Запрещено ли взыскание долгов коллекторами?

Граждане получат право не соглашаться на передачу своих долгов коллекторам

Анатолий Аксаков. ФОТО: ПГ / ЮРИЙ ИНЯКИН

Кредитные организации должны будут спрашивать разрешение у каждого должника на выкуп коллекторским агентством его долга — такую поправку ко второму чтению законопроекта о запрете взыскания задолженности микрофинансовыми организациями не из реестра Центробанка подготовил Комитет Госдумы по финансовому рынку. Как ещё депутаты собираются обезопасить россиян от «чёрных» коллекторов, «Парламентской газете» рассказал глава комитета Анатолий Аксаков.      

 – Анатолий Геннадьевич, согласие на переуступку долга может стать прорывом в законодательстве. Почему раньше не пришло в голову внести такие изменения?

Читайте по теме – Приходило, но сейчас такая поправка удачно ложится в рамки рассмотрения инициативы о запрете взыскивать долги микрофинансовыми организациями, не входящими в реестр Центробанка.

Мы считаем, что переуступать долг можно только в том случае, если заёмщик об этом знает и дал согласие.

Причём получать его нужно не при заключении кредитного договора – мол, если будет нужно, передадим ваш долг, — а именно в тот момент, когда долг собираются переуступать.

– Ещё будут поправки?

– Мы хотим уточнить также, что передавать долги можно только профессиональным организациям.

Сейчас в России развит бизнес, когда люди покупают долги с большим дисконтом — до 95 процентов, а потом пытаются получить с должника небольшую часть долга, но с наваром для себя.

Например, условно ваш долг составляет 100 рублей, а эти бизнесмены покупают его за пять рублей, а потом требуют с вас 10 рублей. Лицензия на такие действия не нужна, в итоге прибыль есть — бизнес процветает.

– Почему вообще так расплодились микрофинансовые организации, не дающие кредитов, но выколачивающие долги по ним?

– Не совсем верно, что они не дают кредитов. Да, официально они это делать не могут, но общая практика такова, что деньги эти конторы ссуживают. Это как в жизни. Вы вот даёте в долг деньги соседу, берёте расписку. Потом, если он их вам не отдаёт, идёте в суд. Но это разовые случаи. А у кого- то это поставлено на поток.

Сейчас в России развит бизнес, когда люди покупают долги с большим дисконтом — до 95 процентов, а потом пытаются получить с должника небольшую часть долга, но с наваром для себя.

– Скоро те, кто захочет заниматься ростовщичеством, должны будут получить лицензию, чтобы войти в реестр. Какие штрафы будут предусмотрены для непослушных?

– В Госдуме уже находятся соответствующие поправки в Кодекс об административных правонарушениях. По ним за однократное нарушение для физлиц штраф составит от 50-100 тысяч рублей, а юрлицам придётся отдать до 500 тысяч рублей. При повторных нарушениях эта сумма может вырасти до пяти миллионов рублей.

Справка

С 1 января 2017 года осуществлять коллекторскую деятельность могут лишь те агентства, которые прошли проверку на соответствие требованиям заработавшего в этот день закона и получили специальную лицензию на взыскание долгов. Список агентств можно найти на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Депутаты считают, что переуступать долг можно только в том случае, если заёмщик об этом знает и дал согласие. Дмитрий Серебряков/ТАСС

На что имеют право коллекторы?

• Взаимодействовать с заёмщиком и тремя лицами может лицо, действующее от имени кредитора и в его интересах. Им может быть только банк или официально зарегистрированный сотрудник кредитной организации из реестра Центробанка. Продавать долг по договору цессии можно только банку или кредитной организации из реестра. Запрещена продажа долга ИП, физлицам и другим организациям.
• Сотрудники коллекторских агентств не имеют права принимать на работу лиц, имеющих открытую судимость, а также находящихся за границей России.
• Без письменного согласия должника или третьего лица коллектор не сможет вести с ними диалог. Если, в договоре займа был пункт, позволяющий вести общение с третьими лицами и заёмщик подписал такой договор, согласившись со всеми его условиями, то в любой момент это согласие можно отозвать путём написания обычного заявления на имя директора МФО.
• Коллекторам запрещено размещать в Интернете какую-либо информацию о заёмщике с задолженностью.
• Взаимодействовать с заёмщиком можно только посредством личного общения при встрече, по СМС, телефону и почте. При этом звонки и СМС-сообщения должны поступать с номеров, зарегистрированных на коллектора или кредитора, скрывать номера нельзя. Связь с должником должна осуществляться в определённые часы: с 08:00 до 22:00 — в будни, с 09:00 до 20:00 –  в выходные. Количество звонков или встреч ограничено. Встречаться с заёмщиком лично можно не более одного раза в неделю, а звонить не более одного раза в сутки. Кроме того, полностью наложен запрет на общение с должником, если он проходит процедуру банкротства.
• Теперь максимальная сумма долга регламентирована государством. Заёмщики отныне могут не беспокоиться о том, что долг из основной суммы в пять тысяч рублей вырастет до 15 тысяч рублей. МФО вправе начислять проценты только на оставшуюся сумму основного долга и до тех пор, пока сумма начисляемых процентов не достигнет двукратного размера непогашенной части долга.

Источник: https://www.pnp.ru/social/grazhdane-poluchat-pravo-ne-soglashatsya-na-peredachu-svoikh-dolgov-kollektoram.html

Как новый запрет защитит собственников жилья

С 26 июля коллекторы больше не могут принимать меры к владельцам жилья, чтобы те погасили задолженность за коммунальные услуги.

