Не магу спровлятся с кредитоми

×òî äåëàòü, åñëè âîçíèêëè ïðîáëåìû ñ êðåäèòîì?

Êàê áû òùàòåëüíî ìû íå ïëàíèðîâàëè ñâîé áþäæåò, îò íåïðåäâèäåííûõ îáñòîÿòåëüñòâ íå çàñòðàõîâàí íèêòî. Îñîáåííî ÿðêî ýòî ïðîÿâèëîñü â ïåðèîä êðèçèñà, êîãäà ìíîãèå çàåìùèêè äî åãî ïðèõîäà óâåðåííûå â ñâîåì ôèíàíñîâîì áëàãîïîëó÷èè, ñïîêîéíî îôîðìëÿëè êðåäèòû, à ïîòîì ïîïðîñòó íå çíàëè êàê ïî íèì ðàñïëà÷èâàòüñÿ. Âïðî÷åì, òàêèå ñèòóàöèè âîçíèêàþò è ñåé÷àñ è ïðîáëåìû ñ êðåäèòîì òðåáóþò íåìåäëåííîãî ðåøåíèÿ.

В каких случаях банк прощает долг?

Банк — это финансовое, а не благотворительное учреждение, а поэтому прощает долги весьма неохотно. По сути, это финансово-кредитная организация, которая зарабатывает на денежных операциях, например, выдаёт деньги в долг под проценты. Подобная сделка подтверждается договором, чтобы заёмщики не забывали о своих обязательствах.

По условиям кредитного договора должник платит определенную сумму строго по графику, указанному в документе. Если заёмщик нарушает график платежей, то банк насчитывает штрафы, пени. Если человек продолжает нарушать условия договора, то долг растет, и коммерческое учреждение имеет право взыскать его через суд.

По закону списывать долг банк может, если клиент умер. Также долг прощается, если сумма кредита меньше растрат на сам процесс взыскания или истёк срок исковой давности.

Это не единственные случаи, когда кредитор может списать или отсрочить долг физических лиц. Наиболее эффективные и законные методы избавления от кредита будут описаны далее.

×òî äåëàòü?

 ïåðâóþ î÷åðåäü ïðèäåòñÿ ïåðåñ÷èòàòü ñâîé áþäæåò ñ ïîïðàâêîé íà èçìåíèâøèåñÿ îáñòîÿòåëüñòâà. Ñäåëàòü ýòî íåîáõîäèìî äëÿ òîãî, ÷òîáû ïðàâèëüíî îöåíèòü ñèòóàöèþ è òÿæåñòü ñâîåãî ïîëîæåíèÿ. Âîçìîæíî, âñå íå òàê ïëîõî êàê êàæåòñÿ íà ïåðâûé âçãëÿä, à ìîæåò, íàïðîòèâ, âû ïûòàåòåñü îáìàíóòü ñåáÿ, óâåðÿÿ, ÷òî ñïðàâèòåñü ñ êðåäèòîì – íî ïîòîì, ÷åðåç ïàðó ìåñÿöåâ. Îòêëàäûâàòü íà ñòîëü äëèòåëüíûé ñðîê ðåøåíèå ïðîáëåìû ñ êðåäèòîì íå ñòîèò, çà ýòî âðåìÿ áàíê ïîïðîñòó áóäåò íà÷èñëÿòü âàì øòðàôû, óâåëè÷èâàÿ âàø äîëã. Ðàâíî êàê íå ñòîèò â òàêîé ñèòóàöèè áåæàòü ê äðóãîìó êðåäèòîðó, îôîðìëÿÿ íîâûé çàåì, ÷òîáû ðàññ÷èòàòüñÿ ïî óæå èìåþùåìóñÿ. Óâû, åäèíñòâåííûì âûõîäîì äëÿ âàñ áóäåò âèçèò â áàíê, ñ êîòîðûì ó âàñ «íàìåòèëèñü» çàòðóäíåíèÿ è, îáúÿñíèâ ñèòóàöèþ, ïðåäëàãàòü êðåäèòíîìó êîíñóëüòàíòó èñêàòü êîìïðîìèññû. Ïðè ýòîì âû äîëæíû ïîìíèòü î äâóõ ìîìåíòàõ. Âàøè «îáñòîÿòåëüñòâà» äîëæíû áûòü ïîäêðåïëåíû äîêóìåíòàëüíî, ãîëîñëîâíûì îáúÿñíåíèÿì (òèïà «ìíå óðåçàëè çàðïëàòó») ïîïðîñòó íèêòî íå ïîâåðèò. È âòîðîå – ïîèñê êîìïðîìèññîâ ïðè ïðîáëåìíîñòè çàéìà ÿâëÿåòñÿ ïðàâîì áàíêà, à íèêàê íå åãî îáÿçàííîñòüþ, êàê èñêðåííå ïîëàãàþò íåêîòîðûå çàåìùèêè. Òî åñòü îí ýòèì ïðàâîì ìîæåò íå âîñïîëüçîâàòüñÿ.  ëþáîì ñëó÷àå âû äîëæíû ñàìè ñäåëàòü ïåðâûé øàã, âåäü áîëüøèíñòâî êðåäèòîðîâ âñå-òàêè çàèíòåðåñîâàíû â ïîëó÷åíèè ñâîèõ ñðåäñòâ ñ íàèìåíüøèìè èçäåðæêàìè – ñóäåáíûìè èëè íà îïëàòó óñëóã êîëëåêòîðîâ.

