключения договора с другими условиями сотрудничества. Для этого клиенту необходимо обратиться в банк, ознакомиться с предложенным графиком платежей. Новые условия могут существенно отличаться, поэтому должны быть тщательно изучены. Некоторым моментам следует уделить особое внимание. Главный из них заключается в наличие пункта, в котором прописано, что прежнее соглашение утратило свою силу и закрыто. Новый договор не должен давать право одной стороне без уведомления другой принимать решения о повышении ставок.

Оспорить договор

В судебном порядке можно всегда оспорить основной договор, заключенный с кредитной организацией. Для этого можно досрочно погасить кредит выплаты предусмотренных процентов. Можно подавать иск о признании основного договора незаключенным, но данный вариант подходит, если, к примеру, банк не указывает графики  внесения ежемесячных взносов, а лишь указывают общую сумму кредита и процентного соотношения. Расторгнуть договор также возможно, если банк неверно определил сумму ежемесячных платежей.

Погасить кредит страховкой

В любом банке действует услуга страхового погашения кредита, которая предусматривает возмещение долга по кредиту при наступлении страхового случая. При этом зачастую свои права заемщиков приходится отстаивать в судебном порядке, при этом теряется время, а также копится существенная неустойка по кредиту. Для этого необходимо отсрочить платежи на время судебных разбирательств и обратиться в банк с соответствующим заявлением. При возникновении любых страховых случаев заемщик имеет право направить страховые выплаты на покрытие долга  хотя бы частично.

При этом необходимо обращаться в страховую компанию с полным пакетом документов, который включает в себя как договор, так и все финансовые документации по страховым выплатам.

Возможно ли снизить неустойку

Сумма штрафа может быть изменена. Получить ее снижение можно в том случае, если требования и сумма ущерба несоразмерны. Данное положение регулируется законодательством и предусмотрено в Гражданском Кодексе РФ (статья 333). Принять подобное решение может только суд. Орган государственной власти защищает добросовестных плательщиков, которые стали заложниками неприятной ситуации. Они могут рассчитывать на снижение неправомерно высокой неустойки до минимальной границы, предельная сумма которой указан в законодательстве и составляет двукратный размер ставки рефинансирования. Уменьшить ее до нуля суд не может, так как пользование чужими деньгами должно быть правомерным.

Рефинансирование кредита позволяет погасить ссуду на более выгодных условиях. В итоге объединится займы, улучшится условия, увеличится срок, снижаются размеры ежемесячных возвратов. Чтобы получить услугу, необходимо физическому лицу с иском обратиться в орган государственной власти, осуществляющий правосудие, по месту регистрации. Его рассмотрением займется суд мировой или общей юрисдикции. В Арбитражный передаются хозяйственные требования юридических лиц.

В орган государственной власти подается исковое заявление, в котором указывается информация об истце и ответчике. Если речь идет о физическом лице, то хватит паспортных данных, для организаций – основных реквизитов, дающих возможность ее идентифицировать. Текст обращения в суд должен содержать следующее:

• Требования;
• Основания для прошения;
• Ссылку на нормы права, содержащиеся в законах.

Услуга предоставляется на платной основе. Прежде чем за ней обратиться необходимо оплатить государственную пошлину. В суд предоставляется квитанция. Обратиться в орган власти можно и с прошением об отсрочке платежа. Оплату расходов берет на себя сторона, которая проиграла иск.

Рассчитывать стоит на получение снижения не во всех случаях. На стороне истца суд будет в том случае, если неустойка высокого размера. Оценивается ее уровень в зависимости от обстоятельств договора. Также, положительный исход будет, если период задолженности не продолжительный, условия соглашения нарушены незначительно. Суд берет во внимание материальное положение должника. Пересматривает размер неустойки исходя из величины основного долга или его остатка. Штрафные санкции не должна превышать эти суммы.

Реструктуризация

Одним из популярных способов смягчения кредитных условий становится реструктуризация долга, которая предусматривает обращение в банк с просьбой об отсрочке платежей при возникновении определенных материальных трудностей. При этом к заявлению обязательно прикладываются подтверждающие документы.

На протяжении отсрочки клиент выплачивает лишь проценты.  При этом срок кредитования может быть увеличен, а сумма по ежемесячным выплатам значительно снижена. При этом стоит отметить, что банки идут на условия реструктуризации долга, если заемщик имеет лишь временные  материальные трудности.

Как избежать неустойки

Для этого необходимо внимательно ознакомиться с кредитным договором. Если в нем есть пункты, вызывающие сомнения, стоит их обсудить, при необходимости устранить или изменить. Заемщик должен реально оценивать свои силы, знать четко дни внесения платежей. Это позволит исключить вероятность появления просроченных дней. Строго контролировать выполнение обязательств в указанный срок. Если есть возможность отсрочки платежей, то ней воспользоваться. Даже неустойка может выплачиваться в рассрочку. Это предусматривает решение суда.

