Не могу платить кредиты — имею несколько кредитов в разных банках 4 потребительских, 2 товарных на общую сумму где

Из этой статьи вы узнаете:

• Что лучше – один большой кредит или несколько маленьких в разных банках
• Как правильно подготовить заявку на кредит в нескольких банках
• Как законно получить кредит в нескольких банках
• Как получить кредит с плохой кредитной историей в нескольких банках

Краткое содержание

• Много кредитов в разных банках, платить не могу.
• Много кредитов в разных банках, долговая яма…
• У меня много кредитов в разных банков и мфо что может сделат суд.
• Много кредитов в разных банках, сейчас работу потерял не могу платить что делать.
• Кредиты в разных банках
• Потребительские кредиты в разных банках
• Просрочки по кредитам в разных банках

Позиция банков относительно «двойного» кредитования

Каждое кредитное учреждение вправе руководствоваться собственной кредитной политикой в пределах требований законодательства и регулирующих правил Банка России. По общему правилу, нет ограничений для того, что заемщику был выдан второй кредит при наличии еще одного непогашенного, если финансовое положение клиента позволяет ему обеспечивать надлежащее обслуживание всех кредитов.

С другой стороны, если заемщик намеревается одновременно получить средства в разных банках, это не может не наводить на мысль о том, что его финансовое положение не удовлетворяет условиям кредитования. Иначе бы уже в первом банке ему был выдан кредит на нужную сумму. Впрочем, не секрет, что и сами заемщики идут на оформление второго кредита, зачастую не будучи абсолютно уверенными, что смогут безболезненно нести долговую нагрузку. Но, с другой стороны, бывают ситуации недоступности кредита на нужную сумму просто в силу отсутствия официального подтверждения доходов.

В большинстве случаев банки при обращении к ним потенциального заемщика за получением еще одного кредита при наличии действующего:

• Более детально и тщательно проверят платёжеспособность клиента. Наиболее высока вероятность одобрения второго кредита, если совокупные затраты на обслуживание всех кредитов не будут превышать 30% ежемесячного дохода.
• Вполне могут выдать кредит на общих условиях, если банку не будет известно о наличии у заемщика еще одного кредита (данные об этом берутся из кредитной истории).

Что будет, если подать заявку на кредит в нескольких банках

Подача заявок на кредит сразу в несколько организаций чаще всего вызвана поиском более выгодного предложения. На первоначальном этапе клиент рассматривает условия кредитования на сайтах финансовых учреждений, однако это не гарантирует одобрения кредита именно в выбранном банке. Отправка нескольких заявок экономит время, ведь если один банк отклонит ее, другой, вполне вероятно, одобрит. В случае одобрения заявок на кредит сразу в нескольких банках клиент получает возможность остановиться на варианте с наиболее выгодными условиями.

При рассмотрении заявки персонал финансовой организации в первую очередь руководствуется кредитной историей потенциального заемщика.

В самом начале полуавтоматическая система, именуемая скорингом, оценивает клиента с точки зрения надежности. Критерии отбора у разных банков могут отличаться, но в целом одним из основных пунктов является сотрудничество с конкурирующими компаниями. Отследив заявки, направленные в несколько банков, скоринг сделает определенные выводы:

• клиент оказался в затруднительном финансовом положении, поэтому денежные средства требуются ему немедленно;
• заемщик желает обмануть банки, набрав кредитов и не собираясь их возвращать.

Оба случая довольно рискованны, поэтому в получении кредита, скорее всего, будет отказано. Скоринг проводится главным образом для оценки возможных рисков и последующего принятия решения о целесообразности сделки.

Важно четко продумать каждый пункт заполнения заявки, чтобы увеличить свои шансы на получение кредита в нескольких банках. До обращения в кредитную организацию нужно сравнить предложения и особенности займов в разных компаниях и только после выбора оптимального варианта отправлять заявку в интересующее вас учреждение. Лучше не торопиться рассылать свои заявки сразу во все банки, специалисты рекомендуют ограничиться тремя в неделю. После отказа одной организации можно отправляться в следующую.

Также не повредит знание своей кредитной истории. Для этого достаточно отправить соответствующий запрос в Кредитное бюро.