Теперь таким людям нельзя звонить, слать требования о погашении и делать другие неприятные для них вещи, которые становятся инфоповодами для СМИ. Но запрет касается только коллекторов и только долгов за услуги ЖКХ.

Это не значит, что коллекторам запретили работать со всеми должниками и что коммуналку теперь можно законно не оплачивать.

Екатерина Мирошкина

экономист

Долги за услуги ЖКХ будут, как и раньше, взыскивать через суд в упрощенном порядке и с помощью судебных приставов. А если не платить — отключат газ.

Например, заемщик взял в долг 100 тысяч рублей и год не платит. Тогда микрофинансовая организация может привлечь коллекторов, чтобы взысканием долга занимались они, а МФО будет заниматься своим бизнесом: выдавать новые займы.

Законы, касающиеся ваших денегДважды в неделю в вашей почте. Подпишитесь, чтобы не пропустить

Или собственники квартиры накопили долг за коммунальные услуги, а управляющая компания ничего не может сделать. Тогда она могла передать долг коллекторам, а те уже сами общались с жильцами, чтобы добиться выплат.

Общение с коллекторами никому не нравится: это неприятно, особенно когда нет возможности выплатить долг или страдает репутация.

Но долги по кредитам и займам заемщик чаще всего допускает осознанно и по своей вине: покупает что-то ненужное, берет больше денег, чем может отдать, или не обращает внимания на проценты и штрафы.

Тогда общение с коллекторами придется терпеть: они имеют право принимать меры по взысканию, даже если это не устраивает должника.

С долгами за коммуналку другая ситуация. Обычно они возникают из-за того, что выросли тарифы, пенсионеру нечем платить или у семьи сложное финансовое положение. На тарифы и нормативы повлиять нельзя, а у некоторых жильцов на коммунальные услуги уходит половина дохода: при пенсии или пособии в 10 тысяч рублей пять тысяч нужно отдать за квартиру.

Но даже в таких ситуациях к людям приходили коллекторы: управляющие компании и поставщики ресурсов передавали им долги для взыскания.

У людей и так проблемы, а вместо поиска возможностей для оплаты приходилось общаться с крепкими парнями, менять номер телефона или оправдываться перед родственниками. Больше всего страдали социально незащищенные жильцы.

Тем, кто не платил из-за маргинального образа жизни, коллекторы ее не испортят.

Управляющим компаниям и поставщикам воды, газа и тепла официально запретили передавать долги коллекторам. Если водоканал не может добиться оплаты счетов за воду, коллекторам этот долг все равно не передадут.

А если кто-то попытается уступить такую задолженность профессиональным взыскателям и даже заключит с ними договор, его признают ничтожным. Любой звонок от коллекторов, личная встреча или другие мероприятия, которые раньше считались законными, теперь автоматически превратились в незаконные.

Вместо коллекторов взысканием долгов займутся те, кто оказывает жильцам услуги или поставляет ресурсы: сам водоканал, энергосбыт или управляющая компания. Они не могут передать долг коллекторам, но имеют право принимать меры самостоятельно.

Вот что можно сделать при долгах за коммуналку — даже без коллекторов.

Получить судебный приказ. Это документ, который имеет силу исполнительного листа, а выдается без судебного заседания, вызова сторон и пояснений от должника.

Водоканал обращается в суд с документами и расчетом долга и через несколько дней получает судебный приказ. Дальше — дело техники: его можно отнести в банк и списать долг за свет и воду. Даже у пенсионера. Без звонков, личных визитов и общения с коллекторами.

Придет на карту пенсия или зарплата — часть спишут в счет оплаты коммунальных услуг.

Отключить свет и воду. Поставщики ресурсов имеют право ограничить доступ должника к коммунальным услугам. В квартире не будет газа, света и воды, а на канализацию поставят заглушку.

Такие требования незаконны. Взысканием долгов могут заниматься только сами управляющие компании и поставщики ресурсов. Они могут передавать задолженность только друг другу — например если меняется УК. Обращаться в суд и к приставам — пожалуйста, к коллекторам — нет.

Если коллекторы все равно достают, нужно жаловаться. За одно нарушение организацию могут исключить из реестра, и тогда она вообще не сможет работать — даже по займам.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/news/zapret-kollektoram/

«Робот-коллектор»: долги будут выбивать быстрее

Процедура взыскания долгов с граждан претерпит серьезные изменения. Минюст разработал концепцию нового закона «О деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц», сообщает «Коммерсантъ».

Законопроект предполагает «установление обязательного досудебного (претензионного) порядка возврата просроченной задолженности» физлиц.

Взыскатель долга сможет обратиться в суд, только если после получения предложения о возврате просрочки должник в 30-дневный срок не закроет долг.

Сейчас кредитор имеет право обратиться в суд с любого дня просрочки.

В реестр внесут всех

Предполагается, что новый «механизм установит дополнительные гарантии прав» граждан и уменьшит число судебных споров, «что снизит нагрузку на судебные органы и ФССП».

При этом в соответствии с новым законом включаться в реестр Федеральной службы судебных приставов должны будут не только коллекторы, но и любые организации, занимающиеся взысканием долгов с физлиц «по договорам кредита (займа)».

К ним относятся банки, микрофинансовые организации (МФО), ломбарды, кредитные потребительские кооперативы, а также операторы связи, управляющие компании ЖКХ, ресурсоснабжающие организации, операторы по обращению с твердыми коммунальными отходами.

Присутствие в реестре позволит им: направлять сотрудников для личной встречи с должником, звонить должнику, направлять ему электронные сообщения и использовать «робота-коллектора».

Без включения в реестр должнику можно будет лишь отправлять письма по почте, электронной почте или через «личный кабинет».

