Какие подводные камни подстерегают клиентов при частичном досрочном погашении кредита

Погашение банковского долга

С поправкой на аннуитет

Кредитная задолженность населения перед банками к 1 августа превысила 12,8 миллиарда рублей. Это потребительские займы, кредиты на недвижимость, автомобили, а также карты рассрочки. При этом просроченная задолженность составила 33,6 миллиона рублей.

Несмотря на то что граждане традиционно считаются самыми добросовестными плательщиками по долгам, нередко возникают нюансы, когда клиенты не согласны с применяемыми механизмами расчета кредитных платежей. Как быть в такой ситуации, разбирался корреспондент «Р».


Добросовестный Олег

Недавно в редакцию обратился наш читатель. Олег взял кредит на приобретение автомобиля более чем на пять лет под 16 процентов годовых с аннуитетным способом погашения (то есть в равной сумме через определенное время).

 В подписанном кредитном договоре указано: клиент имеет право досрочно погасить задолженность. К договору прилагается график погашения, прописано, что срок и сумма погашения задолженности определяются именно этим графиком.

Он предусматривает ежемесячный платеж по погашению основного долга на долгие годы вперед… Олег согласен со всем, что ему предложил банк: и с процентной ставкой, и с тем, что первые пять лет он будет выплачивать в основном только проценты и лишь незначительно основной долг.

Он подписал кредитный договор, готов добросовестно выполнять и выполняет свои обязанности. И в конце концов решил свою проблему – приобрел автомобиль.

Не согласен наш читатель только с тем, что банк фактически лишает его возможности частичного досрочного погашения кредита. При этом полное досрочное погашение кредита возможно, если он внесет сразу всю сумму, которую взял в долг у банка, плюс проценты на день расчета. Олег приводит следующие цифры:

– На деле все выглядит следующим образом. Ежемесячный платеж составляет 200–300 рублей – это проценты и погашение основного долга. Вносим 2000 рублей – это уже частичная сумма, взятая в долг, многократно превышающая ежемесячный платеж. По факту вся переплата ежемесячного платежа пойдет на погашение основного долга.

Допустим, это перекроет основной долг на 21 месяц согласно графику. Но в течение этих месяцев клиент все равно будет платить банку проценты. А это примерно 200 рублей из 300. А через 21 месяц снова возвращаемся к ежемесячному платежу 300 рублей. При этом срок погашения кредита как был, скажем, семь лет, так и останется.

Объективности ради: сейчас есть возможность просчитывать все суммы в электронном виде в кредитных калькуляторах. И любой из них покажет: если переплачиваешь при аннуитетном способе погашения кредита, то либо сокращается срок кредита, либо уменьшается ежемесячный платеж.

Но в кредитных договорах нет ни слова о том, что тогда график может пересматриваться. В лучшем случае об этом сообщают устно. Получается, что клиенты платят за данные взаймы деньги, которые уже возвращены банку с процентами. Возникает логичный вопрос: за что идет плата процентов, если часть основного долга погашена, и откуда берутся эти проценты? А главное – на что они начисляются?

Правовой аспект

Юристы отмечают: для правовой оценки аннуитетного платежа нужно отталкиваться от его сути.

Заключается она в том, что изначально потребитель ежемесячно «закрывает» рассчитанные за весь период пользования кредитом проценты (с небольшими кусочками основного долга) и только после погашения процентов – остаток основной суммы по кредиту.

В итоге получается, что кредитополучатель «убегает» далеко вперед по уплате процентов, в то время как обязанность по уплате основного долга исполняется гораздо медленнее. Поэтому при досрочной оплате кредитополучатель погашает много процентов и мало основного долга.

Напомним, что при аннуитетных платежах проценты, уплачиваемые заемщиком в каждом процентном периоде, начисляются на фактическую сумму остатка основного долга, существовавшую на начало этого периода. Данная особенность полностью исключает возможность переплаты процентов.

Отсюда несколько выводов. Во-первых, в период погашения процентов потребитель продолжает пользоваться основной суммой долга с ее ежемесячным небольшим уменьшением.

Переплата процентов может иметь место в случае их начисления на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо за период, когда пользование займом или его соответствующей частью прекратилось вследствие их возврата.

А во-вторых, чем дольше срок кредита, тем больше потребитель заплатит банку процентов.

Юрист и сооснователь юридического офиса «Лещинский Смольский» Данила Смольский также подчеркивает: ничего незаконного в установлении аннуитетного способа оплаты нет.

– Предлагая такой вариант, банки рассчитывают исключительно на невнимательность, а также финансовую и правовую некомпетентность граждан. На законодательном уровне это допустимая бизнес-модель, хотя и очень противоречивая. С другой стороны, принцип свободы договора еще никто не отменял. Банки ведь никого не принуждают брать у них кредиты и заключать договоры.

Так что же делать кредитополучателям, заключившим договор и с удивлением узнавшим, что платить придется больше, чем они рассчитывали? Специалист советует обращаться в банк и пытаться договориться. Если переговоры ни к чему не привели, то есть несколько прикладных и, главное, законных способов решения проблемы.

– Допускается оспорить договор с банком как кабальную сделку. Кредитный договор, который кредитополучатель вынужден был заключить и исполнять вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем банк и воспользовался, может быть признан судом недействительным по иску любого заинтересованного лица.

