Не кредитуют (Банкрот ИП) — 5 лет назад, супруга открыла ИП по оптовой торговли. Мы обратились в Банк Сбербанк и нам

Мы собрали все возможные причины, почему индивидуальному предпринимателю банки могут отказать в выдаче кредита. А также мы предлагаем несколько путей решения проблемы, связанной с отказом.

Признаки несостоятельности

Признание ИП банкротом произойдет, если:

  • Нарушен трехмесячный срок выплаты задолженностей перед кредиторами с момента их наступления;
  • Размер задолженностей значительно превышает суммарную стоимость личного имущества;
  • Стоимость неисполненных обязательств больше 10 тыс. руб.

Наличие перечисленных признаков позволит арбитражному суду (АС) приступить к рассмотрению заявления о несостоятельности предпринимателя и в последующем объявить его банкротом.

Если задолженности появились в результате деятельности физ. лица, а не ИП, то оснований для принятия дела о банкротстве не будет.

Вменяемая задолженность должна быть в денежной, а не натуральной форме. Выделяют два вида обязательств:

  1. Денежные обязательства – долг появился в результате участия в гражданско-правовой сделке или другое основание, прописанное в Гражданском кодексе;
  2. Обязательные платежи – платежи в внебюджетные фонды и бюджет (подоходный налог, взносы в ФСС, ПФР и т.п.).

Размер и состав задолженности должен быть определен на период обращения в арбитражный суд. Положение относится к обязательствам, возникшим до наступления процесса банкротства.

Сводить счеты

Никто из банков, опрошенных «Ведомостями», не ответил на вопрос, кредитует он сторонних ИП или только своих давних клиентов. Они также не раскрывают требований к обороту по этим счетам и неснижаемым остаткам. 

Еще один банк – Модульбанк – два месяца назад начал выдачу ИП, имеющим счета в банке, овердрафтов по ставке 19–21% годовых на срок до 730 дней. Банк не смотрит на финансовую отчетность, которую, по словам совладельца Модульбанка Якова Новикова, при желании можно приукрасить, и не интересуется залогами, которых у ИП нет. Решение, дать заем или нет, принимает робот – программа, которая оценивает 100 параметров, в том числе периодичность поступления платежей на расчетный счет клиента, долю выручки, приходящуюся на аренду и операционные расходы, налоговую дисциплину предпринимателя и т. д., рассказывает Новиков. Если по каким-то причинам контрагенты не перечисляют платежи на расчетный счет ИП, заемщик должен ежемесячно вносить на него сумму в 10% от основного долга и ежемесячные проценты по кредиту. У 99% клиентов, получивших овердрафт, будет возможность расплатиться, уверен Новиков. По его мнению, просрочка по таким кредитам вряд ли составит 1%. 

Банкротство ИП в 2019 году: пошаговая инструкция

Как ИП сделать банкротом? Вопрос чаще интересует физлицо. Процесс делопроизводства довольно длительный и происходит по порядку в несколько этапов:

  1. Подача документов в арбитражный суд по месту регистрации ИП:
    • Заявление, чтобы признать ИП несостоятельным;
    • Свидетельство о регистрации;
    • Перечень и размеры задолженностей по каждому кредитору;
    • Документы на владение имуществом и его стоимость;
    • Другие документы, подтверждающие несостоятельность предпринимателя.
  2. Наблюдение. Анализируется финансовая устойчивость, сохранность имущества и платежеспособность.
  3. Мировое соглашение. Происходит поиск компромиссных решений между должником и всеми кредиторами.
  4. Начало конкурсного производства, когда предприниматель полностью утрачивает права на распоряжение имуществом.
  5. Конкурсное производство. Реализация имущества для исполнения обязательств. После этого юридически ИП банкрот. Назначают управляющего конкурсным производством. Срок производства не должен превышать 6 месяцев, но закон предусматривает случаи его увеличения.
  6. Конец конкурсного производства. Последствия — предпринимателя полностью освобождают от непогашенных долгов, кроме возмещения вреда, уплаты алиментов и т.п.