Включенные в реестр организации должны будут обеспечить хранение не менее двух лет аудиозаписей разговоров с должниками, всех видов сообщений, застраховать свою ответственность за причинение убытков должнику (годовое покрытие — не менее 10 млн руб.). Разработчики концепции оценили первоначальные расходы банков на эти новации от 5,2 млн руб. Необходимо будет также заплатить госпошлину (100 тыс. руб.).

Но банкиры считают требование Минюста о включении всех взыскателей в реестр нецелесообразным. «Сегодня надзор за соблюдением банками закона о взыскании долгов находится в компетенции ЦБ, введение нового реестра и регулирование со стороны ФССП создаст фактически дублирование функций»,— отмечает президент АРБ Гарегин Тосунян, добавляя, что это слишком затратно.

По мнению президента СРО НАПКА Эльмана Мехтиева, включение в реестр организаций, для которых взыскание не основной вид деятельности, не обеспечивает эффективную защиту прав потребителей. «Эффективный поведенческий надзор требует четких правил и одинаковых требований по отношению к каждому»,— добавил он.

Коллекторы отмечают, что такие новации в регулировании сделают процесс возврата долгов для непрофессиональных взыскателей нецелесообразным именно из-за дополнительных расходов.

Если закон будет принят в таком виде, то за счет управляющих компаний, которых в стране тысячи, реестр вырастет в разы и регулятор не сможет всех проконтролировать, отмечают правозащитники.

Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева утверждает, что предлагаемый претензионный порядок работы с задолженностью затянет процедуру взыскания.

Пока кредитор будет направлять заемщику уведомление и ждать ответа, проценты по кредиту и штрафы продолжат накапливаться.

В ЦБ отметили, что комментарии преждевременны, поскольку «в настоящее время концепция законопроекта находится в стадии обсуждения».

Законопроект должен заменить вызывающий многочисленные претензии закон о взыскании долгов с физлиц. Новый законопроект должен быть подготовлен и внесен в правительство до конца года.

Гранаты больше не бросают, но долги остались

Просроченная задолженность россиян по кредитам в 2018 году снизилась на 10,5% по сравнению с аналогичным показателем прошлого года, отмечал ранее 3 сентября ЦБ РФ.

На 10,5% (с 849 миллиардов до 760 миллиардов рублей) снизилась просроченная задолженность физических лиц перед кредитными организациями», — привел данные регулятор.

Но больше всего долгов граждане накопили за услуги ЖКХ. В размере сотен миллиардов рублей. Сначала власти пытались применить репрессивный метод взимания долгов.

Их поручали выбивать даже коллекторским агентствам. До тех пор, пока «черные коллекторы» на радостях не перегнули палку, бросив в окно одного из должников самодельную гранату.

Теперь, по закону, коллекторы не имеют право взыскивать задолженности за жилищно-коммунальные услуги. Таким правом обладают только управляющая организация, ТСЖ, а также жилищный кооператив или ресурсоснабжающая организация. Кроме того, согласно закону, нельзя теперь погасить долги за счет соседей. Также взыскать долги теперь можно будет только через суд.

Теперь власти сменили тактику. Но долги за ЖКХ россияне по-прежнему не в состоянии оплатить полностью. Стоимость таких услуг неподъемна. Это показало июльское исследование холдинга «Ромир». Согласно исследованию, 27% граждан хотели бы, чтобы платежи были ниже.

Под действие нового закона, видимо, попадут и индивидуальные предприниматели. В среду Банк России сообщил, что считает законной блокировку личных счетов индивидуальных предпринимателей (ИП) в случае возникновения у них долгов по налогам.

ЦБ считает, что в подобной ситуации нужно руководствоваться тем, что бизнесмен должен отвечать по своим обязательствам всем своим имуществом.

В этом году банки стали получать требования о блокировке средств на личных счетах бизнесменов. При этом многие банки отказывались делать это. Наличие проблемы подтвердил первый вице-премьер, министр финансов Антон Силуанов.

По данным Ъ, министерство финансов считает, что право ФНС взыскания налоговых долгов ИП не через судебных приставов на деле выгоднее для предпринимателей, поскольку иначе возможен исполнительский сбор, требующий судебных расходов.

Источник: https://www.gazeta.ru/business/2019/09/19/12660769.shtml

Коллекторы: помощники или враги? — PRAVO.UA

В средствах массовой информации довольно часто говорят о коллекторских компаниях, и в большинстве случаев — нелицеприятно. Как правило, заемщики банков жалуются на действия коллекторских компаний, обвиняя их в незаконных действиях, связанных со взысканием долга.

Хотя в украинской юридической печати тема деятельности коллекторских агентств затрагивалась уже не раз, полагаю, что не все вопросы их деятельности достаточно освещены.

Поэто­му в данной статье предлагаю рассмотреть некоторые аспекты деятельности коллекторских компаний на Украине, сравнив с законодательным опытом других стран в этой сфере.

Как известно, слова «коллектор» и «коллекторский» происходят от английского «collect», что переводится как «собирать» или «взыскивать».

Соответственно под «коллекторскими компаниями» традиционно понимают фирмы, занимающиеся взысканием долгов.

И хотя законодательство Украины не содержит определения понятий «коллектор» и «коллекторская деятельность», это не стало препятствием для широкого распространения деятельности коллекторов на Украине.

Отметим, что прежде других стран законодательное закрепление деятельнос­ти коллекторских компаний произошло в США, где еще в 1978 году был принят Закон о добросовестной практике взыскания долгов (Fair Debt Collection Practices Act). Этот Закон стал восьмым разделом Закона о защите прав потребителей (Consumer Credit Protection Act).