Следует также помнить: график погашения суммы кредита в банках составляется с помощью компьютерных программ. Поэтому важно как до заключения договора, так и в процессе пользования заемными деньгами самостоятельно пересчитывать остаток суммы.

Компьютерам свойственно давать сбои так же, как и людям.

Ну а факт того, что в какой-либо период пользования кредитом банком начислялись проценты на сумму большую, чем та, которая фактически находилась у заемщика, либо по завышенной ставке, либо за период, когда пользование соответствующей частью кредита уже прекратилось, устанавливает только суд.

Еще один вариант – это изменение условий кредитного договора. Например, уменьшение срока возврата кредита, назначение кредитных «каникул», уменьшение суммы ежемесячной выплаты.

– Изменить договор можно только через суд, не беря в расчет согласие сторон, и только в связи с подтвержденными документально существенными изменениями обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, если они изменились настолько, что, если бы кредитополучатель мог это разумно предвидеть, договор вообще не был бы им заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

К таким обстоятельствам можно отнести, например, тяжелую болезнь.

Для изменения договора нужно обратиться в банк с письменной просьбой о добровольном изменении, а только после получения отказа обратиться в суд. В целом же просится четкий законодательный предел процентов за пользование кредитом, которые банки могут взыскать с потребителей, либо введение нормы, позволяющей судам в определенных случаях снижать сумму процентов.

Есть вопросы

Специалисты отмечают: в случае с нашим читателем речь идет о так называемом «неправильном аннуитете». Если клиент платит проценты за весь срок кредита при досрочном погашении, то ставка по кредиту фактически увеличивается в разы. Это скрытый штраф, которого нет в договоре. К слову, основной принцип договора займа – платить за фактическое пользование денежными средствами.

Но по сути расчет за пользование кредитом отдан на откуп банкам. Упор сделан на кредитный договор: мол, как договорился клиент с банком, так и будет, и изменить условия договора можно только через суд.

Кстати, договоры с клиентами банки меняют в одностороннем порядке. И тут налицо неравенство сторон. Банки не спешат раскрывать клиенту полную информацию. Например, справочник вознаграждений банка спрятан как иголка в стоге сена.

И ни один поисковик не выдаст вознаграждение финучреждения.

А вот еще один интересный пример. За досрочное погашение льготного кредита в одном из банков взимаются проценты за весь срок кредита. То есть если взять кредит на 20 лет на квартиру и вернуть его через 5 лет, проценты придется заплатить за все 20. Как есть, так есть.

Долгожданный меморандум

На протяжении первого полугодия 2019-го по инициативе Нацбанка Ассоциация белорусских банков совместно с банковским обществом изучала вопрос об установлении общих подходов к дифференциации тарифов за совершение отдельных операций. И недавно финучреждения приняли решение о подготовке проекта меморандума тарифной политики на платежном рынке.

Предполагается, что документ установит базовые принципы тарифной политики при организации осуществления платежей банками, исключающие практику двойного взимания комиссионных вознаграждений. Также в этом году будут проработаны вопросы о разработке кодексов добросовестного поведения, примеров наилучших практик оказания конкретных видов услуг.

Владислав Сычевич, «Рэспубліка», 17 сентября 2019 г.
(фото – «СБ. Беларусь сегодня»)

Источник: http://pravo.by/novosti/obshchestvenno-politicheskie-i-v-oblasti-prava/2019/september/39844/

Погашение банковского кредита в вопросах и ответах

Погашение банковского долга

Получив и потратив заемные средства, мы неизбежно проходим через этап погашения возникшего долга, при этом, зачастую, нам приходится разрешать ситуации, о которых мы даже не подозревали в момент подписания кредитного договора. Хлопоты могут быть как приятными, например, досрочное погашение, использование материнского капитала для расчетов по кредиту, рефинансирование на лучших условиях, так и не очень.

Дело в том, что на этапе подписания договора мы редко задумываемся о сложностях, способных возникнуть в процессе погашения полученного займа.

Однако не стоит забывать, что жизнь полна неожиданностей и любое, даже незначительное изменение финансового положения может привести к сбоям в расчетах с кредитором.

Как результат – штрафные санкции, к которым мы были не готовы, общение с банком на повышенных тонах, визиты коллекторов и даже, может быть, судебное разбирательство с последующим изъятием имущества и части заработной платы в счет погашения долга.

В данном разделе мы рассмотрели наиболее распространенные вопросы заемщиков, возникающие на этапе погашения кредита, и постарались дать рекомендации касательно выхода из той или иной сложной ситуации.

Досрочное погашение кредита. Данная статья поможет заемщикам избежать недоразумений при погашении всей суммы займа или его части раньше установленного в кредитном договоре срока.

Мы ответим на вопросы, касающиеся правомерности начисления штрафных санкций и отказов кредитных организаций принимать средства от клиентов в счет досрочного погашения.

В статье описана наиболее распространенная схема досрочного погашения и несколько ее вариаций, которые имеют право применять банки.

Рефинансирование кредитов. Статья посвящена вопросам перекредитования – оформления более выгодного кредита вместо уже действующего у прежнего кредитора или в новом банке.

Описаны несколько вариантов рефинансирования: с возможностью подписания дополнительного соглашения к действующему кредитному договору и оформления нового договора; перекредитование путем снижения ставки, пролонгации договора или изменения валюты кредита.