Иногда затраты на процесс банкротства превышают суммарную задолженность. После реализации имущества долг будет гаситься в следующей последовательности:

  • Возмещение вреда здоровью;
  • Компенсация по трудовому договору;
  • Погашение кредитного долга.

Право инициации на банкротства уполномоченных органов с конкурсными кредиторами

В пошаговой инструкции прописано, как объявить банкротом ИП государственным и негосударственным кредиторам. При выявлении признаков несостоятельности у предпринимателя каждый вправе быть инициатором банкротства ИП.

Конкурсный кредитор должен признать себя контрагентом ИП и представить доказательства нарушения интересов и законных прав. Требования основываются на гражданско-правовых обязательствах, возникших во время коммерческой деятельности.

Кредиторы с задолженностями, не вызванные ведением предпринимательской деятельности, или относящиеся к личности должника, не имеют право выступать заявителями. Такими случаями могут быть требования на пожизненное содержание, по причинению вреда имуществу или здоровью, взыскание алиментов и т.п. Однако эти лица вправе предъявлять все во время банкротства.

Как признать ИП банкротом уполномоченным органам? Они имеют право подавать заявление в арбитражный суд о рассмотрении несостоятельности ИП по возникшим денежным обязательствам или обязательным платежам. Государственным уполномоченным органом является Федеральная налоговая служба, контролирующая, как будут гаситься задолженности в бюджет (подоходный налог) и внебюджетные организации.

Уполномоченные органы с конкурсными кредиторами могут обанкротить только после исчерпания возможных средств защиты личных прав, включая вступившие в силу решения суда. Они должны доказать, что удовлетворить предъявленные требования к ИП способна только процедура банкротство гражданина предпринимателя.

Сроки подачи заявления в арбитражный суд

Для каждого вида неисполненных обязательств предусмотрены сроки обращения в АС:

  • При неисполненных денежные обстоятельствах, заявление подается не ранее 30 дней после получения исполнительного листа судебными приставами и оповещением должника;
  • При неисполнении обязательных платежей заявление о несостоятельности подается не ранее 30 дней после принятия решения суда.

Частичное погашение задолженностей гражданином не лишает кредиторов права требовать банкротство индивидуального предпринимателя в 2019 году, если размер долга более 10 тысяч.

Заградительный залог

Дешевые кредиты для ИП – миф, считает инвестор и сооснователь венчурного фонда The Untitled Константин Синюшин. Если процентная ставка низкая, значит, банк потребует в залог личные автомобили или квартиры, да еще и с 50–70%-ным дисконтом, рассуждает он. Сам Синюшин рассказал, что изучал условия получения банковских ссуд для своих портфельных стартаперов, но везде, за исключением четырех банков (Альфа-банка, Модульбанка, Сбербанка и «Точки»), условия для ИП были грабительскими. Альфа-банк и Сбербанк на запросы «Ведомостей» не ответили. 

ИП, совладелец PR-агентства «Горчица» Дмитрий Тыщенко три года назад под 24% годовых взял кредит в «ВТБ 24». «Вначале мы обсуждали ставку в 19%, но банк потребовал залог, а предоставлять в качестве обеспечения свою квартиру я не рискнул», – рассказывает предприниматель. В результате банк предложил беззалоговый, но более дорогой кредит. 

Предприниматели, приходящие за ссудой, часто разочаровываются. Владелец небольшой столярной мастерской «Мастер Карло» Алексей Лапшин (оборот в 2015 г. составил 3,5 млн руб.) восемь месяцев назад хотел взять кредит чуть больше чем на 1 млн руб. на покупку столярного оборудования. Он обратился в несколько банков, но те потребовали залоги, а закладывать единственную квартиру и автомобиль Лапшин не рискнул. Потом он увидел рекламный буклет крупного банка, в котором говорилось про кредитование ИП без залогов и ограничений. Лапшин обратился туда, но предпринимателю объяснили, что на его расчетном счете (открытом в другом банке) слишком мало средств (1 млн руб.). «Мне дали понять, что как клиент я этому банку неинтересен», – вспоминает Лапшин. 