Чтобы запрос был отправлен, необходимо указание кода субъекта кредитной истории. Подобные сведения предоставляются бесплатно в офисе или на сайте БКИ. Осведомленность о своей кредитной истории позволит исключить из списка потенциальных кредиторов организации, берущие в расчет этот критерий в качестве основного.

Через два-три месяца информация о подаче заявок на кредит в нескольких банках перестанет восприниматься банками как негативная. Поэтому иногда стоит «залечь на дно» на этот период. Если же финансовая ситуация действительно сложная, придется брать первый одобренный кредит. При этом следует прекратить попытки взять приступом другие банки; бесконечные звонки и отправки запросов лишь усугубят положение.

Только две цели кредитования допускают одновременную подачу нескольких заявок: покупка жилья и приобретение автомобиля. Для оформления ипотеки и автокредита, как правило, из нескольких банков выбираются варианты с наиболее подходящими условиями и низкой процентной ставкой.

При значительном количестве имеющихся у лица активов, политика выдачи займов может быть смягчена. В таком случае подача заявок в разные банки не имеет значения и кредит будет одобрен.

Кроме того, поспособствовать получению кредитов в нескольких банках могут посредники. На формирование кредитной истории положительно влияет подача заявок через сотрудников брокерских компаний.

Финансовые организации не препятствуют многочисленным заявкам на получение крупных сумм. В первую очередь это относится к рефинансированию. Число подобных программ невелико, поэтому допустимо одновременное обращение в 2-3 разных банка.

Иногда подача нескольких заявок может сыграть на руку, поскольку банки в стремлении заполучить клиента первыми могут предлагать гораздо более выгодные условия. Данная ситуация не является закономерностью и применима лишь к некоторым заемщикам, если они:

• имеют безупречную кредитную историю;
• дают первоначальный взнос в размере 50 и более процентов;
• получают высокий стабильный доход, подтвержденный соответствующими документами;
• состоят в браке и их возраст превышает 30 лет.

Такой лакомый кусочек наверняка привлечет внимание нескольких банков, которые будут бороться за него. Однако, не стоит терять голову, если кто-то из соперников выйдет из игры, вполне вероятно, остальные тоже потеряют интерес.

Рефинансирование, как способ уменьшения платежей по кредитам

Современная жизнь настолько нестабильная, что можно легко потерять источник стабильного дохода и попасть в сложную финансовую ситуацию. Когда-то комфортные выплаты становятся непосильными. В этом случае можно использовать вариант перекредитования или рефинансирования долга. За счет того, что новый займ будет выдан на новый, более длительный срок, размер ежемесячных платежей будет уменьшен.

Подать заявку на рефинансирование возможно:

• В том же банке, где есть существующий кредит. В этом случае для рассмотрения нужно предоставить документы, подтверждающие ухудшение материального положения (справку о доходах, выписку из трудовой книжки о понижении должности и др.). Заявка обычно рассматривается быстро, и клиенту предлагается увеличить срок кредита. Стоит отметить, что в данном случае переплата возрастает.
• В другом банке, который предоставляет такую возможность. Здесь придется собирать полный комплект документов. После решения, нужно в установленный срок предоставить справки о сумме для полного досрочного погашения рефинансируемого кредита. Затем банк перечисляет нужную сумму на счет, а клиент уже будет платить по новому договору. 
  
  

  Заявка на кредит в Альфабанке

  Лицензия ЦБ РФ №1326

  • Сумма кредита до 3 000 000 рублей
  • Ставка от 11,99% годовых
  • Возраст от 21 года
  • Решение банка за 15 минут

Какие банки объединяют кредиты

В настоящее время данная услуга предлагается многими кредитными организациями. Рассмотрим особенности консолидации крупнейшими банками.

Объединение кредитов в Сбербанке

В Сбербанке программы объединения названы «Рефинансированием кредитов» и предлагаются в двух вариантах: рефинансирование ипотеки и потребительский кредит на рефинансирование кредитов. В рамках этих программ возможно объединять до 5 кредитов разных банков.