Также мы попытались выделить несколько категорий заемщиков, которым может быть выгодно рефинансирование.

Как погасить ипотечный кредит средствами материнского капитала. Статья посвящена вопросам направления средств материнского капитала на оплату первоначального взноса по ипотечному кредиту и погашения действующей ипотеки.

Вы узнаете, какие кредиты могут быть погашены материнским капиталом, ознакомитесь с перечнем необходимых документов и условиями погашения ссуды.

Также в статье описаны условия ипотечных программ с использованием семейного капитала в 2-х крупнейших банках страны, приведен ориентировочный расчет ипотеки с использованием капитала и даны рекомендации для семей, которые хотят взять кредит без собственного взноса, используя только маткапитал.

В процессе погашения кредита у многих заемщиков возникают форс-мажорные обстоятельства. К примеру, клиент банка теряет работу, становится временно нетрудоспособным, у него снижается платежеспособность в результате серьезных семейных проблем.

Следствиями этих обстоятельств являются просрочки. Каждому заемщику интересно, что будет, если он в течение нескольких месяцев не будет погашать кредит: каковы последствия для него и его семьи, какие меры могут предпринять банки и организации, занимающиеся взысканием долгов.

На все эти вопросы мы постарались дать развернутые ответы.

Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия? Статья расскажет, как организована в банке работа по взысканию просроченной задолженности.

Вы узнаете, какие меры предпринимают сами банкиры, когда они могут передать ваше дело коллекторам или же в суд.

Мы попытались дать рекомендации для клиентов финансовых учреждений, которые помогут им правильно вести диалог с кредитором, избежав тем самым неприятных последствий просрочек.

Реструктуризация займа. Если вы допустили просрочки, но хотели бы вернуться в график, вам поможет реструктуризация. В данной статье мы детально рассмотрели варианты реструктуризации задолженности (в том числе и наиболее популярные – пролонгацию и кредитные каникулы).

Вы узнаете, всегда ли реструктуризация является выгодной для клиента, и увидите на примерах, как меняются суммы ежемесячного платежа и общей переплаты по кредиту в результате применения определенных методов реструктуризации.

Также мы подготовили перечень документов, которые вам потребуются при обращении в банк, и постарались дать полезные рекомендации для тех клиентов, которым в реструктуризации было отказано.

По какому праву вас беспокоят коллекторы. Больше всего вопросов у заемщиков, как правило, связано с работой коллекторов.

Эта статья поможет вам узнать, как должны работать коллекторы, что им категорически запрещено, а что, наоборот, позволено (как оказалось, перечень прав коллекторов достаточно небольшой).

Также вы познакомитесь с перспективами развития коллекторского рынка и новыми проектами законов, которые могут существенно ограничить «свободу» взыскателей.

Как работают коллекторские агентства. Статья познакомит вас с реальными методами работы коллекторов. Вы узнаете, чего можно ожидать от взыскателей, и будете готовы защитить себя. Многие действия коллекторов подпадают под действие Уголовного или Административного кодексов РФ, следовательно, зная это, вы всегда будете во всеоружии.

Как правильно общаться с коллекторами. Учитывая нелегитимные меры воздействия на должников, которые часто применяют сотрудники коллекторских компаний, мы подготовили несколько рекомендаций, которые помогут вам вернуть взыскателя в правовое поле и отстоять свои права.

Если заемщику не удалось справиться с проблемой, он не сумел договориться с коллекторами и банком, неминуемо наступит момент подачи иска в суд. Банк будет требовать вернуть всю сумму кредита, начисленные проценты и неустойку.

Если кредитный договор оформлен без нарушений, суд вынесет решение об удовлетворении требований кредитора, и вы столкнетесь с судебными приставами.

О том, какие методы они используют для взыскания задолженности, перечнях имущества, подлежащего взысканию, а также о самой процедуре взыскания мы постарались детально рассказать в нескольких статьях. Также мы уделили внимание процедуре банкротства.

В скором времени у физических лиц появится возможность объявлять о своем дефолте. Возможно, это окажется эффективным решением проблем должников: данной теме посвящена отдельная статья.

Права и обязанности судебных приставов в части взыскания задолженности по кредиту.

Судебные приставы, в отличие от коллекторов, реже преступают черту правового поля, однако и такие ситуации не редкость в России.

В статье мы подробно рассказали обо всех правах приставов и их обязанностях: зная их, вы сможете оперативно отреагировать на нарушение закона исполнителями и принять меры, чтобы защитить себя и свое имущество.

Могут ли отобрать квартиру или иное имущество в счет погашения долгов по кредиту? Статья отвечает на несколько злободневных вопросов: какое имущество могут конфисковать приставы, как осуществляется процесс изъятия и какие меры стоит предпринять, чтобы не дать отобрать принадлежащие вам по закону вещи?

Какую часть зарплаты могут удержать в счет погашения долга по кредиту? Об отчислениях из зарплаты известно, наверное, каждому должнику. Правомерным ли является изъятие части вашего дохода и на что смогут рассчитывать приставы, если узнают, что вы официально трудоустроены и получаете зарплату? Ответы на эти вопросы вы найдете в нашей статье.

Могут ли долг по кредиту жены взыскать с мужа и наоборот? В статье мы уделили внимание правомерности привлечения к ответственности по кредиту супруга (супруги) его (ее) второй половинки. Рассмотрен не только вопрос взыскания долга за счет совместного имущества, но и отчислений из зарплаты мужа (жены) по кредиту второго супруга.

