Все поля обязательны для заполнения!
В соответствии с ФЗ №152 мы гарантируем полную анонимность всех консультаций.
бесплатная юридическая консультация
Горячая линия
Москва и МО +7 (495) 984-87-63 +7 (495) 984-87-63
Cанкт Петербург и ЛО +7 (812) 458-46-17 +7 (812) 458-46-17
Работа горячей линии:
ежедневно c 9 до 24 часов
Прием онлайн-заявок:
Круглосуточно
Консультаций проведено:
За все время:
10240
За месяц:
1896
За 24 часа:
77

Реструктуризация ипотечного кредита. Ипотечный кредит.

реструктуризация ипотечного кредитаСегодня приобрести жилье не так уж и проблематично. Особенно, когда есть на то необходимые материальные ресурсы. Но, к сожалению, похвастаться материальным достатком в России могут далеко не все, а вернее сказать: лишь незначительная часть населения. В то время, как подавляющему большинству приходится копить на долгожданную покупку всю жизнь либо занимать деньги у знакомых, родственников. В последнее время появилась у россиян также возможность взять ипотеку в Сбербанке или ином кредитном учреждении. Это юридически обусловлено изданием в 1997 году специального законодательства, регламентирующего ипотечные кредитные взаимоотношения между банками и гражданами.

Однако, несмотря на существование этой формы кредитования вот уже более 16 лет, не все граждане до конца понимают правые нюансы ипотеки.

Первое, что необходимо знать людям, которые хотят оформить кредитные (ипотечные) отношения с каким-либо из банков — что данный договор предполагает залоговое обеспечение обязательств должника. В данном случае залогом выступает именно то жилье, которое приобретается по заемным средствам. Залог будет действовать вплоть до момента окончательного расчета должника по своим финансовым обязательствам перед кредитором. И до окончания срока действия ипотечного соглашения полноправная собственность на приобретаемое таким образом жилье у покупателя не возникает, так как существует обременение в форме залога. Должник по ипотечному договору имеет право только владеть и пользоваться этим жильем. В то время как распоряжаться им он не сможет. Об этом многие должники узнают только тогда, когда пытаются продать или обменять приобретенное в ипотеку жилье.

А ведь, прежде чем это сделать, необходимо поинтересоваться у юристов, можно ли продать квартиру, купленную в ипотеку, до окончания действия ипотечного соглашения. Любой грамотный юрист ответит вам, что такого права у вас нет.

Более того, если вы не выполните свои обязательства перед кредитором — он имеет право удерживать заложенное имущество (взыскав его из пользования фактического владельца) и удовлетворить свои материальные требования за счет реализации этого жилья. Согласитесь, ни один нормальный человек не согласится приобрести жилье, которое у него в любой момент может забрать банк.

Ипотека может быть только одной правовой формы — договорной. А именно: в виде договора о залоге недвижимости. Устанавливается она в обеспечение обязательств по кредитным соглашениям, договорам займа, иных обязательств, включая основанные на аренде, купле-продаже, подряде, иной сделке, причинении вреда, когда другое не предусмотрено федеральным законодательством.

При ипотечном кредитовании имущество передается в залог с момента регистрации соглашения о купле-продаже жилья.

Но оформить ипотечный кредит может не каждый желающий, а лишь, удовлетворяющий определенным банковским условиям гражданин. Все банки, в целях личной финансовой безопасности, предъявляют к претендентам на получение кредита ряд условий. Среди которых наиболее часто встречаются:
1. наличие постоянного места работы в регионе проживания заемщика,
2. необходимый уровень материального достатка (совокупного дохода) семьи заемщика, позволяющий своевременно погашать задолженность,
3. наличие личных средств у заемщика для внесения им первоначального взноса.

В связи с тем, что ипотечный кредит является целевым, то условия его выдачи (ставки, сроки и т. д.) будут для этого соглашения особые.