Закон о добросовестной практике взыскания долгов определяет коллектора как «любое лицо, которое использует любые инструменты коммерческой деятельности или почтовые сообщения в любом бизнесе, главной целью которых является взыскание любых долгов, а также лицо, которое регулярно взимает или пытается взимать, прямо или опосредованно, долги перед ним или третьим лицом».

Данный Закон налагает запрет на определенные модели «оскорбительного и обманчивого» поведения коллекторов во время взыскания долгов.

Так, запрещено звонить должникам с 9 часов вечера до 8 часов утра; запрещено контактировать с должником после получения от него просьбы не контактировать с ним (исключение составляют случаи вручения должникам уведомлений о намерении предъявить судебный иск); запрещается использование телефона для повторного или продолжительного общения с целью надоедания, оскорбления или причинения беспокойства должнику. Кроме того, в США функционирует специальный орган — Федеральная торговая комиссия (Federal Trade Commission), одной из целей которой является защита прав американских потребителей, в том числе от незаконных действий коллекторов.

Недавно проект Закона о коллекторской деятельности был разработан и в России. Закон определяет не только основы осуществления коллекторской деятельности, но и устанавливает требования к самим коллекторам.

Согласно проекту, под коллекторской деятельностью в России понимаются «юридические и фактические действия, совершенные субъектом коллекторской деятельности, направленные на доб­ровольное погашение должником в пользу кредитора просроченной задолженности, проводимые без обращения в суд, либо без применения процедуры принудительного взыскания (исполнительного производства)».

В качестве субъектов коллекторской деятельности законопроект выделяет физических и юридических лиц. При этом физическое лицо может стать коллектором, только будучи частным предпринимателем или заключив трудовой договор с коллекторской организацией.

Физическое или юридическое лицо приобретает статус субъекта коллекторской деятельности с момента вступления в саморегулируемую организацию коллекторов.

Таковыми являются некоммерческие организации, созданные для регулирования и контроля за коллекторской деятельностью и объединяющие субъектов коллекторской деятельности на условиях членства.

Следует отметить, что такие организации в России уже функционируют (например, «Ассоциация коммерческих организаций развития коллекторского бизнеса»).

Кроме того, в структуре Ассоциации российских банков успешно функционирует Комитет по коллекторской деятельнос­ти.

Ассоциация украинских банков пока не может похвастаться наличием аналогичного комитета, хотя деятельность коллекторских компаний в целом поддерживает, участвуя в обсуждении проекта Закона о коллекторской деятельности.

Отсутствие на Украине Закона о коллекторской деятельности не препятствует активному развитию коллекторского бизнеса. Большая часть коллекторских компаний регистрируются в качестве обществ с ограниченной ответственностью или частных предприятий.

Учитывая, что деятельность коллекторских компаний на Украине не подлежит лицензированию, не контролируется специальными органами власти, а также растущий спрос на эти услуги прежде всего со стороны банков, этот вид бизнеса получил широкое распространение.

Условно услуги коллекторских компаний можно разделить на четыре группы. Первая — «услуга напоминания о задержке платежа» (Reminder Service) позволяет обратить внимание клиента (должника) на факт контроля за оплатой и без особого давления мотивировать его к совершению оплаты.

Вторая группа — так называемый «софт коллекшен» (Soft Collection), то есть рассылка должникам писем с напоминанием о неоплате товара (работ, услуг). Как правило, в подобные письма коллекторы включают информацию о размере штрафных санкций, которые последуют в случае неуплаты.

Третья группа услуг — «хард коллекшен» (Hard Collection). По сути, это направление юридической претензии должнику в соответствии с законодательными требованиями. Напомню, что на Украине требования к претензии установлены статьей 222 ХК Украины.

Этой же нормой предусмотрена обязанность адресата претензии ответить на нее в месячный срок. В ходе процедуры «хард коллекшен» коллекторы дополнительно могут осуществлять телефонные звонки должнику, проводить переговоры на личных встречах и т.д.

Наконец, четвертая группа коллекторских услуг — это «юридическое взыскание» (Legal Collection). Фактически это обращение в компетентный суд с целью получения решения суда о взыскании долга.

На этом этапе «клиент» коллектора переходит из категории «просто должника» в категорию ответчика по судебному делу.

В ходе подготовки к судебному разбирательству коллекторы могут инициировать наложение ареста на имущество и денежные средства должника, включение в сумму иска судебных расходов (в том числе расходов на правовую помощь).

Наряду с вышеописанными услугами, коллекторские компании часто оказывают банкам и информационные услуги. Например, ведение различных реестров с информацией о должниках (дебиторах) и предоставление платного доступа к ним; проверка платежной истории компаний, наличия активов и т.д.

Хотя на Украине и нет специального Закона о коллекторской деятельности, полагаю, нельзя утверждать, что деятельность коллекторских компаний в нашей стране находится вне закона.

Ведь незаконной можно назвать только деятельность, которая прямо или косвенно запрещена законом, противоречит ему или осуществляется с нарушением требований закона.

Основным юридическим аргументом «противников» коллекторских компаний является якобы разглашение банками банковской тайны, которая, как известно, охраняется законом.

Напомним, что, согласно Закону о банках и банковской деятельности, банковская тайна охватывает информацию о банковских счетах клиента, операциях, проведенных по поручению клиента или в его пользу, сведения о сделках клиента, организационно-правовой структуре клиента — юридического лица, его руководстве и т.д. Порядок раскрытия банковской тайны предусмотрен в статье 62 Закона.

Так, согласно пункту 1 статьи 62 данного Закона, информация о юридических и физических лицах, составляющая банковскую тайну, раскрывается банками по письменному запросу или по письменному разрешению собственника такой информации.