Выезд за границу с долгами по кредиту. Одним из веских аргументов, которые используют коллекторы в процессе взыскания задолженности, является угроза запретить должнику выезд за рубеж.

Насколько правомерным является такой шантаж, и могут ли за долги действительно «закрыть границу»? Об этом, а также об обходных путях, которые широко используются в нашей стране, мы рассказали в данной статье.

Источник: https://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/

Альфа-Банк погашение кредита: онлайн оплата по номеру договора

Погашение банковского долга

Чтобы успешно провести погашение кредита в Альфа-Банке без штрафов и дополнительных пенни, нужно следить за календарем выплат. График поможет легко отслеживать сумму и дату взноса, что удобно для долгосрочных займов. Через калькулятор программа рассчитывает вам сумму взноса.

Если платить исправно, то можно без лишних трат вернуть банку деньги. Товары с рассрочку, ипотека, небольшие займы – люди сейчас практически не живут без кредитов. Но любые деньги, банку нужно возвращать в отведенные сроки.

Способы оплаты разнообразны, выберите подходящий вариант еще в момент заключения сделки.

Способы погашения кредита в Альфа-Банке

Если вы содержите кредитку, оформили ипотеку или потребительский займ, то теперь ваша обязанность вернуть деньги, следуя условиям кредитного договора. Долг нужно погасить полностью, указанным количеством платежей. Также есть вариант досрочного погашения, когда вы возвращаете все деньги вместе с процентами ранее срока.

[expert_bq id=»541″]Оплачивать долг по кредиту вы можете лично, или попросить делать это друга, или родственника. Для погашения не всегда нужна идентификация и личное присутствие заемщика.[/expert_bq]

Отзывы клиентов Альфа-Банка о способах возврата займов положительные, так как есть масса вариантов, где можно внести платеж по кредиту:

  • Через Альфа-Клик – персональный кабинет интернет-банкинга.
  • Через партнеров – Связной, МТС, Киви, Евросеть и т.д.
  • В мобильной версии Альфа-Мобайл.
  • Перевод задолженности через Сбербанк Онлайн с вашей карточки стороннего банка.
  • Для погашения используйте любую банковскую карту с достаточным балансом.
  • Используйте терминалы оплаты Альфа-Банка, также подойдут аппараты партнерских банков – Бинбанк, УБРиР, Московский кредитный банк и т.д.
  • Платежи наличными в офисе банка – надежный и быстрый способ зачислить деньги.
  • Использование банкоматов, они расположены повсеместно во всеобщем доступе.

Для погашения кредита предварительно нужно узнать сумму взноса. Сделать это, прочитать условия, записать реквизиты банка можно через личный кабинет или по номеру горячей линии.

Чтобы оплатить кредит, заранее подготовьте документы и сведения, узнайте сумму основного долга и процентов, уточните сколько нужно вернуть по кредитной карте, если вы вышли из льготного периода.

Для потребительского кредита, автокредита, ипотеки, кредитки все варианты подходят одинаково.

С помощью интернет-банкинга «альфа-клик»

через интернет посредством персонального кабинета альфа-клик удобнее всего частично погашать кредит или выплачивать остаток долга. это можно сделать без карты и паспорта, в любое время суток и в праздничные дни. просто зайдите на официальный сайт, авторизуйтесь в системе и следуйте инструкции:

  1. выберите «кредиты».
  2. выберите откуда будете переводить деньги.
  3. выберите счет, с какого будут списаны деньги.
  4. заполните поле с суммой операции (может быть указана автоматически).
  5. подтвердите действие.
  6. перевод будет выполнен.

через кабинет вы можете проверить состояние кредита, статус платежей, все ли дошло в срок. платежи через интернет-банк поступают в течение пары часов. только в редких случаях транзакция может задержаться из-за заряженности системы.

у партнеров

альфа-банк обладает развитой партнерской сетью. компании позволяют через свои офисы проводить платежи в счет оплаты кредита. возьмите паспорт и придите с наличными в удобное отделение партнера. оплата проводится по номеру договора, назовите его сотруднику или введите в аппарат. в партнерскую сеть альфа-банка входят следующие организации:

  • билайн.
  • евросеть.
  • связной.
  • элекснет.
  • рапида.
  • киви.
  • киберплат.
  • мтс.

в любом из центров продаж, салонах и терминалах прием денег быстрый. но вам потребуются реквизиты альфа-банка и номер кредитного счета.

оплата кредита осуществляется не всегда без комиссии. учитывайте этот момент при погашении долга.

полный список партнеров здесь: https://alfabank.ru/everyday/repayment/

через приложение альфа-мобайл

мобильное приложение подходит для всех устройств на любой платформе. альфа-мобайл работает совместно с вашей полной версией кабинета, в приложении отображаются все проведенные операции, счета и карты. для погашения взятой ссуды через приложение:

  1. перейдите к разделу с платежами.
  2. выберите номер договора кредита, который собираетесь погасить.
  3. заполните графу для карты и суммы транзакции.
  4. проведите оплату по реквизитам альфа-банка.

с телефона проще всего управлять деньгами через альфа-мобайл, видны все счета и действия, их статус. погашать кредит можно разными вариантами, но используя этот вы избежите долгого ожидания зачисления средств. после оплаты вы можете загрузить справку о погашении займа и распечатать ее в целях безопасности.