Реструктуризация

Реструктуризация долга — это процедура, согласно которой банк изменяет условия обслуживания долга (график оплаты, проценты, сумму, срок возврата и т. д.). Вас интересует, как избавиться от кредитов? По утверждению финансовых экспертов, реструктуризация — это наиболее простой и доступный метод. Чтобы провести реструктуризацию просроченного долга, обратитесь в отделение финансовой организации и напишите соответствующее заявление.

Прощать долг никто не станет, но после кредитного совета будет принято решение об изменении условий оплаты. Банк может уменьшить проценты и продлить срок погашения долга. Чтобы кредитор пошёл навстречу, заёмщик должен доказать свою неплатёжеспособность.

Если временные трудности возникли из-за потери трудоспособности, то клиенту полагается отсрочка платежей на какой-то определённый срок. После выхода на работу заёмщик продолжит выплачивать кредит.

Ïîçèöèÿ áàíêà

Åñëè áàíê ðåøèò âîéòè â âàøå ïîëîæåíèå, â çàâèñèìîñòè îò åãî ïîëèòèêè, âàì ìîãóò áûòü ïðåäëîæåíû ðàçíûå óñëîâèÿ âûõîäà èç ïðîáëåìíîé ñèòóàöèè. Ïðàâäà, âû äîëæíû áûòü ãîòîâû ê ïðèíÿòèþ òîãî èëè èíîãî ðåøåíèÿ – èìåííî ïîýòîìó íóæíî áûëî èçíà÷àëüíî îöåíèòü ñâîå ôèíàíñîâîå ñîñòîÿíèå. Òàê, åñëè âàø êðåäèòíûé äîãîâîð ïîçâîëÿåò, âàì ìîãóò ïðåäëîæèòü òàê íàçûâàåìûå êðåäèòíûå êàíèêóëû – îïðåäåëåííûé ïåðèîä, â òå÷åíèè êîòîðîãî âû íå áóäåòå âíîñèòü ïëàòåæè èëè æå áóäåòå âíîñèòü êàêîé-òî ìèíèìóì. Åñëè êðåäèò áûë âàëþòíûé è âû ïåðåñòàëè ñïðàâëÿòüñÿ ñ íèì èç-çà âàëþòíûõ ñêà÷êîâ, âàì ìîãóò ïðåäëîæèòü ñìåíèòü âàëþòó çàéìà. Êàê âàðèàíò ìîãóò áûòü ïåðåñìîòðåíû îñíîâíûå óñëîâèÿ âàøåãî êðåäèòíîãî ñîãëàøåíèÿ – îíî ìîæåò áûòü ïåðåçàêëþ÷åíî, äîïóñòèì, íà áîëåå äëèòåëüíûé ñðîê è âàøè ïëàòåæè ïî çàéìó àâòîìàòè÷åñêè óìåíüøàòüñÿ.

Кредитные каникулы

Если вы не знаете, как избавиться от кредитов, не нарушая закона, то воспользуйтесь кредитными каникулами. Отсрочка платежа — это процедура, согласно которой банк переносит оплату полной суммы долга на определенный срок. Во время этого периода должник оплачивает только проценты.

Этот вариант не подойдёт для тех людей, которые имеют не один кредит, так как отсрочка платежа — это временное решение проблемы. Минус в том, что сумма кредита со временем увеличивается, так как должник оплачивает только проценты, а не основную сумму.

Некоторые финансовые учреждения включают в данный период и проценты, это очень выгодно, но далеко не все банки предлагают такие условия. Согласно договору, человек платит в банке основную сумму без процентов и, как следствие, без переплат. Однако оформить отсрочку на таких условиях могут далеко не все клиенты.