Как известно, большинство кредитных договоров содержат оговорку о том, что «в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору, заемщик предоставляет банку право передавать информацию о нем, в том числе ту, которая составляет банковскую тайну, третьим лицам…».

Полагаем, что подпись заемщика под кредитным договором с такой формулировкой является письменным разрешением банку на раскрытие банковской тайны согласно пункту 1 статьи 62 Закона.

Другая распространенная оговорка в современных кредитных договорах — положение о праве банка переуступать право требования по договору третьим лицам.

Как известно, уступка права требования (цессия) является одним из способов замены лиц в обязательстве (пункт 1 части 1 статьи 512 Гражданского кодекса Украины (ГК)).

В отличие от перевода долга, уступка права требования не требует согласия должника (статья 516 ГК). Договор уступки права требования заключается в той же форме, что и основной (статья 513 ГК).

Указанные законодательные нормы, на мой взгляд, подтверждают безусловное право банка переуступить право требования долга по кредитному договору коллекторскому агентству с последующим уведомлением должника об этом, как того требует часть 2 статьи 516 ГК.

Поскольку закон не устанавливает специального порядка уступки права требования банками и другими финансовыми учреждениями, полагаю, что передача прав банка по кредитным договорам в пользу коллекторов регулируется общими нормами, то есть главой 47 ГК.

Подводя итог, отмечу, что принятие Закона о коллекторской деятельности, безу­словно, значительно дисциплинирует коллекторские компании и уменьшит случаи грубого нарушения ими прав и законных интересов должников.

Наряду с этим отсутствие такого Закона не следует трактовать как невозможность функционирования рынка коллекторских услуг на Украине, тем более как незаконность действий коллекторских агентств.

Чтобы избежать появления коллекторов в вашем офисе, необходимо внимательно читать кредитный договор и добросовестно исполнять обязанности заемщика, предусмотренные в нем.

СЕГЕДА Мария — юрисконсульт АО «ФИНРОСТБАНК», г. Одесса

Источник: https://pravo.ua/articles/kollektory-pomoshhniki-ili-vragi/

Права и обязанности коллекторов: требования закона

В США и во многих западных странах коллекторская деятельность уже давно не ассоциируется исключительно со взысканием долгов.

Строгое государственное регулирование работы подобных агентств стало причиной переквалификации коллекторов в так называемых «советников» для заемщиков.

Фактически функции коллекторов теперь сводятся к помощи гражданам быстрее выплатить долги, не навредив при этом репутации заемщика, его психологическому состоянию.

В России деятельность коллекторских агентств была детально регламентирована только в 2016 году после принятия Федерального закона № 230-ФЗ[1], который в народе получил название «Закон о коллекторах». О том, какие права теперь есть у коллекторов и как законодательная регламентация деятельности помогла заемщикам, поговорим в статье.

На что имеют право коллекторы?

В переводе с английского коллектор (collector) буквально означает «собирающий». В нашей стране под этим термином понимают организации, которые занимаются взысканием долгов с заемщиков банков или микрофинансовых организаций (МФО).

Закон называет коллекторовюридическими лицами, осуществляющими деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности[2].

Чтобы не путаться, в статье мы будем использовать «народное» название.

Коллекторы встречаются двух типов:

1. Банковские, которые работают в рамках специального подразделения или отдела кредитной организации.
2. Внешние, которые заключают агентский договор с финансово-кредитной организацией (банком или МФО) и получают установленный процент с возвращенных средств. Также внешние коллекторы могут заключать с банком договор цессии (уступки прав требований) и после этого уже сами выступают от своего лица как кредиторы. Подобные сделки узаконены Гражданским кодексом РФ.

Коллекторская деятельность не сводится исключительно к получению доходов субъектами. Коллекторы представляют собой важное звено в кредитно-финансовых отношениях между кредитными организациями и заемщиками.

Любой банк или МФО не смогут существовать, если выданные кредиты не будут возвращаться и приносить прибыль в виде процентов за пользование заемными средствами — в конечном итоге кредитные организации также будут нести убытки, а проценты по кредитам для благонадежных заемщиков будут расти.

В связи с выполнением кредитными и микрофинансовыми организациями большого количества операционных задач, сосредоточиться на детальных переговорах с заемщиками об удобных способах возврата средств не всегда получается — это не их профиль деятельности.

Поэтому банкам проще передать эту задачу коллекторским агентствам или получить хоть какие-то средства в случае полного выкупа долга. В результате банки получают доход и могут предлагать своим клиентам привлекательные ставки по кредитам, не боясь разорения.

В этом и заключается сущность коллекторского дела: связь между банками и заемщиками, где первым обеспечивается возвращение средств в оборот, а вторым — удобные способы возврата.

С 2016 года на рынке имеют право работать только легальные организации, которые внесены в реестр Федеральной службы судебных приставов и соответствуют требованиям отраслевого закона.

В России действует профессиональная ассоциация коллекторов — НАПКА, в которую входят крупные коллекторские компании с высокой деловой репутацией. Цель ассоциации — создание цивилизованного рынка коллекторских услуг в России[3].

Федеральный закон четко определил, какие теперь есть права у коллекторов. В результате нелегальных участников рынка осталось мало — чаще это точечные региональные компании, с которыми активно борется государство и «белый сектор». Введенные законом правила рынка детально регламентируют каждую сферу деятельности коллекторов, устанавливая права как компаний, так и заемщиков.

Способы связи с заемщиком

Права коллекторов по новому закону касаются как банковских служащих, специализирующихся на выполнении функций по взысканию долгов, так и внешних агентств. В первую очередь законом определены методы взаимодействия между сторонами правоотношений.