для удобного погашения создайте шаблон, чтобы потом не вводить данные по новой. достаточно указания суммы и подтверждения операции кодом на мобильный.

с карты другого банка

при пользовании картой альфа-банка не удерживается комиссия за перевод или ее процент незначительный. если же на вашей личной карте денег для оплаты долга недостаточно, то воспользуйтесь картой другого банка.

следуйте вышеописанным шагам, и переводите деньги через альфа-клик или альфа-мобайл. есть ли процент за транзакцию и какова комиссия, вам напишет система до подтверждения операции.

также можно пополнить счет по кредиту со счета в ином банке, но потребуется больше реквизитов.

:

в отделении банка или через банкомат

чтобы погасить долг по ссуде, можно воспользоваться и привычным походом в банковский филиал. возьмите паспорт, номер кредитного договора или карты (если вы пользуетесь кредиткой), мобильный телефон:

  1. подойдите в рабочие часы к консультанту в банке, попросите образец анкеты.
  2. заполните заявление и пройдите к кассе.
  3. предоставьте паспорт для идентификации личности.
  4. оплатите сумму наличными в кассу и получите чек об операции.

[expert_bq id=»537″]всегда забирает квитанцию. если задолженность не будет погашена в срок, то вы сможете доказать документом, что свои обязательства исполнили точно. иначе банк начислит штраф за просрочку.[/expert_bq]

в кассе банка есть комиссия за перевод денег. поэтому перед тем как заплатить, узнайте размер, чтобы вам хватило денег. если на счет зайдет не полная сумма, то не удастся закрыть кредит.

если вы используете кредитную карту для оплаты покупок и хотите с другого банковского счета или карточки вернуть деньги, то воспользуйтесь банкоматом альфа-банка:

  1. вставьте карту в банкомат.
  2. введите пин-код.
  3. пройдите из меню в раздел платежей.
  4. выберите организацию – альфа-банк.
  5. из предложенного перечня выберите ваш кредит со всеми данными.
  6. нажмите кнопку «продолжить».
  7. внесите необходимую сумму денег.
  8. завершите операцию.
  9. заберите чек из аппарата.

банкоматы альфа-банка расположены повсеместно, и при работе с ними для погашения кредита не берется комиссия. если вы будете использовать партнерские аппараты, то небольшой процент от суммы будет удерживаться.

оплата кредита через терминал

банковские терминалы оплаты позволяют вносить деньги, чтобы оплатить кредит. также можно перечислить средства со счета, к которому не привязана карта. инструкция:

  1. из меню выберите пункт, предлагающий оплату услуг.
  2. нажмите вариант «оплата кредита».
  3. введите номер банковского света.
  4. внесите деньги.
  5. подтвердите оплату.
  6. заберите квитанцию об успешной операции.

через терминал средства поступают на счет в течение пары дней. при использовании киви терминалов – мгновенно.

найти любой аппарат альфа-банка можно через карту на официальной странице. к аппаратам практически круглосуточный доступ, и расположены они в крупных и мелких городах страны.

погашение кредита в альфа-банке через сбербанка онлайн

интернет-банк сбербанка схож по функционалу с альфа-клик. через персональный кабинет сбербанка можно оплатить кредит. для этого вы должны быть клиентом сбербанка, чтобы иметь доступ к логину и паролю для входа в систему.

только действующие клиенты сбербанка могут пользоваться возможностями интернет-банкинга.

инструкция по оплате долга перед альфа-банком проста:

  1. на стартовой странице кабинета войдите в раздел «платежи и переводы».
  2. перейдите к меню «погашение кредита в другом банке».
  3. выберите вариант погашения по бик.
  4. введите всю информацию по кредиту и реквизиты альфа-банка.
  5. выберите счет для списания денежных средств.
  6. подтвердите оплату кодом по телефону.

комиссия за оплату – 1%. деньги на кредитный счет поступают в течение 1-2 дней.

досрочная оплата кредита в альфа-банке

Досрочное погашение займа позволяет провести перерасчет процентов с уменьшением срока, или вовсе исполнить окончательно обязательства перед банком. Есть частичное и полное погашение займа. Первый вариант предполагает внесение части долга большей, чем сумма разового платежа.

Второй вариант приводит к полному закрытию кредита Альфа-Банка. Если вы хотите вернуть задолженность ранее срока, прописанного в календаре, то заранее уведомите банк. Подается заявка с указанием суммы и даты платежа, в которую клиент планирует вернуть деньги.

Как досрочно оплатить долг:

  • Посредством Альфа-Консультанта – горячей линии поддержки клиентов.
  • Через кассу Альфа-Банка.
  • Через Альфа-Клик или Альфа-Мобайл.
  • Средством банкоматов Альфа-Банка.

Для досрочного погашения любым из способов следуйте инструкции, прописанной выше.

Комиссия за услуги

Возвращая заемные деньги любой человек может столкнуться с уплатой комиссионного сбора за проводимую операцию. Быстро и без переплаты оплатить кредит можно с использованием банкоматов Альфа-Банка.

Партнерские банки – МКБ, УБРиР, Бинбанк, Промсвязьбанк, Газпромбанк – также предлагают людям свои аппараты для возвращения займа без дополнительной комиссии.