Ðåøàåì ïðîáëåìû ñ êðåäèòîì

Ðàçóìååòñÿ, îñíîâíîé ïðè÷èíîé íåâîçìîæíîñòè ïîãàøåíèÿ çàéìà ÿâëÿåòñÿ óõóäøåíèå ôèíàíñîâîãî ïîëîæåíèÿ. Åñëè áàíê ïîøåë âàì íàâñòðå÷ó è ïðåäîñòàâèë îòñðî÷êó, ýòî õîðîøî, íî ïîãàøàòü çàåì â èòîãå âñå ðàâíî ïðèäåòñÿ è â ñóììå íåñêîëüêî áîëüøåé, òàê êàê çà îòñðî÷êó ïðèäåòñÿ «äîïëàòèòü» äîïîëíèòåëüíûìè ïðîöåíòàì. Ëó÷øå âñåãî, åñëè ó âàñ ïîëó÷èòñÿ çà âðåìÿ ýòîé îòñðî÷êè íàéòè äîïîëíèòåëüíûå äîõîäû, êîòîðûå áû ïîìîãëè âàì êàê ìîæíî ðàíüøå ðàñïëàòèòüñÿ ïî ñâîèì äîëãîâûì îáÿçàòåëüñòâàì. Êóäà õóæå, åñëè âàø êðåäèòîð ïðîèãíîðèðîâàë âàøè ïîïûòêè ðåøèòü ñèòóàöèþ «ïîëþáîâíî». Òîãäà âàðèàíòà ó âàñ áóäåò äâà è çàâèñåòü îíè áóäóò îò òîãî, êàêîãî âèäà êðåäèò ñòàë «ïðîáëåìíûì». Åñëè âàø çàåì çàëîãîâûé, à äðóãèõ âàðèàíòîâ íåò, âû ìîæåòå ðåàëèçîâàòü îáúåêò çàëîãà (èñïðîñèâ íà òî ðàçðåøåíèå áàíêà) è ïîãàñèòü ñâîé êðåäèò. Äåëàòü ýòî íóæíî áûñòðî è ñàìîñòîÿòåëüíî, òàê êàê åñëè âû äîâåðèòå ïðîäàæó áàíêó, ìîæåòå áûòü óâåðåíû, ÷òî ïîñëå ïîãàøåíèÿ äîëãà âàì íè÷åãî îò òàêîé ðåàëèçàöèè íå îñòàíåòñÿ – à âåäü êàêîå-òî âðåìÿ âû ïî êðåäèòó ïëàòèëè, òî åñòü ïîòðàòèëè ñâîè äåíüãè. Âòîðûì âàðèàíòîì áóäåò… îáðàùåíèå â ñóä ñ ïðèçíàíèåì ñîáñòâåííîé íåâîçìîæíîñòè ïîãàøåíèÿ êðåäèòà ñîãëàñíî çàêëþ÷åííîãî ñîãëàøåíèÿ. Ñóä îáÿæåò âàñ ïîãàøàòü ýòîò êðåäèò ïóòåì åæåìåñÿ÷íûõ îò÷èñëåíèé ñ çàðïëàòû – ïðè÷åì øòðàôû âàì íàñ÷èòûâàòüñÿ óæå íå áóäóò, à ðàçìåð îò÷èñëåíèé íå ïðåâûñèò 25% âàøåãî äîõîäà. 

Продажа залогового имущества

При банкротстве физических лиц банк имеет право реализовать залоговое имущество. Однако этим методом погашения может воспользоваться и сам должник. Это простой и быстрый метод избавления от кредита. Если суммы, полученной после продажи, недостаточно для погашения долга, то можно покрыть хотя бы большую её часть.

Если вы решились на продажу имущества, то учитывайте важные нюансы. Финансовые эксперты рекомендуют продавать имущество самостоятельно, так как коммерческие учреждения продают его на 15–20% дешевле его реальной стоимости.

После того как вы приняли решение самостоятельно заняться продажей имущества, посетите банковскую организацию и предупредите их о своём желании. А уже после снятия запрета на отчуждение занимайтесь продажей. В противном случае вы можете потерять покупателя. Будьте готовы к дополнительным расходам:

• государственной пошлине;
• услугам нотариуса;
• взносу в пенсионный фонд.

Вы можете договориться с покупателем, чтобы разделить эти затраты пополам.

Согласно договору, банк имеет право наложить на вас штраф за досрочное погашение долга. Но с учётом кризиса в последнее время банки редко используют эту меру.

Если денег после продажи не хватило на погашение всей суммы долга, но вы хотите любой ценой избавиться от кредита, то попросите, чтобы кредитор заморозил или изменил график платежей. В этом случае самая сложная задача — отыскать покупателя, который заплатит хорошие деньги за имущество.

Бесплатный вопрос юристам онлайн

Если Вам трудно сформулировать вопрос — позвоните, юрист Вам поможет:

Бесплатно с мобильных и городских

Помощь поручителя

Если вы имеете долги по кредиту, которые вы не в состоянии платить, обратитесь к своему поручителю. Поручитель — это человек, который в случае неплатёжеспособности заёмщика готов платить за него кредит. Вы можете попросить поручителя на какое-то время взять на себя оплату кредита, а сами ищите другие способы, как погасить долг.

Если поручитель погасит задолженность полностью, то вам остаётся договориться о том, как вы ему отдадите деньги. В некоторых финансовых организациях поддержка поручителей действует на протяжении всего срока договора, а в других — не дольше 6 месяцев.

Банкротство

Избавляться от кредита можно ещё одним способом, для этого заёмщик должен обратиться в суд, чтобы подтвердить своё банкротство. Этим методом можно пользоваться 1 раз за 5 лет, это крайняя мера, так как потом должник уже не сможет оформить кредит.

Когда суд признает заёмщика банкротом, часть имущества будет реализована для погашения кредита. Если полученной суммы не хватит, чтобы оплатить кредитный долг, то остальные деньги должник обязуется выплатить на протяжении определённого периода.

Суд признает банкротство заёмщика только при соблюдении следующих условий:

• сумма кредита составляет от 10 000 рублей;
• заёмщик не платил по кредиту в течение 3 месяцев;
• после отправки исполнительного документа должнику и судебным исполнителям прошёл 1 месяц.