Кредитор — банк или коллекторское агентство — может связаться с должником несколькими способами:

• в ходе личной встречи или по телефону;
• путем направления сообщений на электронную почту, телефон или другие средства связи;
• почтовой корреспонденцией по известному адресу[4].

Возможны и иные способы связи, но только в рамках соглашения, заключенного между должником и кредитором. А популярный вопрос, имеют ли право звонить коллекторы родственникам должника или на работу, закон решил путем введения ряда условий. Заемщик должен дать согласие на такие звонки в письменном виде, а третье лицо не должно выражать отказ[5].

Такое разнообразие средств взаимодействия коллекторов с должником не означает их активное применение. Данное право позволяет выйти на контакт с заемщиком удобным ему способом, чтобы, например, не отвлекать от дел звонками по телефону.

Должник может самостоятельно выбрать удобный способ общения с коллекторским агентством. Но нередко граждане сбрасывают звонки или игнорируют сообщения, в результате сотрудникам агентства ничего не остается, кроме как пытаться выйти на связь еще раз.

Какие права имеют коллекторы

При взаимодействии с должниками коллекторы обязаны уважать личность и интересы гражданина, поэтому все действия должны носить добросовестный и разумный характер. Коллекторы имеют право:

• Приходить домой для личного общения с заемщиками.
• Сообщать лицу достоверную информацию о своих полномочиях и последствиях невозврата долга.
• Собирать и хранить персональные данные должника, в установленных законом случаях передавать без согласия лица установленным субъектам.
• Взаимодействовать с заемщиком с 8 до 22 часов в рабочие дни, с 9 до 20 часов в праздничные и выходные.
• Предлагать способы выплаты долга, рекомендовать оптимальные средства возврата.
• Отвечать на обращения должника в 30-дневный период[6].

Коллекторы вправе обращаться в судебные органы для взыскания просроченной задолженности как по поручению кредитора, так и самостоятельно выступая в его роли.

При этом коллектор становится полноправной стороной гражданского судопроизводства со всеми правами, предусмотренными для истца Гражданским процессуальным кодексом РФ.

При этом коллекторы имеют право только подавать исковое заявление, а описывать имущество и применять другие меры обеспечения иска могут только судебные приставы.

Разрешено все, что не запрещено

Кроме законных прав коллекторов, Федеральный закон № 230-ФЗ устанавливает ряд ограничений, связанных с деятельностью по взысканию долгов.

Эти ограничения не носят сложный юридический характер, а являются, скорее, объективным выражением морали и этических правил.

Добропорядочные коллекторские агентства и до введения в действие нормативного правового акта не допускали в своей деятельности подобных нарушений.

Установленные ограничения можно условно разделить на три группы:

1. Связанные с безопасностью жизни и здоровья заемщика: нельзя угрожать, применять физическую силу, оказывать насилие и другие проявления незаконных действий.
2. Направленные на защиту интересов гражданина: запрет на звонки в ночное время, беспокойство родственников и третьих лиц без письменного разрешения и пр.
3. Направленные на защиту частной жизни: сохранение персональных данных, запрет на разглашение сведений о долге и правоотношениях без согласия заемщика.

Закон также предъявляет требования к личности граждан, способных выступать в качестве коллекторов. Запрещено взаимодействие с заемщиками лицам, имеющим судимость.

Чтобы обезопасить граждан от непредвиденных расходов, связанных с оплатой входящих звонков и сообщений при международной связи, закон обеспечил правом вести работу по взысканию долга в России только российские компании.

При взаимодействии с коллекторами важно не забывать, что нужно не только знать то, на что они имеют право, но и внимательно относиться к своему поведению.

Как уже было сказано, законодательство четко регулирует правила общения коллекторов с должниками, и грубое их несоответствие может привести к административной ответственности со стороны компании. По этой причине легальные организации следят за своей репутацией и не допускают нарушений закона.

Но неэтичное и неуважительное поведение заемщиков часто становится причиной конфликтов, которые связаны с незнанием должниками нюансов законодательства.

Чтобы избежать подобного исхода, следует при первом разговоре с коллектором уточнить все детали и обсудить дальнейшее взаимодействие.

Имеет ли смысл доводить дело до суда?

Переход взаимоотношений между коллекторами и должниками в конструктивное русло открыл новую веху в истории развития рынка.

Штат соответствующих компаний зачастую формируется из представителей различных областей, которые изучают положение должника с профессиональной точки зрения и стараются вместе с ним выйти из сложной ситуации.

Такой подход хорош для обеих сторон: коллекторам становится проще получить неуплаченные средства, а заемщик защищен от обращения кредитора в судебные органы.

При невозможности налаживания контакта с должником коллектору ничего не остается, как направлять исковое заявление в суд о взыскании неуплаченного долга. Почему такой поворот событий невыгоден должнику?

• В большинстве случаев коллекторы выигрывают подобные дела, поэтому должникам приходится не только принудительно выплачивать всю сумму долга в короткий период, но и дополнительно возмещать государственную пошлину и другие расходы компаний.
• У судебных органов нет полномочий, связанных с предоставлением гражданам помощи в уплате долга. Поэтому в отличие от коллекторов с судом нельзя договориться о пропуске платежа или привлекательной схеме возврата долга.
• Судебное разбирательство сопровождается посещением заседаний, моральными издержками и тратами на представителей. При работе с коллекторами специалисты связываются удобным для вас образом.
• Судьям и аппарату суда запрещено предоставлять юридические консультации, поэтому при направлении дела в суд вам никто не посоветует, как лучше поступить или безболезненно для кошелька вернуть долг без переплат.

Проблемы с невозможностью уплаты кредита или займа могут возникнуть у каждого. Какая бы ни была причина, ответственность за это лежит на должнике. Прятаться от представителей кредитора и не выходить на связь — не самое лучшее решение.