В остальных случаях, когда вы перечисляете деньги с карты Сбербанка, пользуетесь кассовым переводом, отправляете деньги через салоны сотовой связи с вас возьмут плату.

Вид оплатыКомиссияВремя поступления средств на кредитный счет
QIWI 1.6%, мин. 100 руб. Сразу
Салоны «Евросеть» 1%, мин. 50 рублей, но не больше 500 рублей Через день после операции
Салоны «Связной» 1%, мин. 50 рублей На следующие сутки
Офисы Билайн 1%, мин. 50 рублей По номеру счета через день, по номеру карты – мгновенно
Салоны МТС 1% при операции свыше 5000 рублей, в иных случаях – 50 рублей На вторые сутки
Рапида 1%, мин. 50 рублей До 2 рабочих дней
«Золотая Корона» 1% при операции свыше 5000 рублей, в иных случаях – 50 рублей На следующий рабочий день
Киберплат До 2 %, мин. 20 рублей Мгновенно
Платежный мир RURU 4.95 % Мгновенно
Почта России 2% До 12 рабочих дней

Лучше узнавать размер комиссии за денежный перевод до подтверждения операции, так как цифры могут меняться в зависимости от суммы.

Важно! Помимо способа и комиссии помните об особенностях выплаты кредита. Так как у рассрочки или карточки могут быть свои особенности возврата средств.

Отзывы

Источник: https://alfa-help.com/kredity/pogashenie

Механизм погашения долгов по кредитам и пеням раскрыл специалист

Погашение банковского долга

Под указ Президента подпадают не все казахстанцы.

На сайте Zakon.kz ПРАВМЕДИА провела вебинар “Социальные инициативы государства: прощение банковских долгов и налоговая амнистия физлицам”, на котором налоговый консультант, член Палаты налоговых консультантов Айдар Масатбаев подробно рассказал о том, как будет реализовываться указ Президента РК о снижении налоговой нагрузки.

Указ имеет три направления.

Первое.

Это погашение задолжнности банков второго уровня и МФО, списание начисленных пеней штрафов, административное поручение Нацбанку – речь идет о долгах по беззалоговым кредитам, которые порой были розданы банками нашим соотечественникам, которые по раздличным причинам не могут его обслуживать и принадлежат к социально уязвимым слоям населения. Речь идет о прощении потребительских кредитов, – сказал специалист.

При этом он отметил, что под этот указ подпадают не все казахстанцы.

Какие кредиты могут прощаться

Это потребительские кредиты, не связанные с предпринимательской деятельностью. Это приобретение каких-то товаров у ритейлеров, также это могут быть долги по банковским карточкам.

– В первую очередь могут рассчитывать на помощь государства многодетные семьи, в которые четверо и более несовершеннолетних детей, также могут быть дети, обучающиеся в средне-специальных технических заведениях, либо в вузах.

Предполагается, что эти студенты завершат обучение в возрасте не старше 24 лет.
Вторая категория, это семьи, получающие выплаты по утере кормильца. Семьи, которые имеют инвалидов и инвалидов с детства старше 18 лет.

Также могут рассчитывать на помощь со стороны государства получатели адресной социальной помощи (АСП), – подчеркнул налоговый консультант.

При этом общая задолженность по займу не должна превышать 3 млн тенге и числится по состоянию на 1 июня 2019 года.

Вторая мера помощи – это размер погашаемой задолженности, которая состоит из основного долга и начисленного по нему вознаграждения также по состоянию на 1 июня 2019 года и не превышает 300 тысяч тенге на одного заемщика.

– Это два разных формата помощи, которые предусмотрены в рамках исполнения указа президента. Информация по этим категориям граждан находится в разных госорганах.

К примеру, информация по получателям АСП находится в акиматах и акиматы должны были отправить ее в министерство образования и науки, которое собирало и предоставляло свою информацию о людях, которые должны получать социальную помощь.

А министерство образования и науки в свою очередь отправляет все сведения в министерство труда и соцзащиты, – рассказал Айдар Масатбаев.

Затем министерство труда всю эту информацию с учетом своих сведений направляет в государственное кредитное бюро. Кредитное бюро прогоняет полученные сведения через свою базу данных и устанавливает, имеются ли у представленных лиц беззалоговые потребительские кредиты. Полученную информацию кредитное бюро отправляет в банки второго уровня и микрофинансовые организации.

– В ответ банки также должны предоставить сведения с разбивкой и уточнениями, что такой кредит есть, актуализируют эти данные, предоставляют обратно в кредитное бюро.

Очень много госорганов и БВУ здесь задействовано, поэтому нужно знать, если возникают какие-то вопросы, куда адресовать свои требования. Актуализированные с банками сведения кредитное бюро передает в фонд проблемных кредитов.

И уже фонд заключает соглашение по погашению задолженности по потребительским займам. Это может быть как частичное, так и полное погашение, – пояснил специалист.

Как будут погашаться займы

Если это лицо, на которое распространяется помощь государства, у него несколько потребительских кредитов и все они укладываются в сумму в 300 тысяч, то в первую очередь будут погашаться займы, где самый высокий процент эффективной годовой ставки вознаграждения.

Во вторую очередь погашается задолженность по займам и микрокредитам с наибольшей задолженностью по основному долгу и вознаграждению по состоянию на 1 июня 2019 года.
В третью очередь погашается задолженность по займам с наиболее ранней датой заключения договора займа.