5 моментов, о которых нужно знать

1. Решаясь на рефинансирование, учитывайте разницу в ставках. Если она менее 2% – брать еще один займ вам будет не выгодно. Учтите также затраты на оформление документов. Зачастую подобный вариант становится дополнительной обузой.
2. Даже при больших задолженностях перед банком никто не вправе лишать вас жилья, если оно единственное и не в ипотеке. В случае признания клиента банкротом могут быть изъяты предметы роскоши, драгоценности, автомобили.
3. Один из способов погашения долга – продажа недвижимости. Банку возвращаются деньги, вырученные со сделки. На оставшуюся сумму заемщик приобретает другое жилье.
4. Прежде чем подписывать кредитный договор, адекватно оцените свои возможности и учтите форс-мажоры. Просрочки платежей по кредиту чреваты серьезными последствиями – о них вы тоже должны знать.
5. Вышли из графика и в ближайшем будущем финансовая ситуация не наладится – сообщите об этом банку. Будьте активны, проявляйте заинтересованность в решении проблемы.

Просрочки платежей по кредиту обладают накопительными свойствами. Чем раньше вы рассчитаетесь с банком, тем меньше будет сумма. Возвращать деньги придется в любом случае. Не доводите до крайностей, будьте открыты к диалогу, и обязательно найдется взаимовыгодное решение.

Другие способы

Заемщик может использовать  и другие законные способы, к примеру, дождаться решения суда.  По направлению искового заявления  и заседанию суда заемщику могут быть вынесены более лояльные условия погашения кредита, а сумма неустойки может быть вовсе списана.  Банк может предоставить кредитные каникулы, а также  убрать все штрафные санкции с  должника  в виду наличия некоторых сложных жизненных обстоятельств.

Нерекомендуемые способы

При невозможности выплачивать кредит заемщики пользуются не вполне законными способами  и используют такой выход как выжидание истечения срока исковой давности. Данный срок может составлять 3 года с момента осуществления последней выплаты по кредитному решению. По прошествии 3-х лет заемщик может освободиться от долга, если не происходит контакт между банком и заемщиком. То есть должник не должен отвечать на звонки и принимать письма от банка, а также сменить непосредственное место жительства, чтобы не допустить визиты коллекторов, иначе срок и иска будет отчитываться заново  и снова нужно будет «скрываться» три года.

Рефинансирование

Данная процедура представляет собой своеобразное » перекредитование», в результате которого  заемщик вправе взять новый кредит на более выгодных условиях и на более  длительный срок для уменьшения ежемесячных платежей. При этом способ не избавляет от долговых обязательств, но позволяет расплатиться со старым кредитом при уменьшении долговой нагрузки.

Незаконные способы

К незаконным способам можно отнести полное игнорирование  претензии банка  по невыплате основного долга, а также процентов.  При этом банк вправе  подавать исковые требования в суд, также требовать  уплату долга заемщика путем письменных  предупреждений, звонков, а также направления  коллекторских организаций для  разрешения ситуации с невыплатой долга.

Чем грозит невыплата?

Поначалу банковская организация взаимодействует с должником через телефонные звонки, а далее обращается уже непосредственно в коллекторское агентство, сотрудники которого могут наносить визиты  непосредственно на дом к заемщику.  Вся эта ситуация становится довольно неприятной  процедурой как для должника, так и для всех его родственников, которые также могут подвергаться допросам и звонкам. Последним этапом действия банка является суд, в результате  все судебные издержки также лягут на плечи должника.

Как вести себя с коллекторами?

Визиты коллекторов всегда неприятны для должника, тем не менее, взаимодействие должно осуществляться в конструктивном ключе.  Гражданский Уголовный кодекс защищает должника от  агрессивных действий коллекторов, поэтому необходимо  заранее знать о своих правах и не допустить  подобной ситуации.

Что предпринять при агрессивных действиях коллекторов

Если действия коллекторских организаций являются противозаконными и содержат некоторую долю агрессии,  заемщик вправе обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением. Угрозы и незаконные попытки проникновения в жилище также считаются нарушением коллекторского кодекса, в результате чего на агентство могут быть наложены  некоторые обязательства.

При общении с коллекторами следует помнить, что описывание имущества может производиться только на основании  судебного решения. Поэтому необходимо предварительно тщательно изучить все предъявляемые документы. В случае отсутствие решения суда все действия коллекторов, направленные на конфискацию имущества, являются незаконными.