Если нужен крупный кредит или ипотека

Когда речь идет о крупных суммах, банки еще тщательнее относятся к одобрению заявок.

Если вы хотите открыть ИП, а потом оформить ипотеку или крупный потребительский кредит, то планируйте время так, чтобы со времени открытия ИП до момента подачи заявки прошло не менее 1,5 лет. Банки считают, что за это время уже можно понять, стабилен ли бизнес предпринимателя.

Список документов для подачи заявки на кредит или ипотеку будет различаться в зависимости от того, какая налоговая система у вашего ИП. Может потребоваться налоговая декларация, справка с движениями по счету, выдержка из ЕГРИП и управленческая отчетность.

Больше шансов, что ИП одобрят кредит, если у него есть:

  • созаемщик;
  • залоговое имущество;
  • дополнительный источник дохода;
  • хорошая кредитная история.

В любом случае у заемщика с ИП есть все шансы получить кредит.

Либеральный инвестор

ИП Людмила Булавкина пять лет занимается комиссионной торговлей одежды, у нее один магазин в Москве. «Юникредит банк», в котором у нее открыт расчетный счет, недавно прислал ей письмо, в котором говорилось, что она может оформить кредит до 1,2 млн руб. под 19%. Булавкина предполагает, что банк заинтересовался ею как дисциплинированным налогоплательщиком, ведь она регулярно отчисляет в бюджет все необходимые платежи: стоимость патента, 6% от выручки и страховые взносы в пенсионный фонд. Брать кредит она не спешит, так как считает, что это дорого; лучшим спасением для ИП является не кредит, а инвестор, который поможет не только деньгами, но и экспертизой. В начале этого года она продала 25%-ную долю в бизнесе фонду The Untitled. Правда, чтобы инвестировать в ИП, нужно создать отдельную юридическую структуру, например управляющую компанию, в которой учредителями выступают ИП и инвестор. Либо придется перерегистрировать ИП в ООО, что, например, делает венчурный инвестор Александр Румянцев: из 11 нынешних проектов, которые он проинвестировал, два – бывшие ИП. 

Но случаи, когда бы ИП нашли недорогие деньги у банков или инвесторов, скорее исключение, чем правило. Походив по банкам, ИП отчаиваются и начинают брать кредиты у частных ростовщиков – пусть и очень дорогие, минимум под 36% годовых, зато быстро и без лишних хлопот, говорит Синюшин. 

Что подразумевает банкротство ИП: гасятся ли долги ИП как физлица?

За все задолженности гражданин несет ответственность своим личным имуществом (исключения прописаны в ст. 207 ФЗ и ГПК ст. 446). Если кредиторы отказались от принятия предложенного имущества, то оно возвращается должнику.

Банкротство ИП: порядок, процедура и последствия, если нет имущества

Если предприниматель не имеет какого-либо имущества для погашения задолженностей, то сделать процесс банкротства ему максимально выгодно. Стоимость процесса составляет около 400 тыс. рублей:

  • Госпошлина — 2 тыс. рублей;
  • Оплата этапов делопроизводства в суде — 390 тыс. рублей;
  • Печать в СМИ, чтобы объявить о несостоятельности – 8 тыс. рублей.

Самый выгодный вариант обанкротить ИП наступает тогда, когда задолженность перед кредиторами больше 400 тыс. рублей.

Порядок и процедура признания несостоятельным ИП без имущества аналогичная стандартной процедуре банкротства. Сделать ее способен каждый предприниматель, все его задолженности списываются.

Если произошло выявление сокрытого имущества, назначают большие штрафные санкции, а имущество реализуется в счет задолженностей под руководством арбитражного агента. Лучше признаться и избежать дополнительных затрат.

Процесс признания несостоятельности не является простым и быстрым. Законодательно предусмотрены особенности банкротства ИП, а стоимость процесса может превысить размер долга. Признание ИП банкротом в арбитражном суде имеет последствия: он лишается государственной регистрации и не может заниматься коммерческой деятельностью в течение года. Некоторая часть долгов должна в будущем погашаться за счет дохода физлица.

Видео: особенности процедуры банкротства ИП