Задолженность будет погашаться в размере до 300 тысяч тенге.

Если сумма основного долга и начисленного по нему вознаграждения по беззалоговому потребительскому займу не превышает 300 тысяч тенге, то вся сумма задолженности будет погашена за счет государства.

Если задолженность превышает 300 тысяч тенге, но составляет не более 3 млн тенге, то будет оказана помощь государства в погашении части задолженности до 300 тысяч тенге. Оставшаяся сумма задолженности подлежит самостоятельному погашению должником.

Погашение общей задолженности по потребительским кредитам свыше 3 млн тенге не подпадает под требование указа президента.

Что будет с сумой денег, которую заемщик погасил по беззалоговому потребительскому кредиту после 1 июня 2019 года, но до даты погашения банком в рамках помощи, выделенной государством по указу президента?

В случае если задолженность по состоянию на 1 июня 2019 года была полностью или частично погашена до перечисления денег фондом, то банк или МФО уведомляет должника о поступлении суммы и осуществляет перечисление поступивших денег в размере разницы между суммой, поступившей от фонда, и фактическим остатком задолженности на счет должника, либо по выбору должника, при наличии заявления должника, зачисляет в счет погашения текущей задолженности должника по беззалоговому потребительскому кредиту.

Второй формат государственной помощи распространяется на всех и касается тех, у кого есть штрафы и пеня по займам БВУ, независимо от достатка.

– Сначала БВУ и МФО отправляют сведения о прощенных штрафах, то есть сначала они должны простить, эти сведения направляют в государственное кредитное бюро, которое должно подтвердить фонду проблемных кредитов, что да – штрафы и пеня были списаны, прощены.

И потом уже фонд проблемных кредитов заключает соглашение о возмещении 30% прощенной неустойки. БВУ и МФО взамен прощенной неустойки получат 30-процентное возмещение.

Я рекомендую тем, кто не попал под полное списание кредита, найти силы погасить их самостоятельно, второй такой помощи от государства не будет, – заключил специалист

Больше новостей в Telegram-канале «zakon.kz». Подписывайся!

Источник: https://www.zakon.kz/4983403-mehanizm-pogasheniya-dolgov-po-kreditam.html

Гражданские долги: кредитная нагрузка россиян выросла в 1,5 раза

Погашение банковского долга

Среднему российскому заемщику, чтобы погасить обязательства перед банком, потребуется почти 11 ежемесячных зарплат (пять лет назад — не более семи). С 2014 года долговая нагрузка граждан выросла в 1,5 раза. Такой вывод содержится в обзоре закредитованности населения, подготовленном СРО НАПКА специально для «Известий».

Причем примерно 2,3 млн заемщиков после выплат по кредиту вынуждены довольствоваться прожиточным минимумом, поскольку долговые обязательства «съедают» половину и без того невысокого дохода. Еще у 4,7 млн человек на жизнь остается немногим больше.

Таким образом, почти 10% граждан, имеющих кредиты, или балансируют у черты бедности, или находятся в зоне риска, поскольку только с начала года долги росли в пять раз быстрее доходов. Люди всё больше впадают в кредитную кабалу, снова и снова занимая на погашение предыдущих займов.

Эксперты считают, что одних усилий ЦБ, который постоянно вводит меры по сдерживанию темпов роста потребкредитования, недостаточно — необходимы и инструменты социальной политики по повышению доходов.

По итогам пяти месяцев 2019 года объем банковского кредитования физических лиц достиг 16 трлн рублей, а рост по сравнению с аналогичным периодом 2018-го составил 23%, напомнили аналитики НАПКА. На данный момент, говорится в обзоре, 75% экономически активного населения имеют кредитные обязательства, что в принципе соответствует показателям развитых стран. Однако повод для беспокойства есть.

«На сегодня в среднем по России клиентам банков потребуется почти 11 ежемесячных зарплат, чтобы погасить обязательства перед кредитной организацией», — указывают авторы документа.

Годом ранее при сохранении такой схемы выплаты долга потребовалось 9–10 ежемесячных зарплат, а пять лет назад — не более семи.

В обзоре отмечается, что примерно 10% заемщиков (около 7 млн человек) имеют доход ниже 50 тыс. рублей и вынуждены отдавать на погашение кредита более половины своего ежемесячного дохода.

А 2,3 млн клиентов банков и вовсе ежемесячно оперируют доходами в 20 тыс. рублей — после выплаты им остается сумма, близкая к прожиточному минимуму региона в пределах 11–12 тыс.

рублей, который в России принято называть «чертой бедности».

— В настоящее время, как и в последние пять лет, наблюдается снижение уровня доходов, однако происходит это не из-за текущих кредитных обязательств, а скорее от обратного.

Спрос на заемные средства растет именно из-за падения доходов.

Если запретить выдавать кредиты определенной категории граждан, то денег от этого «в кармане» больше не станет, — пояснил «Известиям» президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев.

Главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович также отметил, что спрос на кредиты со стороны населения является вынужденным из-за негативной тенденции к снижению располагаемых доходов и уровня благосостояния. Так, по данным Росстата, в I квартале 2019 года этот показатель уменьшился на 2,3% по сравнению с аналогичным периодом 2018-го.