Показатель	Рефинансирование ипотеки	Потребительский кредит на рефинансирование кредитов
Какие кредиты подлежат объединению и рефинансированию	Ипотечные и прочие кредиты, полученные в разных банках	· Полученные в других банках потребительские и автокредиты, дебетовые овердрафтные и кредитные карты. · Потребительские и автокредиты Сбербанка
Сумма кредита	1 – 7 млн. руб.	30 тыс. руб. – 3 млн. руб.
Срок кредита	До 30 лет	3 мес. – 5 лет
Ставка процентов	9,5 – 12%	13,5%
Обеспечение	Залог объекта недвижимости	Не требуется

Консолидация кредитов в ВТБ

В ВТБ программа объединения также названа рефинансированием и представлена в варианте потребительских кредитов. В рамках программы консолидации подлежит до 6 кредитов. Условия нового кредита:

• сумма до 3 млн. руб.;
• срок до 5 лет;
• ставка от 12,9 до 17%.

Объединение кредитов в Россельхозбанке

В Россельхозбанке программа рефинансирования потребительских кредитов позволяет объединить несколько кредитов разных банков. Условия нового кредита:

• сумма определяется индивидуально на основе оценки кредитоспособности и исходя из остатков задолженности по рефинансируемым кредитам;
• срок до 7 лет;
• ставка от 12,9 до 21%.

Другие банки для консолидации кредитов

Программы консолидации кредитов есть во многих кредитных организациях. Почти всегда они имеют название «Рефинансирование». Однако здесь нужно соблюдать осторожность. В ряде случаев эти программы означают именно рефинансирование, без возможности объединения. Например, в Бинбанке и Газпромбанке возможно рефинансировать только один кредит.

Рассмотрим программы объединения потребительских кредитов банков – лидеров банковской системы, за исключением тех, чьи условия были указаны выше.

Банк	Альфабанк	ВТБ 24	Промсвязьбанк
Количество объединяемых кредитов	До 5	До 6	Несколько
Срок	До 7 лет	До 5 лет	До 7 лет
Ставка процентов	От 11,9%	13,5 – 17%	От 13,9%
Сумма	До 3 млн. руб.	н/д	До 1,5 млн. руб.

В целом, консолидировать можно до 5-6 разных кредитов в один. Условия нового: ставка от 11,9% годовых, сумма до 3 млн. руб., срок до 7 лет.

Стоит ли оформлять несколько кредитов в разных банках

У каждой кредитной организации есть право устанавливать свои правила относительно выдачи займов в рамках действующего законодательства. Общие правила Банка Росси не запрещают оформлять заявку на получение нового кредита до погашения предыдущего при условии, что заемщик в состоянии своевременно вносить платежи по каждому из них.

В то же время получение кредитов в нескольких банках говорит скорее о нестабильном финансовом положении клиента. Возможно, его кредитная история или уровень дохода не вполне соответствует условиям сделки. В противном случае первый банк выдал бы требуемую сумму целиком. К сожалению, случаи, когда человек берет второй кредит, зная, что «потянуть» оба он не сможет, не такая уж редкость. Иногда, впрочем, подобная необходимость продиктована невозможностью предоставить документы, подтверждающие наличие постоянного дохода.

Предпочтительнее всего подавать заявку на оформление кредита при отсутствии каких-либо задолженностей, это в разы повысит вероятность одобрения. Покупка на выданные банком денежные средства одновременно квартиры и машины дает клиенту право на дополнительное получение кредитной карты.

Тогда это уже не два, а три займа. В конечном итоге не важно, сколько кредитов берет человек, главное иметь возможность выплачивать их в срок и в полном объеме. Единожды нарушенное соглашение влечет наложение штрафов и ухудшение кредитной истории.

Важно! Специалисты в сфере финансовых операций не рекомендуют оформлять одновременно более трех кредитов, даже если вы можете себе это позволить. Пять – это максимальное допустимое число займов. По статистике более 10 % граждан имеют свыше пяти кредитов в нескольких банках, что зачастую ни к чему хорошему не приводит.

Если такой ситуации не избежать, стоит попробовать оформить кредит на кредит, когда несколько платежей объединяются в один общий по всем договорам. Суммы выплат это не сократит, однако, в некоторой степени уменьшит психологическое давление.

Можно взять кредит в нескольких банках, но вначале следует задать себе главный вопрос: а стоит ли? Во что может превратиться жизнь, если несколько раз в месяц отдавать свои кровные кредиторам?