Так как ипотечное соглашение обеспечено залогом недвижимости, то, вроде бы, последствия неуплаты периодичных взносов кажутся логично предсказуемыми. Но кризисное положение экономики всего мира 2008 года привели к краху ипотечной системы даже в таких развитых, в экономическом плане, государствах как США. В России это тоже сказалось на выплате ипотечных кредитов. В итоге судебные иски банков по данным видам гражданских правоотношений стали настолько массовыми, что суды были вынуждены отказывать в их приеме. Тогда банковские коалиции, а именно: Ассоциация региональных банков в РФ, приняли решение о необходимости внутреннего регулирования сложившейся ситуации. Одной из таких мер стала реструктуризация кредита (оставшейся суммы задолженности). Эта процедура предусматривает возможность изменений первоначальных условий договора с целью облегчения положения должника.

Но недобросовестные заемщики не желают воспользоваться подобным щедрым предложением банков и надеются, что могут остаться совершенно безнаказанными. В связи с этим, главой вышеуказанной банковской ассоциации было принято решение о необходимости введения дополнительных (более жестких) мер, а именно:
1. юридически обязать все судебные инстанции принимать банковские иски по взысканию задолженности в рамках ипотечных кредитов, а также проводить корпоративный контроль за судебными мероприятиями по искам,
2. предусматривать возможность заключения мирового соглашения с должниками по инициированным судебным процессам при условии их согласия на реструктуризацию ипотечного соглашения,
3. всяческим образом информировать посредством СМИ о грозящих последствиях отказов должников идти на мировую с банками, выдавшими им ипотечные кредиты.

Кроме того, программа финансовой поддержки должников по ипотечным соглашениям предусматривает возможность обращения за реструктуризацией кредитного договора как в сам банк, с которым был ранее заключен этот договор, так и в специализированное агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов — то есть аббревиатурно АРИЖК, занимающееся этими вопросами. В последнем случае, должнику может быть предоставлен еще один займ (на льготных условиях), позволяющий ему в течение года выплачивать установленные взносы. Это проводится с целью восстановления платежеспособности должника. После должник либо начинает вести самостоятельную финансовую деятельность, полностью выплачивая долг за счет личных доходов, либо переводится в категорию безнадежных плательщиков.

Конечно же, предоставленные АРИЖКом средства также придется возвращать с процентами, ведь бесплатный сыр, как известно, просто так никуда не кладут. Но такой долг может быть растянут на весь период действия ипотечного кредита. То есть, если вы брали ипотеку на 20 лет, то и долг перед агентством вы можете выплачивать столько же лет, но с учетом годовых процентов.

Однако процедура реструктуризации задолженности все же имеет под собой и благую подоплеку: помочь плательщику (заемщику) в трудные для него финансовые времена, дабы он не потерял свое жилье. С мая 2014 года планируется ввод новых условий и правил этого процесса, так как агентство, обладая уже достаточной практикой, учло предыдущие недочеты в своей работе. Редакция подобных мер призвана расширить возможности обращения граждан за реструктуризацией кредитного соглашения с целью улучшения экономического положения в ипотечной системе страны в целом.
Имеются юридические вопросы? Задайте их практикующему специалисту,
и мы бесплатно посоветуем Вам, как вести себя в той или иной ситуации,
исходя не только из теоретических знаний, но и наработанной годами практики.
8 (495) 984-87-63 - для жителей Москвы и МО
8 (812) 458-46-17 - для жителей Санкт-Петербурга

Либо оставьте свой вопрос в форме обратной связи и мы Вам обязательно ответим в течении 3-5 минут.

Задайте вопрос юристу прямо сейчас
Все поля обязательны для заполнения!
В соответствии с Федеральным законом Российской Федерации от 27 июля 2006 г. N 152 "О персональных данных" - мы гарантируем полную анонимность всех консультаций
Ниже вы можете отправить Ваш комментарий. Консультации через форму для комментариев мы не проводим. Будьте внимательны.
*
Дополнительный вопрос передан юристу.
Ожидайте ответа.