В конечном итоге все равно придется возвращать долг, но уже под контролем судебных органов, которые зачастую не церемонятся с должниками. Чтобы разрешить ситуацию с минимальным дискомфортом, правильным решением станет взаимодействие с коллекторской компанией.

Специалисты не только подберут оптимальный вариант уплаты долга, но и помогут сохранить репутацию и кредитную историю.

Источник: https://www.pravda.ru/navigator/kakie-prava-imejut-kollektory.html

Управу на коллекторов: Какие изменения по возврату долгов ждут должников и бизнес?

Управу на коллекторов: Какие изменения по возврату долгов ждут должников и бизнес?

112.ua

Тяжелая экономическая ситуация, в которой оказалась страна и украинцы после 2013 года, вызвала лавинообразный рост задолженности в обществе. Уже в 2015 году в парламенте был зарегистрирован законопроект, который позволял, а точнее легализовал деятельность частных фирм по взысканию задолженностей, правда окончательно документ был принят и вступил в силу лишь осенью 2016 года.

Уже на стадии принятия закон подвергся серьезной критике, и вот спустя 3 года народные депутаты решили снова отрегулировать долговые отношения украинцев, приняв в первом чтении законопроект № 2133 “О защите прав и законных интересов должников при осуществлении коллекторской деятельности”.

Коллекторы в работе: от рейдерства до смертей

Деятельность коллекторов в Украине периодически становится объектом громких скандалов и резонансных происшествий, случается, что и трагических.

Перечень претензий к коллекторским фирмам весьма велик как у бизнеса, так и у населения.

Так, 10 декабря торгово-сервисная сеть, занимающаяся продажами авто, – “АИС”, обвинила компанию ООО “Украинская металлургическая компания”, пытавшуюся получить задолженность по договорам поручительства за 2006-2009 годы на сумму порядка 2 миллиардов гривен, в рейдерстве.

Впрочем, корпоративными конфликтами и долгами в Украине давно никого не удивишь, но вследствие действий коллекторов трагедии случаются в семьях простых украинцев. В этом смысле весьма резонансной оказалась весна 2019 года.

Так, в апреле в Одессе СМИ сообщили о семье Прокопенко, насильственно выселенной из приобретенной по ипотеке квартиры коллекторами, так что кое-кто из семьи оказался в больнице.

В начале апреля владелец жилья в Киеве в ходе конфликта с коллекторами применил охотничье ружье, вследствие чего один из визитеров скончался в больнице от ранения.

В Запорожье во время визита коллекторов для выселения из квартиры умер пожилой мужчина.

Правоохранители начали реагировать, и в той же Одессе наряд полиции задержал группу коллекторов, пытавшихся осуществить другое насильственное выселение, причем у одного из задержанных оказался при себе травматический пистолет.
Реагированию правоохранителей очевидно способствовала и тактика обычных преступников, начавших вымогать деньги под видом коллекторов, якобы собирающих несуществующие долги.

Коллекторы и псевдоколлекторы – как работают “выбивалы долгов” сейчас

Как признался 112.ua руководитель – управляющий партнер юридической фирмы “Пакс” из Днепра, Дмитрий Нестеченко, часто сталкивающийся с деятельностью коллекторов, можно говорить о деятельности:

– собственно коллекторов;

– псевдоколлекторов, использующих полностью незаконные методы, но зачастую зарегистрированных как факторинговые или финансовые компании.

К первому виду он относит коллекторов, придерживающихся цивилизованных правил ведения дел, работающих в интересах кредитора по договору, за долю от возвращенной суммы и действующих в рамках правового поля – беседы с должником, угрозы судами и осуществление комплекса мер, именуемого психологическим давлением, но в рамках законов.

Как поясняет юрист, если под психологическим воздействием в рамках законов заемщик отдает деньги – хорошо, если нет – коллекторы обычно переключаются на другого.

• Стать банкротом и не платить долги: Возможно ли это?

Технология работы псевдоколлекторов, по словам Дмитрия Нестеченко, совсем другая, и львиная доля скандалов в этой сфере приходится именно на них. Прежде всего такие “коллекторы” выкупают просроченные задолженности, отдавая предпочтения ипотечным кредитам, в которых залогом выступают квартиры.

“Статья 38 Закона Украины “Об ипотеке” дает право кредитору реализовать предмет ипотеки, что и привлекает псевдоколлекторов, которые переоформляют долг на себя, после чего собственно и происходит, как правило, нарушение закона”, – поясняет главную выгоду для псевдоколлекторов юрист.

Как подчеркивает Дмитрий Нестеченко, выселение из ипотечного жилья должно проводиться обязательно через суд, причем если заемщик не имеет другого места жительства кроме квартиры, находящейся в залоге, выселить его оттуда невозможно. Именно поэтому псевдоколлекторы зачастую и насильственно выселяют должников по ипотекам из квартир, параллельно “договорившись” с органами регистрации о незаконном снятии должников с регистрации по данному адресу.

“Непосредственно проникать в жилье многие предпочитают, когда в квартирах никого нет, для чего за жильем следят, но могут и выселить насильственно. После этого квартира ставится на охрану по договору, или в ней кто-то живет из коллекторов, а также ищется покупатель. При этом правоохранители часто проявляют странную пассивность”, – заключает рассказ о технологиях рейдеров собеседник 112.ua.

Вежливость, ответственность, контроль, ни шагу в сторону – что готовит закон коллекторам

Словом, претензий к коллекторам накопилось более чем достаточно, и появление в Верховной Раде законопроекта об упорядочивании их деятельности никого не удивило, правда сам документ был проан и принят в первом чтении парламентариями спустя 3 месяца.