Кроме того, нужно быть уверенным в стабильности своего дохода или достаточном объеме накоплений. Ведь если вы лишитесь работы, кто будет оплачивать несколько кредитов?

Рефинансирование, как способ объединения нескольких кредитов в один.

Иногда у человека может быть одновременно несколько действующих кредитов, по которым платежи комфортны для выплаты. Неудобство может составлять только то, что постоянно нужно помнить о сроках погашения, суммах. Это достаточно неудобно и отнимает много времени. В данном случае рефинансирование или перекредитования может прийти на выручку.

При перекредитовании выдается новый займ, с помощью которого заемщик погашает остальные и платит только один новый кредит.

При рефинансировании суть примерно такая же, но в этом случае клиент не получает сумму наличными на руки – она перечисляется безналичным путем на рефинансируемые кредитные счета, после чего клиент обязан представить справки о полном погашении задолженности и оплачивать один кредит в одном банке.

Как правильно подготовить заявку на кредит в нескольких банках

Первым пунктом подготовки является выбор подходящей кредитной организации. Нередко при оформлении одного кредита банк может предложить оформить еще один на условии возвратности. Подобное предложение с улучшенными условиями может стать довольно выгодным.

До начала оформления желательно собрать как можно больше информации по имеющимся на рынке предложениям, сравнить несколько организации и подготовить все необходимые документы. Обратите внимание, что в настоящее время появилась возможность получить онлайн-кредит в нескольких банках. Заполнить заявку можно на сайте выбранного учреждения.

Выгодные условия кредитования при наличии обязательств перед другими банками возможны лишь в случае предоставления полного пакета документов. Данное требование относится к предложениям от сторонних банков. Вам потребуются следующие документы:

• справки 2-НДФЛ или 3-НДФЛ;
• заверенная нотариусом копия трудовой книжки.

Также можно приложить документ, удостоверяющий право владения объектом недвижимости. Это дает банку гарантии вернуть свои средства путем изъятия имущества должника для последующей реализации.

Для получения кредита в нескольких банках не помешает заранее ознакомиться с особенностями кредитования.

Несколько различных предложений займа может поступить, только если финансовая организация на 100 % уверена в стабильном высоком доходе клиента, а также достаточном материальном обеспечении. Виды дополнительного обеспечения:

• привлечение поручителя, соответствующего требованиям кредитора;
• недвижимое имущество;
• автомобиль.

В качестве залога не подойдет имущество в аварийном состоянии, при этом его стоимость оценивается в соответствии с суммой кредита.

Анкета при подаче заявки должна содержать лишь достоверную информацию и точные данные. В пункте об имеющихся кредитах в других банках нужно предоставить реальные сведения, чтобы не навлечь подозрения и не давать повода отказать в предоставлении займа.

Процедура рефинансирования.

• Клиент подает заявку в банк на рефинансирование кредита (-ов) и предоставляет пакет документов (паспорт, справки, кредитные договоры и др.).
• Банк рассматривает заявку, делает запрос на кредитную историю на наличие задолженности. Если КИ окажется испорченной (были просрочки или висит непогашенный долг), то вполне вероятен отказ. При положительной КИ вероятность одобрения возрастает.
• При положительном решении клиент в течение 3-5 дней предоставляет справки об остатках задолженности для полного погашения с указанием реквизитов.
• На указанные реквизиты перечисляется нужная сумма.
• В течение месяца клиент должен представить справку о полном погашении рефинансируемых кредитов.
• Выплаты продолжаются уже по новому графику в одном банке.

Таким образом, объединить несколько кредитов в один можно. Для этого нужно взвесить все «за и против» и просчитать, насколько это будет выгодно. 

Дмитрий

Cоздатель проекта, эксперт по финансам

Привет, я автор этой статьи. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статьи, поставьте оценку ниже.