— Наиболее активно кредиты берут граждане с невысоким уровнем доходов, которые используют заемные средства в качестве последнего доступного инструмента поддержания уровня жизни. В свою очередь, это приводит к увеличению бремени обязательных платежей, которое усиливает давление на и без того низкие доходы людей. Таким образом, мы наблюдаем закручивание «дуговой спирали», — полагает эксперт.

Он уверен, что если процесс будет продолжаться, в перспективе двух лет он может привести к серьезным негативным и социальным последствиям.

Представители Центробанка тоже неоднократно выражали беспокойство именно структурой потребкредитования, когда наибольшая нагрузка приходится на самых необеспеченных граждан. Если посмотреть в целом на уровень долговой нагрузки — около 10% (именно столько в среднем заемщик отправляет из дохода на выплаты по кредитам), то в России она даже ниже, чем в других странах.

— Но если рассмотреть этот показатель только для тех, кто берет кредиты, то им приходится направлять на погашение кредитов уже 44% своего дохода, — заявила в начале июля на Международном финансовом конгрессе (МФК) в Санкт-Петербурге председатель Центробанка Эльвира Набиуллина.

Занять на 124 зарплаты

Степень закредитованности различается не только у разных категорий граждан, но и в региональном разрезе. Причем высокие средние показатели кредита на душу населения в субъекте, как правило, не являются отражением уровня долговой нагрузки.

Как следует из обзора НАПКА, наибольшие суммы долга на душу населения зафиксированы в Ямало-Ненецком (436,3 тыс. рублей), Ханты-Мансийском (420,2 тыс. рублей) и Ненецком (328,2 тыс. рублей) автономных округах, Республике Саха-Якутия (358 тыс.

рублей), а также в Тюменской, Московской, Магаданской областях (свыше 300 тыс. рублей). И это при среднем показателе по стране в 207,3 тыс. рублей.

Если же посмотреть на список регионов, где срок выплаты по кредитным обязательствам превышает средний по стране показатель — 11 месяцев, тут среди «лидеров» совсем иные регионы.

И именно здесь можно говорить о наибольшей закредитованности. Дольше всего расплачиваться по долгам приходится жителям Тывы.

На погашение кредита им понадобится 124 зарплаты при средней сумме кредита в 251 тыс. рублей.

Больше 20 зарплат на погашение долга необходимо жителям Калмыкии (32), Республики Алтай (26), Чувашии и Карачаево-Черкесии (по 24), Курганской области (22), Еврейской автономной области (21). Чтобы расплатиться с банком, по 20 зарплат понадобится заемщикам из Иркутской области, Республики Марий Эл и Хакасии.

— Это связано с тем, что разрыв между средним уровнем дохода и минимальной оплатой труда самый незначительный, — поясняют аналитики НАПКА.

Действительно, есть ряд регионов с высоким показателем средней суммы на заемщика, но при этом на погашение задолженности их жителям необходимо от пяти до девяти окладов — это Чукотский и Ямало-Ненецкий округа, Москва, Сахалинская область и Республика Татарстан.

Холодный душ от регулятора

Для исправления ситуации на рынке потребкредитования Центробанк постоянно вводит меры, призванные охладить темпы роста особенно рискованного для граждан кредитования. Например, организации, которые выдают гражданам займы, осенью ждет очередная порция нововведений.

— С 1 октября 2019 года кредитные организации будут обязаны осуществлять расчет показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН) по вновь предоставленным кредитам физическим лицам.

В целях дестимулирования предоставления необеспеченных потребительских кредитов заемщикам с высоким уровнем долговой нагрузки, а также увеличения запаса капитала банков Банк России принял решение по кредитам с ПДН более 50% дополнительно повысить надбавки к коэффициентам риска по сравнению с действующей шкалой надбавок, — напомнили в пресс-службе ЦБ.

Как подчеркнула в своей речи на МФК Эльвира Набиуллина, такая мера должна ограничить рост закредитованности граждан: если человек набрал больше кредитов, чем может обслуживать, это угрожает его личному благополучию, а для банков это угроза их устойчивости.

По мнению Антона Покатовича, охлаждающие меры ЦБ в настоящий момент главным образом являются превентивными в отношении банков и направлены на усиление устойчивости банковского сектора.

— Подобное «осторожное сдерживание» не приведет к быстрому снижению темпа роста кредитной экспансии в потребительском сегменте, но окажет более существенное влияние в перспективе, — прогнозирует аналитик «БКС Премьер».

Он полагает, что существенные изменения произойдут после того, как государство вернется к стимулированию социальной сферы и потребительского спроса через повышение доходов населения.

Куратор проекта Минфина по финграмотности Анна Зеленцова также считает, что помимо мер ЦБ по ужесточению регулирования МФО, которые нужно продолжать, необходимы и инструменты социальной политики.

— Важны и меры по повышению доходов населения, в том числе через поддержку предпринимательства, — говорит эксперт. — Важно проанализировать и таргетировать, какие социальные группы в наибольшем риске. Например, если это многодетные семьи, значит, для них важно принимать комплексные меры для поддержки, защиты и финансового просвещения.

Кроме того, по мнению Анны Зеленцовой, необходимо завершить работу по облегчению процедуры банкротства по отношению к людям с низкими доходами.

Источник: https://iz.ru/900024/anna-kaledina/grazhdanskie-dolgi-kreditnaia-nagruzka-rossiian-vyrosla-v-15-raza