Законопроект “О защите прав и законных интересов должников при осуществлении коллекторской деятельности” довольно небольшой и включает в себя 12 статей, весьма жестко прописывающих требования к коллекторам.

Последние должны будут выполнить многие требования к своей работе – получить лицензию в государственном органе, осуществляющем контроль в данной сфере, подавать информацию, быть готовыми к плановым и внеплановым проверкам, застраховать свою гражданско-правовую ответственность и многое другое.

Но, разумеется, главными являются требования к коллекторам о непосредственном осуществлении последними своей деятельности по отношению к должникам.

Так, перед началом своей деятельности по взысканию долга коллекторы обязаны предупредить должника лично или посредством почтового уведомления нотариально удостоверенным документом о наличии просроченной задолженности или такой, которая подтверждает полномочия коллектора, действующего в интересах уполномочившего его кредитора.

При этом если должник потребуют информацию о своей задолженности, коллектор обязан предоставить ее письменно не позднее 10 рабочих дней.

Впрочем, это все только начало длинного перечня требований и ограничений для коллекторов: например, им запрещено заниматься взысканием просроченной задолженности за коммунальные услуги.

Более 20 пунктов статьи 7 законопроекта предполагают установление множества ограничений для деятельности коллекторов, начиная от вполне понятного запрета на применение каких-либо незаконных действий и заканчивая использованием нецензурной брани или звонков должнику с 20:00 до 09:00. Все общение должно происходить исключительно между коллекторами и должниками и исключать третьих лиц вроде родственников заемщика или его работодателя.

Наконец, коллекторам запрещается применять любые методы, формы и средства воздействия к целым категориям лиц, письменно предупредивших о своем состоянии, например:

– инвалидам 1-й или 2-й группы;

– лицам, временно утратившим трудоспособность, находящимся на стационарном или амбулаторном лечении (на время лечения);

– владельцам квартиры, выступающей залогом по ипотечному кредиту и являющейся единственным местом проживания семьи должника;

– лицам, оспаривающим долг или его часть до момента вступления в законную силу решения суда по данному делу.

Наконец, законопроект предусматривает административную ответственность за нарушения порядка осуществления коллекторской деятельности по урегулированию просроченной задолженности в виде дополнения Кодекса об административных правонарушениях статьей 164-17. В зависимости от тяжести нарушений коллекторам придется заплатить штраф в размере от 85 до 340 тысяч гривен.

Мнение юристов: закон декларативен и применяться не сможет

Юристы, с которыми пообщался 112.ua, отмечая отдельные позитивные стороны законопроекта № 2133 сомневаются в возможности его применения на практике, считая документ слишком декларативным и даже популистским.

Так, руководитель – управляющий партнер юридической фирмы “Пакс” Дмитрий Нестеченко отмечает введение в законопроект запрета на применение коллекторами ряда излюбленных методов морального давления из их арсенала.

“Популярным способом давить на должника у классических коллекторов являются звонки родственникам, обычно пожилым, с угрозами что их внуку, сыну грозит тюрьма за долги, так что задолженность иной раз может заплатить даже не должник, а его родственник, принявший угрозу близко к сердцу. Чувствуется, что авторы законопроекта знают об этом популярном способе и ставят на его пути законодательный барьер, что весьма позитивно”, – говорит эксперт об одной из положительных норм закона.

Правда параллельно с этим, по мнению эксперта, в документе стоит огромный минус в виде задекларированной ответственности за нарушение правил коллекторской деятельности, но без описания механизма ее фиксирования и применения.

Наконец, на скандальную деятельность псевдоколлекторов данный закон почти не повлияет.

“Те, кто осуществляет выселение должников из ипотечных квартир, как правило, вообще не зарегистрированы как коллекторы, а являются представителями кредитора, имеющего от последнего доверенность и часто поддержку юриста.

Причина тому – фактически незаконная схема, используемая ими при выселении: незаконная выписка должника из квартиры без решения суда через органы регистрации, что обходится, по моим данным, от 500 до 1500 долларов, а затем насильственное выселение из квартиры.

В такой ситуации действие данного закона не распространяется на подобных лиц, это скорее сфера ответственности правоохранителей”, – говорит о малой вероятности снижения скандалов с незаконным выселением должников из квартир с принятием данного законопроекта собеседник 112.ua.

Вместе с тем, как подчеркнул Дмитрий Нестеченко, деятельность именно “белых” коллекторов данный закон фактически “убьет”, так как никаких рычагов морального влияния на должника, кроме суда, у них не останется, но кредитор с тем же успехом сможет сам подать в суд. И это не говоря о законодательной возможности для украинцев объявить себя банкротами. 

“Декларативным” и “популистским” назвал данный закон старший партнер адвокатской компании “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец.

“По сути, механизм борьбы с незаконными действиями так называемых коллекторов юридически давно прописан – это статьи в Уголовном кодексе Украины “Вымогательство” и “Принуждение к исполнению гражданско-правовых обязательств”. Сотрудники правоохранительных органов просто обязаны исполнять нормы этих статей.

Что касается защиты прав должников, то здесь следует отменить действие двух законов: “О потребительском кредитовании” в части изменений в законе “О защите прав потребителей” и закон “О восстановлении кредитования”.

По сути, эти законопроекты лишили потребителей их законных прав, которые прежде достаточно защищали от действий коллекторов”, – подчеркивает эксперт.

Никита Синицин

Источник: https://112.ua/statji/upravu-na-kollektorov-kakie-izmeneniya-po-vozvratu-dolgov-zhdut-dolzhnikov-i-biznes-519463.html