Как получить кредиты одновременно в разных банках

Если вы намерены одновременно получить кредит в двух разных банках, то можно поступить следующим образом:

1. Действовать оперативно и направлять заявки сразу в несколько банков. В этом случае высока вероятность, что все заявки будут удовлетворены практически одновременно. Учитывая, что срок оформления кредитов, за редкими исключениями, не особо в разных банках отличается, то вполне возможно, что каждый банк будет проводить скоринг (проверку) исходя из данных о том, что у вас нет других заявок, кредитов или текущего процесса их оформления. Подача нескольких заявок в банки – разумное решение и с точки зрения возможности выбора наиболее выгодных условий исходя из нескольких предварительно одобренных предложений о кредитовании.
2. Если один кредит уже оформляется, а получение второго только рассматривается, целесообразно при оформлении первого не согласиться с предоставлением банком сведений в БКИ (бюро кредитных историй). Этот пункт отмечается потенциальным заемщиком самостоятельно, и он вправе не согласиться с таким условием, что не является основанием для отказа в предоставлении кредита.
3. В части одного из запланированных кредитов получить кредитную карту. В отличие от классических кредитных продуктов, кредитные карты рассматриваются не столько как кредитование, сколько как инструмент безналичных платежей. Кроме того, при оформлении карты нередко проверка носит более поверхностный характер, за что клиенту приходится «расплачиваться» повышенными процентными ставками и более ограниченным по сравнению с обычным кредитом лимитом. Обналичивание средств по карте также будет связано с необходимостью несения дополнительных расходов, связанных с повышенной комиссией. Тем не менее, если требуется сравнительно небольшая сумма сверх обычного кредита, то кредитная карта вполне может стать хорошим способом разрешения ситуации. Кроме того, по ней в большинстве случаев и при соблюдении определенных условий предусматривается льготный период, в рамках которого проценты не начисляются. Преимущество оформления кредиток заключается еще и в том, что банки довольно-таки охотно их выдают и при наличии у клиента другого кредита, в том числе кредитных карт. Тут важно грамотно оценить свой финансовый потенциал, чтобы не загнать себя в большие долги.

Если кредит у вас уже оформлен, но возникла необходимость получения второго, возможно, стоит рассмотреть и вариант рефинансирования. Здесь следует воспользоваться предложением, согласно которому банк готов предоставить вам бо́льшую сумму, нежели необходимо направить на погашение текущего кредитного долга. Погасив один кредит (это обязательное условие), вы сможете распоряжаться оставшейся денежной суммой по своему усмотрению.

Если вы давно являетесь клиентом определенного банка, держите депозитный, зарплатный или расчетный счет, то разумнее первоначально обратиться за кредитом в другой банк, а затем, за вторым кредитом – в свой банк. В банке, где вы давний клиент, изначально можно рассчитывать на лояльное отношение и высокую вероятность получения кредита по персональному предложению, даже при наличии других кредитов.

В форме комментариев вы можете задать уточняющий вопрос по тексту статьи. Все иные вопросы, в том числе с просьбой разъяснения Вашего индивидуального случая, просим задавать через форму выше, либо через всплывающее окно в нижнем углу экрана. Спасибо. 

Как взять несколько кредитов одновременно?

Бывает так, что нужен кредит в достаточно большом размере, а возможности получить необходимую (достаточную) сумму кредита в одном банке нет. В таком случае, можно «набрать» необходимую сумму оформив несколько кредитов в разных банках одновременно.

На что нужно обращать внимание при оформлении нескольких кредитов в разных банках?

Во-первых. Нужно рассчитать свои финансовые возможности и свою платежеспособность. Понятно, что у разных людей могут быть разные источники дохода – не всегда официальные. Поэтому оценкой своей платежеспособности нужно заняться самостоятельно.

Во-вторых. Нужно одновременно обратиться за кредитом сразу в несколько банков. Это очень важный и ответственный этап, дело в том, что банки обмениваются между собой информацией по разным каналам межбанковского обмена, поэтому тут важен правильный алгоритм подачи заявок на кредит. В идеале данный вопрос лучше доверить кредитному брокеру, который знает схемы проверок того или иного банка и другие важные моменты.

Получив одобрение в том или ином банке, не нужно сразу забирать одобренный кредит (в большинстве банках, предварительное одобрение действует 30 дней), нужно дождаться решений в максимальном количестве банков, потом выбрать для себя наиболее выгодные предложения, которыми и воспользоваться.

Важно помнить, что в некоторых банках в случае положительного решения банка предусмотрены процедуры автоматической выдачи кредита, т.е. нужно обращать внимание на то, что подавая заявку вы могли подписать договор оферту, в котором может быть указано, что кредит Вам будет предоставлен с момента акцепта договора оферты банком, т.е. с момента вынесения положительного решения банком. Подобная процедура предусмотрена, например в Банке Уралсиб.

4 законных способа оформить кредит сразу в нескольких банках

Оформить кредит сразу в нескольких банках по всем правилам – задача не из легких. Однако осуществить ее вполне реально. Достаточно заранее ознакомиться с некоторыми нюансами.

На сегодняшний день в России действует 32 бюро кредитных историй. Более 90 % данных по кредитам населения владеют пять основных бюро:

• КБ «Русский Стандарт»;
• «Эквифакт Кредит Сервис»;
• Национальное бюро КИ;
• «Инфокредит»;
• «Экспириан-Интерфакс».

Не каждый банк передает сведения во все БКИ. Зачастую информация рассылается в одно-два бюро. Если повезет, выбранная вами финансовая организация будет сотрудничать с БКИ, в котором нет информации о ваших долгах по кредитам в нескольких банках. Тогда одобрение практически у вас в кармане.

Однако эта схема срабатывает далеко не всегда, поэтому лучше воспользоваться более законными способами получения кредитов в нескольких банках.

Способ № 1. Не делитесь своими намерениями с сотрудниками банка.

Если в анкете на стадии оформления заявки вопрос о других кредитах отсутствовал, вовсе не обязательно рассказывать о своих планах.

При наличии этого пункта вы обязаны честно ответить на вопрос, иначе сокрытие информации сделает из вас нежелательного клиента, как в данный момент, так и в будущем.

Способ № 2. Указывайте различные цели кредитования.

Два автокредита не в праве выдать ни один банк. Но если целями являются покупка авто и квартиры, например, выдача двух займов вполне допустима.

Это достаточно распространенная практика: два кредита на разные цели могут быть выданы даже одним и тем же филиалом.

Способ № 3. Приступать к оформлению новых договоров можно сразу же после одобрения первой заявки.

До того как сведения о выданном займе попадут в общую базу, пройдет несколько рабочих дней.

Поэтому другие кредиторы не успеют получить информацию об уже оформленных займах. Данный способ не противоречит правилам Банка России, поэтому никто не в праве предъявить вам обвинение по этому пункту. Основное требование – вовремя и полностью вносить платежи, чтобы не пополнить черный список заемщиков.

Безупречная кредитная история благотворно влияет на решение банка о выдаче кредита, поэтому даже при обнаружении имеющегося займа заявку могут одобрить.

Если клиент уже имел кредиты в нескольких банках и погашал их в срок, проблем с оформлением новых займов не возникнет.

Способ № 4. Обеспечение.

Помимо стабильного высокого дохода гарантией для банка может стать привлечение поручителей или предоставление в качестве залога ценного имущества (недвижимости или автомобиля).

Алгоритм действий

1. Изучить кредитные предложения различных банков, выбрать оптимальный вариант.
2. Для принятия окончательного решения, сделать расчет. Убедиться, что объединение кредитов позволит не только упростить жизнь, но и будет экономически выгодным.
3. Собрать пакет документов. Помимо стандартных (как по обычному потребительскому кредиту) потребуются документы по кредитам, подлежащим объединению. Перечень документов в каждом конкретном случае уточняется в банке.
4. Подать заявку в выбранный банк и предоставить документы.
5. Оформить кредитный договор.
6. Платить один кредит вместо нескольких.

Причины отказов

Причину отказа банк не уточняет. Но в большинстве случаев причины такие же, как и в других кредитах. Если по всем критериям данной программы (возраст, стаж, регистрация и т.п.) заемщик «подходит» банку, то основными причинами отказа могут быть:

1. Недостаточный доход.
2. Плохая кредитная история.
3. Специальная информация, полученная банком по запросу из соответствующих органов. Например, о случаях мошенничества.
4. Недостоверная информация о сумме долгов другим банкам. Например, если часть кредитов рефинансируется, а о другой части клиент умолчал.
5. Наличие просроченных платежей по объединяемым кредитам.

Итак, консолидация кредитов в большинстве случаев выгодна и удобна, но прежде чем на нее решиться, следует все грамотно взвесить и рассчитать.